半两财经 | 史上最强房贷政策来了！首付比例最低降至15% 全国层面利率不设下限

个人房贷政策全面松绑，房贷首付比例和利率都将显著下调。5日17日，中国人民银行和国家金融监督管理总局发布关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知。对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。与此同时，央行发布两个通知，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，并下调个人住房公积金贷款利率。

通知要求，中国人民银行各省级分行、国家金融监督管理总局各派出机构根据城市政府调控要求，按照因城施策原则，自主确定辖区各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例下限。

中国人民银行各省级分行按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定是否设定辖区内各城市商业性个人住房贷款利率下限及下限水平（如有）。

银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的利率下限（如有），结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体利率水平。

同日，中国人民银行发布通知，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。

中原地产首席分析师张大伟分析认为，今日发布的新政，堪称史上最强救楼市政策，反映出中央稳定房地产市场的决心非常坚定，国家推动房地产行业和经济复苏的决心之大已超出预期。

此次首付降低幅度也刷新历史记录。在首付比例方面，不再区分“限购”和不“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于15%和25%。

张大伟指出，无论是首付比例还是利率下限，文件调整的都是全国性政策下限。各地可按照因城施策原则，在全国性下限的基础上自行确定本地区的首付比例和利率下限。从目前情况看，预计全国多数地方不会另行加码，将直接执行全国性下限。今日出台的新政将引导个人住房贷款实际首付比例和利率下行，有利于降低居民首付负担和成本、增强购房能力和意愿。将直接减轻借款人的居民房贷支出，提振居民消费意愿。

张大伟认为，新政对一二线城市影响更大，北京等城市将大幅降低首付比例和利率。据中原地产研究院简单算术平均计算，之前全国重点城市首套房首付比例平均值为24%。具体看，此类城市首付比例主要分为三档，即30%和20%。总体上城市能级越高首付比例越高，本次降低到15%，意味着所有城市首付比例将降低。

而房贷利率降低后将全面进入3时代。5年期以上LPR为3.95%，按照此前最低减20个基点，首套房贷利率可以达到3.75%，此次多个城市将下限取消，利率下调的空间更大。从全国看，目前除了少数一线二线城市外，大部分现在房贷最低首套利率已经进入3.45时代。简单计算，相当于从100万30年月供之前最低4631元，减少到4462元，每月月供减少167元，而且30年减少利息合计达到了60686元。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野