比亚迪进军保险业，新能源车险，将比燃油车便宜？

比亚迪获批全国八地使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数，意味着比亚迪进军保险业，又近了一步。

一年前，比亚迪受让易安财险100%的股权，易安财险正式改名为比亚迪财险，那时候开始，比亚迪进军保险业的声量就越来越大。

在新能源车圈中，比亚迪入局得并不早。早在2018年，小鹏便成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司；2020年，特斯拉成立保险经纪公司；2022年，蔚来成立蔚来保险经纪；2022年，理想通过旗下子公司，受让了一家保险经纪公司100%股权。

联合保险公司推出特殊险种的，比如今年1月份，极越联手平安保险广州分公司，推出了“智驾险”，也可以看作是车企进军保险业的一则案例。

车企进军保险业，能改变什么？

新能源车保险问题说了几年了，传统保险公司对新能源车的保险，直到现在仍有很多问题。

比如在某些二三线城市，不是所有的保险公司都承接所有品牌新能源车的保险。本人今年购买车险时，特意询问了当地某大型保险公司，对新能源车保险有什么要求，公司表示，当地无法对特斯拉进行投保，本地上牌的特斯拉，想要投保，可以去本省的省会城市。

另外也有地区表示，比如购买了两年的某些新能源车型，一些地区无法投保的问题。

2022年时还出现过保险公司对新能源车保险提价的消息，当时一辆特斯拉新车保险价格超过了1万块钱，不过目前随着新能源车的渗透率越来越高，保险价格也回归到相对正常的阶段。

我们探访几家新能源品牌经销商得知，比如鸿蒙智行的智界S7，售价28万的车型，保险价格在6500到7000左右；一辆特斯拉Model Y（参数丨图片）后驱版车型，售价25万，保费大约在6000到7000之间；售价27万的极氪001 WE版，保费大约在6000元。

也就是说，目前新能源车的保费，与燃油车基本保持一致。现在的问题是，车企自己玩车险，未来的新能源车险，是不是会比燃油车还低。

相关分析认为，比亚迪拥有大量汽车和车主数据，可以有效实现精准化、合理化的定价和理赔，降低车主保费和车险成本。

实际上，这番分析适用于所有车企，尤其是新能源车企。新能源车企对于自己销售的每一辆新车在用户使用周期内的一切脱敏数据都了如指掌，也就是说，新能源车企对自身产品的用车成本预估，和保费的计算，要比保险公司更加精准。保险公司同样是通过大数据，对各品牌车辆出险情况、故障率、零整比、维修经济性等多方面问题进行分析后，得出的每款车型的保险价格，但这种分析，显然是车企自身要比保险公司更加了解具体情况。

也就意味着，比亚迪正式上线车险业务后，会为新能源车险打下新的样本，从精准化、合理化的角度将新能源车险价格打下来。而目前的新能源车险价格已经与燃油车无异，所以未来新能源车险比燃油车低，很有可能。

但就目前来看，几家拥有新能源保险经纪公司的品牌，并没有太大的改观。特斯拉保险经纪已于今年4月份注销，其他的保险经纪，并不能自主调整费率浮动，所以价格方面还是要看保险公司，对各自品牌车型保险价格，没有帮助。

价格是一方面，汽车保险会出现定制化服务吗？

目前的新能源车，产品机械复杂性上，没有燃油车复杂，但功能性上，却上升了不止一个档次。

比如极越推出的智驾险，在使用智驾期间出现了问题，由保险公司赔付。就目前而言，这类保险完全属于定制化保险，不具有普遍性。

而未来，这类保险会不会成为普遍性保险，实际上随着比亚迪将车企入局保险带入新阶段后，后续如果有更多新能源车企入局，或者改变玩法，可能还会出现各种五花八门的车保险种，也将彻底改变传统保险的玩法。

对于用户来说，针对某些特定因素而产生的保险项目，是有益的。比如新能源车险中包括的电池险。电池占整车成本至少40%，如果没有电池险，换一块电池的价格可想而知。再就是类似于智驾险的险种，目前能实现高阶智驾的车型越来越多，而智驾的水平离完全脱离驾驶风险，和完全符合法律法规，还有很长的距离。也就是说因为智驾出现问题，概率并不小。因此这类保险的推出，也很有必要。

但另一方面，车企自己入局保险，会不会出现既当裁判员又当运动员的问题。

还是以极越的智驾险举例，其规定的“在高阶智驾范围内所产生的责任费用将通过该产品赔付”，是不是意味着智驾出现问题后，现有保险中所包含的车损、座位险、三者，都由智驾险承担，是不是还意味着，这个险种与商业险有重叠可能，也就表示我们在使用智驾时出现问题，明明车损和三者可以赔付，还要多此一举地花费另一份钱，买重叠的保险内容。

另外，从条款角度来说，保险公司作为三方机构，不存在偏袒车企或用户行为的条款，但如果车企自己售卖保险，如何拿捏这方面的尺度，也值得商榷。毕竟就目前来看，部分新能源车企在购车制式合同上，都出现过完全有利于车企的“霸王条款”。

燃油车时代，并没有哪家车企能够独立成立保险公司，并销售保险，新能源时代，一切都大有不同。

结语：

如果说新能源车企卖车险，能做到三方保险公司一样的中立性，对用户来说何尝不是一件好事。消费者只注重用车方便和实惠，其余的，车企能为用户想得周全，才是以用户为中心。

另外，就目前来看，虽然保险公司已经逐步完善新能源车型的保险体系，但仍有不少“大坑”出现，需要完善的内容还有很多，想必这些，也只有车企入局保险，才能解决。