甜蜜的陷阱：分期免息

双十一已经到了，小伙伴们买了多少东西？是给全款还是分期付款？

说到买东西，消费者情报研究合作伙伴（CIRP）最近做了一个统计，美国用户购买 iPhone 和安卓手机的方式，存在一些差异。

55% 的美国 iPhone 购买者会选择按月分期免息，而安卓用户的比例为 44%。

38% 的苹果 iPhone 用户会选择全款购买，而在安卓用户群体中占比为 49%。

支付方式的差异表明，更高的 iPhone 价格、更高的以旧换新价值，可能会促使更多的 iPhone 用户选择分期付款方式购买。

那么，国内的小伙伴买手机，是全款还是分期？

分期付款其实源远流长，最早的分期付款，在 17 世纪就曾出现过，不过并没有流行起来。

1855 年，美国“胜家”裁缝机店老板克拉克，允许客户租用机器，用低廉的租金来抵扣货款，这种方式被称为租购，也就是最比较原始的分期付款。

20 世纪初，分期付款方式开始用于汽车销售，当时汽车很贵，大多数人买不起，汽车公司得想办法让消费者掏腰包。

通用汽车公司在 1916 年，首次推出车贷项目，允许客户分期买车，一时间通用汽车销量猛增。

其他车商也依样葫芦，上世纪二三十年代，分期付款在汽车界非常流行，车厂还推出首付、周付和月付等不同方式，刺激用户购买。

二战后，商业银行也盯上了分期付款，它们大规模发放消费贷款，把贷款从生产领域扩大到消费领域。

从此，分期付款逐渐深入各个行业，从汽车到商品房，再到互联网等数码产品，到处都有分期付款的存在。

分期付款的方式有很多，最常见的信用卡消费、支付宝花呗、京东白条等等，分期付款的宣传策略很诱人，比如没有利息，比如轻松月付。

分期付款的优点很明显，消费者不需要一次性把钱付出去，减轻了消费压力，也不用向银行借钱消费。

站在商家的角度，商品降低了消费门槛，成交速度大大加快，商家不需要花大量时间在营销上面，只需要做好服务，就能达到双赢的结果。

购买数码产品的消费者，很多偏爱分期付款，调查报告显示，近 5 成年轻人购买数码产品，都会选择分期购买。

为什么他们喜欢分期？现在的数码产品，分期付款都会带免息，用户不需要支付额外的利息，只需要把剩余的费用按期结清即可。

数码产品里，iPhone 无疑是和分期付款关联最紧密的。

在苹果官方推广 24 期免息分期之前，iPhone 在中国正经历一段不小的低谷。

2018 年，苹果推出的 iPhone Xs 系列由于定价太高，遭市场冷落，到 2019 年，其市场份额更是严重下滑。

在此背景下，苹果亲自下场，在官网和直营门店大力推广 iPhone 免息 24 期分期购机。

在此之前，苹果虽然也有 3、6、12 期的分期免息，但 24 期并不常见，苹果推出 24 期，也是迫于无奈。

在 24 期免息的攻势下，苹果销量开始增长，一度被视为“智商检测机”的 iPhone XR，甚至跻身史上最畅销的 iPhone 之一。

2021 年，苹果市场占有率达到史无前例的 15.3%，这个成绩的背后，固然有华为被制裁的因素，但分期付款绝对功不可没。

尝到甜头的苹果，把 24 期免息彻底常态化，这种方式，无疑将为苹果探索寻找新的增长边界，提供更多可能性。

去年天猫双 11，苹果分期免息渗透达到 45%，也就是说每卖出两台 iPhone，就有一台通过分期免息的方式成交。

除苹果之外，越来越多头部手机厂商，也开始重视分期免息营销手段，华为的官方商城，就支持支付宝分期免息购买。

华为线下门店的分期支持覆盖也越来越广，在支付宝分期选择的支付方式上，不仅有花呗，还有各种银行信用卡。

对用户而言，一台手机用三年，两年免息供下来，不仅钱包压力更小，后期换机时选择也更灵活。

把大几千的手机，拆成每个月几百块的分期，那厂商有的赚吗？肯定有的。

羊毛出在羊身上，有报告显示，分期服务可以为商家带来 20% - 30% 的交易转化率。

还有国外类似花呗的服务商曾披露，支持分期付款的商家客单价平均增长 60% 以上，单个客户的客单价甚至能增长 200%。

无怪乎现在几乎所有主流品牌，都在推广免息分期服务了，这比任何广告都要来得方便。

办理手机分期，通常要用信用卡或花呗，用户在签订分期协议并拿到手机时，金融公司会先垫付手机的全款。

后面你不还钱了，厂商一毛钱损失也没有，在这个过程中，银行和花呗会从手机全款中扣除一小笔费用作为服务费。

因此用户还钱分期付款的对象，其实就变成银行和花呗，它们的想法也很简单，就是用手机分期绑定用户，迫使用户经常使用它们。

当用户高强度使用它们进行消费时，它们就能借机从其他地方挣钱，校园贷帮学生免息买 iPhone，本质也是如此。

分期免息付款，还催生了一类“暴花户”，他们在商家的鼓动下，在分期免息的诱惑下，再贵的东西，分期后也挺便宜的，买！

看似自己赚了，但最后却是莫名其妙地花了一大笔钱，有的甚至叠加成为债务。

分期付款，只是分开给钱，不是商品便宜了，价格就摆在那，逃不掉的。

无论全款也好，分期也好，买东西还是得量力而行，别轻易陷入消费主义陷阱。

只有理性消费，才是最重要的。

参考资料：

科技每日推送：分期免息，成了手机品牌的“财富密码”

X 科技实验室：分期买手机，真是没有输家的“共赢”商业模式吗

网络图片

编辑：陈展翔