购车“0首付”重出江湖！“费率最低2.99%”，银行激战汽车金融

王府井小米汽车直营店

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 冉学东 北京摄影报道

“0首付、可分期”“现在提车，年化费率可至2.99%”。《华夏时报》记者4月16日走访了王府井等商圈，发现部分4S店“0首付”方案已经落地。位于王府井的路特斯体验店体验主管透露，从这个月开始，店里开始实施“0首付”活动，这意味着消费者购车时的资金门槛将进一步降低。

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（下称《通知》），优化了汽车贷款最高发放比例，加大汽车以旧换新场景金融支持。

随着政策落地，以及近日华为新智界S7、小米汽车SU7的爆火，金融机构纷纷抢滩汽车消费金融市场，推出“0首付”“低费率”等金融优惠方案。

“汽车消费是本轮促消费、扩内需的重点领域。”招联金融首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，汽车消费金融产品和服务在一定程度上为消费者购车提供便利，提振居民汽车消费的意愿和能力，推动汽车消费稳步增长。

加大金融支持力度

2017年11月，中国人民银行、原银监会曾发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。

时隔6年多，汽车贷款比例进行了调整。

不同车型分期方案

按《通知》最新要求，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。

具体来看，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

“明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，进一步提高居民借助汽车贷款购买汽车的能力。”董希淼表示。

王府井汽车4S店

“我们店现在购车有两个方案，0首付是从这个月开始的，您前期就只交购置税和保险。低首付一直都有，现在最低付15%。低首付的利息要少些，0首付的要高。”某4S店销售人员表示。

从供给主体看，提供汽车消费金融的机构有商业银行提供汽车贷款、信用卡购车分期，汽车金融公司提供汽车贷款，以及小贷公司等。董希淼表示，针对此前汽车贷款领域骗贷行为较多等现象，要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。

通知还提出，鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

董希淼认为，鼓励金融机构适当减免汽车“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，有助于降低居民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居民汽车消费的意愿和能力。

今年3月，国务院印发了《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，明确鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

汽车消费是我国社会零售总额的重要组成部分。在业内看来，汽车贷款政策的放宽，有利于降低消费者购车门槛、刺激换购需求、拓宽汽车上下游企业融资渠道、带动产业链发展等，进而推动汽车销量整体增长。

银行逐鹿汽车金融市场

近年来，政策层面明确鼓励金融机构支持汽车消费。银行与汽车产业之间场景丰富，涵盖了汽车产业链的多个环节和参与主体，包括汽车消费信贷、汽车经销商融资、汽车租赁、二手车金融、信用卡汽车分期、汽车供应链金融等。

汽车零售贷款服务是银行零售业务的重要组成部分。在招商银行掌上生活APP，消费者可查看汽车热卖榜、人气榜、本地4S店推荐，在“车主服务”中，可选择4S店、洗车店，还能加入购车优惠社群，可群内看实拍、组团砍车价等。

此外，信用卡也是促进汽车消费的有力渠道。4月8日，招商银行信用卡中心发布了《关于启用新版招商银行专享消费分期信用卡购车分期业务协议的公告》，涉及购车分期业务的购车额度、分期期数、年化利率等，将于5月23日起生效。

网商银行则将AI大模型能力应用于汽车产业链领域，其已经为超过100万小微企业提供信贷额度。获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。

“通过对汽车产业链引入关键数据，如工商、水电等，来支撑对中小微企业的授信。利用AI大模型的能力，我们能够更准确地还原企业的经营状况，包括应收账款、利润和周转次数等。”网商银行行业金融一部汽车及医疗总经理杨希望表示。

中小银行也开始参与汽车金融市场。例如，广州农商银行信用卡官微发布活动公告称，将在3月16日-5月31日推出信用卡汽车分期优惠，额度高达50万，限时优惠年化利率低至3.3%，分期期限长至5年，至高可贷裸车价85%，新能源、燃油车均可申请。

另有重庆农商银行开启“渝快购车2.0”活动，在3月28日至12月31日期间，通过预约报名并完成分期购小米SU7的客户，按分期金额不同可一次性获得现金。

从2023年业绩报告可以看出，多家银行在汽车消费金融市场中优化和创新产品体系，以满足消费者个性化、便捷化服务要求。

邮储银行年报披露，该行正逐步构建起“3+2”科技金融特色模式，加快拓展汽车等传统转型产业及电子信息等新兴产业，提供伴随企业成长的全生命周期金融服务。在创新场景服务模式方面，邮储银行打造新能源汽车直销业务模式，将贷款全流程嵌入厂商线上汽车销售场景，提升场景服务能力。

兴业银行年报显示，其加快了新能源汽车业务发展。新能源汽车相关金融业务已成为公司汽车金融实现转型发展的重要桥头堡，并为公司绿色金融发展提供有力支撑。截至报告期末，新能源汽车相关资产余额1,702.07亿元，在汽车金融中的占比达46.64%，较上年末提升6.61个百分点。

平安银行年报披露，该行布局新能源汽车市场，优化汽车消费金融产品体系，不断提升客户服务体验。2023年末，平安银行汽车金融贷款余额3,024.75亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元，同比增长47.8%。

“金融机构应大力发展金融科技，加大产品和服务创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品类型，促进汽车消费金融更加普惠化。如根据不同地区、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信贷产品，提升客户体验。还可以配合消费品以旧换新政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。”董希淼建议。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟