三无一有 | 面对人口迁徙与老龄化，乡村金融服务的网络创新

导 语

2024年10月11日晚， 中国人民大学中国普惠金融研究院“三无一有（无贫困、无失业、无净碳排放，有金融健康）-普惠金融创新助力乡村可持续发展”项目组举办了系列线上研讨会的第一期交流活动。

第一期交流活动主题为“乡村金融与乡村可持续发展”。我们邀请了两位试点地区一线乡村金融实践者以及长期在项目地区驻村的农村发展专家，走进丽水与成都的乡村可持续发展，看农商行在当地乡村振兴中的普惠金融创新，共同探讨了当前普惠金融在乡村可持续发展中积累的经验与面临的挑战。

本系列报道将持续分享嘉宾在会议中的关键洞察。

本期报道将聚焦面对人口迁徙与老龄化等根本性社会经济变革，丽水和成都两地农商行的乡村金融服务网络创新。其中，值得关注的是遂昌县农商行利用“丰收驿站”站长，以及成都市农商行推行的“金融助理”。通过拓展金融服务网络，农商行加深了对乡村社区的理解和引导，沟通了现代金融服务体系与乡村生活，通过最一线的金融服务人员的身体力行，夯实普惠金融的“最后一里路”。

亮点：“丰收驿站” 、金融助理

曹智良：

我在乡镇工作了7年的时间，之后才进入总行部门，所以可以说我见证了整个浙江乡村这么多年来的转变。随着城市化进程加快，这样一个边陲的县城乡村面临着越来越严重的空心化与人口外流，这也对我们服务形成了很大的考验。

基于本地的情况，我们进行了创新，那就是“丰收驿站”。丰收驿站联通线上线下，合作网点，形成覆盖面广的网络，从而成为深化普惠金融。针对本地地广人稀的基本情况，为了实现更好的管理，我们尝试在每一个乡村里面寻找特定的人员，比如乡村经营部的成员或热心的群众，作为“丰收驿站”的站长。他们承担着基础金融服务，在基层的地方提升金融服务质量。不同于综合金融服务所提供的贷款，理财的咨询，基础金融服务可以说是属于老百姓的，是他们日常生活中的一些金融服务，比如说像助农取款、转账服务、日常缴费，话费充值等。这些服务虽然简单，在手机上也可以完成，但对于大多数60岁以上的农村的留守老人而言，他们本身不具备手机操作的能力。这时便需要借助“丰收驿站”的站长来指引他们做这些服务。

进一步来讲，“丰收驿站”是服务于农村市场的一个伙伴队伍，是根据地方的区位优势发展出来的一支队伍。金融工作会跟着人走，那我们的队伍也在发生变化。我们会建立社区型的驿站，让金融服务随着人口的转移而转移，但是服务对象不会发生改变，仍然是那些不会使用手机的老年人。

今年的1月1号，我们还处于试营业时期，驿站还是水泥毛坯房，但我们还是决定提前开始服务。令我们没有想到的是，有这么多的老人来到了驿站寻求帮助。老人说的第一句话就是：“没想到有这么近的地方可以做金融服务，那以后就不用坐公交车去其他的地方了。”这种社区式的“丰收驿站”给老人提供了很大程度上的便利，让他们非常满意，从而助力乡村的可持续发展，实现乡村普惠金融创新。

殷嘉琳： 在2021年，我们针对乡村“偏远、交通不便、村社产业经济发展薄弱、外出务工人员多导致人口流失”的情况，协同农商银行会同成都市委组织部、成都市委金融委员会办公室、农业农村局，联合开启了乡村振兴“金融助理驻村行动”。截至目前，我们已经累计派驻了371名金融助理到乡村振兴的重点村社开展驻村帮扶活动。

针对乡村基础建设发展缓慢、村民思想保守的情况，金融助理会反复与村民沟通，用“接地气”的方式融入乡村，主动学习各种农业生产知识、尊重乡村风俗习惯等，在重要的节日加强与村民的情感关联，深入参入乡村生活。金融助理还会以党建为切入点，参与各种党建活动，快速与党员建立连接，稳定了良好的群众基础，并在其中挖掘金融服务接入场景。在意识到村民对金融知识的缺乏后，他们会用本地方言分享与村民生活息息相关的金融和便民信息，比如银行的电信诈骗套路、政策补贴，养老认证政策调整等，为村民身边的金融问题答疑解惑。

同时，金融助理还会通过参加村委会会议的方式，寻找金融结合点，推动乡村集体经济发展情况；他们跟进土地经营权流转，匹配金融需求；他们帮助本地村民发展基础设施建设，协调相关资产落地问题；针对本地扶贫工作，他们指导困难的群众使用社保信用贷，对于超过60岁的老人，还会通过子女连带保证责任，解决了贫困人口最迫切的需求；当遇到小区拆迁安置的问题，他们利用农信易贷方式支持了农户装修新房，让村民安居乐业，住进舒适的房子······这些金融助理们紧密关注着村民们的需求，服务于村民的金融生活，真正落实为村民做实事。

金融助理作为一个能往下扎根、往上生长的团队，他们能够根据区域经济和产业集群摸清村民的金融需求，量身提供金融产品和服务，推动了整个普惠金融乡村振兴业务的发展，不仅落实了政治责任、经济责任和社会责任，更是拓展了发展的机会、稳固了基础，对乡村振兴建设有着重要的意义。

总结

中国农村金融服务正经历一场深刻的转型,这不仅是对农村空心化和人口外流等社会经济变迁的响应所致,更是金融机构主动适应和引导农村发展的战略选择。面对城市化进程加快带来的挑战,金融机构创新了服务模式,如遂昌农商行的"丰收驿站站长"和成都农商银行的"金融助理驻村行动"。这些创新既体现了金融服务向社区化、本地化方向发展的趋势,同时也反映了科技与传统的融合仍需不断探索。尽管移动支付、数字金融技术在中国城镇普及,但金融机构仍需要维持物理网点和派驻人员的方式,弥补了农村老年人群体面临的数字鸿沟：在数字化转型的大趋势下，普惠金融始终坚持以人为本。

农商行的战略与转型还体现在金融服务与乡村振兴的深度融合上。金融机构在基础金融服务之外,通过多方协作,积极将金融服务与产业发展、基础设施建设等领域紧密结合。金融助理参与村委会会议、关注土地流转和集体经济发展的做法,恰体现了这种融合趋势。此外,针对扶贫、拆迁安置等特殊情况提供的定制化信贷产品,反映了农村金融服务正向更加灵活、着眼于乡村长期发展的方向演进。

同时，随金融助理和“站长”传播的金融知识，不仅是保证农村居民必要金融素养的信息网络,也有助于降低金融风险,提高农村地区的整体金融健康度。通过这些综合性的举措,农村金融服务正在成为推动乡村振兴和可持续发展的重要力量,为应对农村人口结构变化和经济转型提供了有力支撑。

THE END

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