如何降低存量房贷利息？

最近有关调整存量房贷利率的消息引起了广泛关注，很多人都想知道按揭房贷利率是否能够下调以及银行的反应如何。好消息是，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、招商银行、中信银行、光大银行、紫金银行、农村商业银行等各大银行一致表示，不仅可以降低利率，还对具体的操作细节做出了解答。我将在下面的视频中给大家画清重点。
首先，关于何时可以降低利率，通知已经明确表示，从9月25日起，您可以向贷款银行提出申请。各大银行也表示正在紧锣密鼓地制定实施细则，并将在9月25日按照央行的要求开始提供服务，接受申请。
其次，不是所有类型的房贷都能够降低利息。必须同时满足以下三个条件：一是您的房贷性质必须是商业性的个人房贷款，公积金贷款或组合贷款中的公积金部分以及个人购买商铺和商住两用房的贷款目前不在降息范围之内。二是您的贷款日期必须在今年8月31日之前已经发放，或者签署了合同但尚未发放的贷款。三是必须是首套房贷款。关于如何确定首套房的标准，有两种情况：一种是您购房时手中没有其他房产，这当然属于首套房贷款；另一种情况是虽然您手中没有其他房产，但名下有之前的房贷记录。在很多城市，对于这种情况过去通常被认定为非首套房贷款，因此只能按照二套房来办理贷款。但现在很多地方改变了政策，只要您手中没有其他房产，不管之前是否有过房贷记录，都可以被认定为首套房。如果您符合这种情况，携带相关证明材料去银行办理贷款，就可以降低存量房贷利率。
好了，大家最关心的第三个问题是，利率可以降低到什么程度？当然，这取决于您与银行协商的结果，但是降低是有底线的，即降低后的贷款利率不能低于您购房时所在城市首套房贷款利率政策的下限。如果低于下限，就可以降低利率；如果已经低于下限，就无法再降低了。想要知道自己所在城市的下限是多少，以浙江杭州为例，您可以访问中国人民银行浙江省分行的官方网站，在公告信息栏中查看浙江各城市首套房贷款利率下限的公示文件。如何确定您目前的利率高还是低？如果您当时选择的是浮动利率而不是固定利率，那么您的房贷利率实际上是在基准利率LP r的基础上加减点来确定的。这次调整不涉及基准利率LP r的变化，只涉及加减点。举个例子，如果当前LP r是4.2%，而您的贷款按照加80个点（即0.8%）执行，那么您现在的实际贷款利率就是5%。如果您当时贷款发放时，您所在城市的首套房贷款利率政策下限是LP2+10个点（即0.1%），那么您降低后的利率不能低于LP2+0.1%，也就是说调整后，您的贷款利率最低只能是4.3%。
接下来是固定利率的情况，如果您当时选择的是固定利率还款，能否降低利率？目前光大银行明确表示可以，其他银行暂未表态，请关注您贷款银行的最新公告。
第四个问题是，算完账之后如何与银行协商。银行提供了两种方式：一种是借新还旧，即让银行再发放一笔新的低利息贷款，将旧贷款偿还后，按照新申请的低利息进行偿还；另一种是原贷款不变，与银行协商签订补充条款，直接降低还款利息。不论使用哪种方式，最终结果都是相同的。在实际操作中，许多银行推荐第二种方式，因为手续相对简单，不需要重新办理贷款，避免了麻烦。
第五个问题是，如果房贷月供有拖欠，能否申请降低还款利息？不行，除非您先补上之前拖欠的月供。
第六个问题是，如果申请调整后，之前多交的房贷利息能否返还？不可以。
最后一个问题是如何申请降低利率。原则上可以通过线上申请或联系自己的贷款银行进行申请。更具体的申请方式可以在9月25日之前关注您贷款银行的官方网站，查看正式公告。根据接近监管层人士透露，此次利率下调将惠及超过4000万户、上亿名居民的房贷，平均降幅约为0.8个百分点。例如，对于小明来说，他的房贷本来是100万元，还款期限为25年，原利率为5.1%。如果新利率降至4.3%，那么每年他可以少还大约5000元。这笔钱足够享受一个短途旅行了。因此，各位不要犹豫，等到9月25日后立即申请，不要错过国家减轻您负担的机会。#房贷利率晒一晒# #专家讲房贷#