深圳数字人民币试点新进展：推广硬钱包、拓宽财富管理场景、开展智能合约应用……

经济观察网 记者 老盈盈 从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”，作为首批数字人民币试点城市之一，深圳数字人民币试点工作已经积累了不少经验。

12月27日，记者从深圳2023年数字人民币试点工作总结交流会上获悉，2023年深圳各级政府与运营机构已累计开展了80场数字人民币促消费活动，活动范围从餐饮零售拓展到了旅游、住宿、黄金消费等领域，形成了带动消费的新常态。2023年前11个月，深圳平均月活钱包近200万个。

中国人民银行深圳市分行（以下简称“深圳人行”）以人民群众日常支付需求为导向，推动数字人民币受理环境覆盖范围逐步扩大，实现日常消费、生活缴费、交通出行、教育医疗、文体旅游、政务服务等六大领域全覆盖。截至11月末，深圳已有线上线下受理商户超300万家。

推广硬钱包 拓宽财富管理场景

在总结交流会上，深圳人行与深圳地区的银行业机构介绍了数字人民币试点的新进展。

在探索数字人民币跨境支付，提升境外来华人士支付服务水平方面，根据交流会信息，中国银行探索了一种介于现金和移动支付之间的新形态——硬钱包。硬钱包是数字人民币的一种硬件表现形式，可以简单地把它理解为一张超市发的储值购物卡，里面存的钱是全国通用的法定货币。未来，在整体受理环境升级后，持卡人可以在全国消费。

在项目推进过程中，中国银行联同罗湖区政府、香港八达通集团，打造出为跨境人群（非本地居民）精准投放消费券的场景，在深圳市罗湖区创新试点。

比如，香港市民从罗湖口岸入关后，在关口中国银行（后续会覆盖其他网点）的数字人民币发卡机上，凭港澳居民来往内地通行证，用经过实名认证的八达通 APP上的余额（后续会开通八达通实体卡），即可在发卡机上自助购买一张数字人民币硬钱包，用于商户消费或乘坐公交。在今年罗湖区“跨境嘉年华”活动期间，港人持硬钱包在罗湖区指定 1000 多家商户消费时，可以享受 8 折优惠，由罗湖区政府给予补贴。

据记者了解，在罗湖区“跨境嘉年华”活动开展期间（3 月-10 月），总计超过 2.5万香港居民自助申领了大湾区数币硬钱包。“跨境+硬钱包”模式的受众人群覆盖面，除香港外，今后还会扩大试点至东南亚各国及世界各地，2024年计划覆盖所有境外来华人士。

另外，在拓展数字人民币在财富管理领域的使用场景方面，深圳建行聚焦数字人民币在证券基金等财富管理体系下的应用场景，以数字人民币钱包作为桥梁，实现证券资金账户与数字人民币体系的互联互通，顺利落地全国首笔数字人民币向资金账户转账操作。同时深圳建行全面覆盖数字人民币申购赎回基金、数字人民币购买场外理财、数字人民币购买付费证券产品等场景，拓宽了投资者参与财富管理的场景选择，形成全方位的数币财富管理服务体系。

开展智能合约规模化应用

2023年6月，深圳人行联合深圳市市场监管局等部门印发《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，在教培、健身、餐饮、宠物服务、养老、体育等11个预付式经营领域推广数字人民币智能合约应用，为解决预付式消费领域难题提供金融方案。

据深圳人行相关负责人介绍，相比于传统的通过银行账户进行预付资金监管的方式，消费者、经营者、银行以及行业主管部门都成为了资金监管的参与方，数字人民币的智能化优势有助于减轻行业主管部门监管压力。消费者通过数字人民币支付预付资金后，后续的合约加载、资金冻结以及释放均可以做到全流程自动执行，经营者与消费者未完成约定服务前，任何一方均无法动用预付资金，有效保障了预付资金的安全。

该负责人同时表示，上述模式的全程自动化以及资金安全性，从技术层面看已不再需要行业主管部门对预付资金进行监管，也降低了银行业务成本，消费者和经营者能够进行互信交易，也为预付资金加上了一把“安全锁”。截至11月末，深圳市已有857家商户接入数字人民币预付平台。

另据介绍，今年9月，农行深圳分行联合太平财产保险有限公司深圳分公司与福田区企业望家欢农产品集团有限公司，落地了全国首单数字人民币“圳品”菜心品质保险。“圳品”入选企业选择数字人民币缴纳保费，可实现约定比例自动支付检测费用，保单条款通过智能合约平台加载，资金及各阶段权益全流程可追溯。同时，一旦出险，无需企业提供复杂证明材料，核保可通过智能合约自动发起、自动执行，大大提高保险公司核保效率、优化企业体验。

此外，深圳人行推动相关运营机构不断完善数字人民币预付平台流程和功能，发挥地方征信平台金融基础设施作用，利用已归集的涉企政务数据和其他信用信息，结合预付式商户数字人民币交易流水信息，为预付式商户精准画像，提供融资便利，解决预付式商户资金流动性压力。

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老盈盈经济观察报部门主任

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