基本养老金迎来“19连涨”，养老问题却不容乐观

5月22日，随着养老金迎来第19连涨，相关话题也再度登上热搜。

经党中央、国务院批准，人力资源社会保障部、财政部近日印发《关于2023年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从2023年1月1日起，为2022年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2022年退休人员月人均基本养老金的3.8%。

此次调整，继续采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的调整办法，定额调整体现社会公平，同一地区各类退休人员调整标准一致；挂钩调整体现“多缴多得”“长缴多得”的激励机制，使在职时多缴费、长缴费的人员多得养老金；适当倾斜体现重点关怀，主要是对高龄退休人员和艰苦边远地区退休人员等群体予以照顾。

从政策原文可以得知，今年养老金上调3.8%的调整对象是企事业单位的退休人员，交新农合的农民，交居民医保的城镇居民，养老金不能参与上调。

每年的养老金调整都会引来的争议，无非就是有人觉得涨多了，有人觉得涨少了。其实，在养老金一年一涨的背后，也隐藏着资金压力问题。

一、资金压力逐渐加大，养老金涨幅连年下降

众所周知，我国养老金是采用现收现付制，自1962年起，出生人口高峰期的适龄退休人口开始陆续领取养老金，加之出生率的下滑，我国劳动人口与退休人口的比例正不断下降，而养老金的资金压力也将逐渐加大。

从可追溯的数据显示，全国养老金从2005年开始上涨，2008年-2015年，每年涨幅一直维持在10%，之后开始逐年下降，今年上调的3.8%，却是历史最低值。

照这样的发展趋势下去，未来很快便会降到3%、2%、1%，甚至负值都有可能，很明显，养老金快涨不动了。

二、国家出手维持正常运转

01延迟退休

早在2021年，我国就正式发布了关于延迟退休的文件：按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则逐步延迟法定退休年龄。

里面提到了渐进式延迟退休制度、弹性退休制度、选择性退休、延迟退休分工种这四种延迟退休方案，逐步进行增加工作年限，缓解养老资金压力。

02延长养老金缴费年限

目前养老金交满15年，到退休年龄就可以领取养老金，未来可能要交满25年、30年，才有领取资格。

毕竟，延迟退休年龄只是起到“节流”的作用，提高社保最低参保年限是实现开源”的目的，“开源节流”并进实施，才能对养老金缺口进行有效的弥补，养老金未来的发展才能持久且健康的循环。

三、养老缺口已不是秘密，未来我们还能靠什么养老？

01自己理财

上面提到，我国养老金是现收现付制，现在年轻人交的养老金，养着现在退休的老人，这也令不少年轻人提出疑问：未来等自己老了，养老金还能领多少，甚至真能领回来吗？

正因此，最近几年，年轻人开始为自己的养老做规划。

除购买养老类产品，还有不少年轻人在规划，将自己每个月的收入，拿出10%左右进行各类理财投资，甚至有人表示，“已不再缴纳五险一金”，宁愿每月多拿一些，自称将跟风的人也不在少数。

01中国养老体系中的第三支柱

1、个人养老金

是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

现阶段个人养老金可投的养老金融产品有四类，分别是：银行的特定养老储蓄 、保险业的专属商业养老保险、银行理财子公司的养老理财产品、基金业的养老目标基金。

2、商业养老保险

近日，监管在业内下发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知（征求意见稿）》，并向各人身险公司征求意见，根据内容来看，未来，符合条件的人身保险公司均有望拿到经营专属商业养老保险的资格，专属商业养老保险也将从试点转为常态化经营。

一直以来，商业养老保险的优势在养老规划中都有着特殊的意义，明确的缴纳年限和领取数额，且活得越久领得越多，生活品质还有保障，是人们老有所依的坚实基础。

总之，我们无法阻挡养老金调整的大势，但是我们可以为自己的养老生活早做规划，在我们还年轻、有能力、有经济来源的时候，就要未雨绸缪，提前规划好自身养老保障。