裕民银行5年期存款利率3.9%，总资产倒数第一，不良贷款率翻倍

探长读财注意到，在降息潮背景下，国有银行、全国性股份制银行、城商行、农商行，以及村镇银行的最高存款利率也都降至3%左右。

以招商银行为例，目前1年期、3年期、5年期整存整取年利率分别降至1.65%、2.45%、2.50%。探长读财注意到，招商银行存款利率最高的产品——3年期大额存单（20万元起存）也只有2.90%。

7月14日，湖北麻城农商银行发布存款利率调整公告显示，自7月15日起，该行 1年期、3年期、5年期整存整取年利率分别降至1.90%、2.85%、2.90%。

作为对比，江西省第1家、全国第18家民营银行——江西裕民银行（下称“裕民银行”）5年期存款利率还高达3.90%，且起存金额只有50元。

同样是民营银行，网商银行大额存单和3年定期存款年利率均只有3.0%，而中关村银行5年期定期存款年利率只有3.55%，新网银行的5年期定期存款利率则有3.65%。

事实上，裕民银行的存款利率一直都处于较高水平。2022 年3月份，裕民银行客户经理给 小编 开了“白名单”，一年期存款利率高达4 .7 %，当时探长毫不犹豫的存入了3万元。近日，探长又接到裕民银行的来电提示，我行为回馈老客户，已向您账户发放3张金融券（加息券）。

探长注意到，在不使用金融券的情况下，裕民银行1年期整存整取，年化利率2 .15 %，默认到期自动续存。在使用金融券之后1年期整存整取，实际年化利率为4.1%（含裕米年利率 1.95 ）。

注：上述“加息券”（存款助力券）有效期至2023年3月27日。

裕民银行人工客服向探长确认，1 00 裕米兑换 1 元。兑换路径：手机银行底部的中间菜单“赚赚”——底部的玩转更多权益——进入裕民银行裕米登记簿进行兑换。

裕民银行存款利率之所以比同行更高，主要因该行业绩指标在同行中排名倒数。

截至2022年末，裕民银行总资产176.73亿元，在19家民营银行中排名倒数第一。2022年，营业收入5.42亿元，在19家民营银行中排名倒数第二；净利润0.50亿元，在19家 在19家民营银行中排名倒数第三；不良贷款率1.24%，在19家民营银行中并列第8名，但与2021年不良贷款0.54%相比率翻倍。

公开资料显示，江西裕民银行为江西省首家，全国第1 8 家民营银行，于 2019 年5月2 0 日获得银保监会批准筹建，9月2 7 日获江西银保监局批准开业。裕民银行注册资本2 0 亿元，股东包括正邦集团（ 30 %）、博能集团（ 29.5 %）、南昌亿分营销（9 .8 %，乐信集团旗下）、中恒建设（9 .7 %）等9家头民营企业。

值得注意的是，过去的 2022年，裕民银行的大股东们 并不好过 。

第 一大股东正邦集团，因旗下上市公司正邦科技业绩 “ 暴雷 ” ，两年或带来近300亿亏损，已于2022年底被列失信人，且正邦科技面临退市风险。1月31日，正邦科技在养猪同行业绩不错的情况下，预告百亿亏损，按照预告净利润亏损下限计算，2021-2022年，正邦科技归母净利润亏损高达298亿元。

第二大股东 博能集团2022年底被列入失信人名单。 博能集团旗下的江西博能上饶客车有限公司为失信企业、旗下博能信江房地产开发有限公司于 1月30日遭强制执行近28万。此外，博能集团旗下网络借贷信息中介——博金贷于2021年中旬开启确权和兑付，目前尚有5000名出借人在清退过程中。

回到裕民银行自身上，2022年营业收入虽然同比增长了29.05%，但净利润同比下滑了19.35%。

2019 年，裕民银行实现营业收入0 .22 亿元，实现净利润- 0.92 亿元；

2020 年，裕民银行实现 营业收入 1 .87 亿元，实现净利润- 0.82 亿元；

2 021 年，裕民银行实现营业收入4 .20 亿元，实现净利润0 .62 亿元。

2 02 2 年，裕民银行实现营业收入 5.42 亿元，实现净利润0 . 50 亿元。

截至 2022年 末，裕民银行资产总额1 7 6.73 亿元，较上年末增加 1.65 %；各项贷款余额102.86亿元，较上年末 减少11.55 %；各项存款余额 116.02 亿元，较上年末 减少8.49 % 。截至2 02 2 年末，裕民银行不良贷款率 1.24 %，较上年末增长 0.7 个百分点 ； 拨备覆盖率331.64%，较上年末下降193.31个百分点。

不良贷款率翻倍，拨备覆盖率大降，裕民银行发生了什么？

根据裕民银行2022年年报，该行贷款主要投放于中小微企业、三农，以及个人消费等领域。截至报告期末，各项贷款 余额 102.86 亿元 ， 其中普惠型小微贷款余额26.94亿元，普惠型涉农贷款余额13.59亿元。 据此推测， 个人消费贷款余额为62.33亿元（该数据可能包含其他类型贷款）。

在黑猫平台搜索“江西裕民银行”发现，该行与“X树贷款 ” 、 “ 分期X ” 、 “ X借条 ” 、 “ X豆分 ” 、 “ 小X优品 ”等助贷平台合作放贷。企查查数据显示，有关裕民银行的开庭公告多达657篇，其中开庭时间定在2023年的共有417篇。