30岁开始缴纳养老保险，63岁退休，养老金能领多少钱？能回本吗？

今天一位90后问我，他今年刚刚30岁，准备现在开始参加养老保险。等着未来63岁退休，养老金能领多少钱呢？作为一名男性，缴纳的养老保险费能不能回本呢？

退休养老金怎么算？能领多少钱？

参加养老保险产生的养老金待遇主要是分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金部分的计算公式如下：

决定从30岁开始缴纳养老保险。如果是单位工作的话，是属于强制性缴纳就没有选择的空间。如果是灵活就业人员的话，可以自由选择何时开始缴纳，不过大多数人为了省钱起见，愿意选择60%的最低档次，这样平均缴费指数就会是0.6。

缴费年限从30岁到63岁，假设为33年，每月领取26.4%的退休上年度社平工资。

社会平均工资的增长，将会意味着早些年缴费回本时间的缩短，但是同样也意味着缴费钱数的不断提高。

假设现在的社平工资是7000元，60%档次则是4200元缴费基数，灵活就业人员每月需要缴纳20%的比例840元。

按照每年3%的增长速度连续增长，33年后的社平工资预计将增长到1.8万元。

根据等比数列的求和来看，从今年缴费一直到33年以后，合计缴纳的养老保险费将是55.5万元。

假设社平工资是1.8万元，按照基础养老金计算公式，每月基础养老金是4752元。

②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额，计算起来非常复杂。每月按照缴费基数的8%记入个人账户，每年还会计算利息。养老保险个人账户的记账利率，一般要比银行存款利率高不少，但是一般也低于社平工资增长率。

如果按照缴费基数的8%计算，缴费55万元，记入个人账户的本金得22万元左右。如果说33年积累利息，估计余额能达到30万元左右。

另外，退休年龄确定的计发月数或会改变。毕竟有关计发月数是按照2000年人口的预期寿命来计算的，而且记账利率和投资收益率预设为4%，还没有考虑到养老金的增长。

为了简单起见，假设个人账户余额是30万元，计发月数为200个月，每月个人账户养老金是1500元。

以上两部分养老金相加，每月可达6252元。

回本时间是多少呢？

由于33年缴费了55.5万元的本金，如果不考虑利息的情况下，回本时间仅为7.4年左右。

如果算上利息假设能够达到80万元，这样的回本时间大约是10.67年左右。

实际上，只要社会平均工资增长，退休以后的养老金也会不断提高，这样回本时间只会是越来越短。

从我国的人均预期寿命来看，2023年我国的人均预期寿命就达到了78.6岁，由于预期寿命的男女不同，男性一般会比预期寿命低2.5岁左右，女性会高出2.5岁左右。预计2023年男性预期寿命为76岁。

可是话又说回来，33年以后的人均预期寿命肯定会大大提高，这种情况下男性即使63岁退休，预计养老金也能领取近20年左右。

所以说，对于大多数人来说，养老保险的回本时间相对较短，一般也就是7~10年左右，相信70%~80%的人是不会亏本的。