纽约联储：美国2023年信用卡拖欠率飙升，凸显“家庭财务压力”

美国家庭债务在2023年进一步增加，债务拖欠率整体明显上升，其中信用卡类债务拖欠激增，是重灾区。美国高利率对许多消费类债务的影响相当明显。

美国纽约联储周二称，2023年美国家庭债务增加至17.503万亿美元。去年第四季度家庭债务单季增加2120亿美元，环比增幅1.2%，同比增长3.6%。其中：

• 信用卡类债务总额达到1.13万亿美元，此类债务较2022年同期猛增14.5%。不过，信用卡类债务占收入的比例仍低于新冠疫情前的水平。
• 汽车类债务增至1.61万亿美元，季度增加120亿美元，年度增加额度为550亿美元，增幅为3.5%。
• 学生贷款类债务在新冠疫情期间几乎没有增加，目前总额略高于1.6万亿美元，这与去年第三季度相比变化不大，比2022年同期仅增长0.4%。学生贷款类债务占总债务的比例为约9.15%。美国总统拜登自上任以来已免除了约1366亿美元的学生贷款债务。
• 2023年住房按揭贷款类债务增加2.8%。

2023年，已转变为“严重拖欠”的债务在许多类别中都有所增加，但其中最为严重的是信用卡类债务。“严重拖欠”是指逾期90天或以上的债务。总体而言，“严重拖欠”的债务比例为1.42%，显著高于2022年底的略高于1%。

分类别来看：

• 信用卡类债务的严重拖欠率达到6.4%，较2022年底的略高于4%飙升59%。纽约联储的研究者们表示，按年率计算，季度增长率约为8.5%。
• 住房按揭贷款、汽车贷款和其他类别债务的拖欠率也有所上升。2023年住房按揭贷款类债务的拖欠率增加至0.82%，比2022年上升0.25个百分点。
• 学生贷款的拖欠率下降，严重拖欠债务的比例小幅下降至0.8%。房屋净值信贷（HELOC）的拖欠率也有所下降。

纽约联储经济研究顾问Wilbert van der Klaauw表示，债务总额在上升，与新冠疫情开始之前的速度大致一致。不过，信用卡类和汽车类贷款的拖欠率仍在上升，超过了新冠疫情之前的水平。这表明人们的财务压力加大，尤其是年轻和低收入家庭。

美国借款人受到该国更高利率的冲击。在2022年3月至2023年7月的美联储加息周期中，短期借款利率累计提高了5.25个百分点，使联邦基金利率升至约23年来的最高水平。该基准利率适用于大多数浮动利率的消费类债务。美联储研究人员认为，利率上升可能对拖欠率产生了影响。

以汽车为例，由于加息，即使汽车价格下降，但付款数也几乎没有变化。再以重灾区信用卡类债务为例，自美联储开始加息周期以来，信用卡的利率从约14.5%跃升至21.5%。