王军晖、杨弋：依托智能科技发展普惠金融

文 / 百信银行副行长 王军晖

百信银行科技产品部高级技术总监 杨弋

中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022—2025年）》，提出新时期金融科技发展的指导意见，要求建立更加完善的数字普惠金融体系，金融服务与生产生活场景要更融合，金融资源的配置要更精准，金融服务实体经济的能力要更强。打造对内聚合产品与服务、对外连接合作机构与用户的数字化综合服务能力，稳妥开展跨界合作创新，推动与供应链、产业链上下游数据贯通、资源共享和业务协同，构建各方互促共进、互利共赢的网状数字生态。

在数字化转型的浪潮下，百信银行于2017年成立，是国内首家独立法人直销银行，也是第一家国有控股的互联网银行，通过融合“金融+互联网”基因，探索金融科技与未来银行发展新路径，承载着中国银行业转型发展试验田的使命。百信银行作为一家科技和数据驱动的数字银行，通过构建全流程数字化智能运营体系，实现了“三升三降”，扩大了规模、提高了效率、改进了体验；降低了成本、控制了风险、减少了接触。通过不断创新探索，百信银行成立五年来取得了跨越式发展，服务客户50%以上为新市民、普惠小微客群，为践行普惠金融作出了突出贡献。百信银行在全球数字银行排名第12位，连续多年跻身“金融科技50强”，已经成长为一家极具创新活力和鲜明特色的新型数字普惠银行。可见，在数字经济蓬勃发展的大背景下，金融要想实现高质量发展，更好服务实体经济，必须要有强大科技创新力量的支撑。

勾勒数字银行的关键特征

百信银行是数字原生的银行，在“更开放、更智能、更安全”的指导原则下进行科技建设，逐步形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色，在前沿的人工智能、云计算、区块链技术等领域取得了丰硕的成果。

云化是数字银行的内核。百信银行作为行业首家自主掌控、业务全面上云的数字银行，使用开放的分布式数据库，从开源生态借智借力，实现了“一低两高”，户均基础设施低于1元的“低成本”，资源扩缩达到分钟级的“高弹性”、业务连续性99.9995%的“高可用”。2019年，百信银行承接百度春晚红包，分布式微服务的架构体系接受了海量吞吐的考验，资源弹性扩容4倍。2022年，百信银行完成了两地三中心建设，同城实现全业务系统双活，构建了一云多芯，金融云的可用性和自主性进一步提升。

敏捷是数字银行的形态。百信银行建立敏捷型的组织架构体系，形成“小前台”+“大中台”的队形，全行科技人员占比超60%，科技投入占比超50%，科技团队面向业务价值进行交付，不断探索从科技敏捷走向企业敏捷。同时，百信银行自主研发的“纳米一站式BizDevOps平台”，打通了从业务愿景、项目立项、人员派工、业务需求分析、研发管理、测试管理到投产交付的端到端全流程，是首家通过DevOps三级认证的互联网银行。百信银行践行数字产品理念，引入领域驱动设计方法（DDD）对业务流程进行数字化建模，建立了八层科技架构和三大中台体系，实现了从研发敏捷到科技敏捷的跨越。

智能是数字银行的引擎。在数字化时代，银行的生产力模型已经发生变化，生产资料正在由资金转为数据，生产力从人工转向模型，生产关系从封闭走向开放。连接产生数据、数据生产智能、智能服务用户是银行数字化的核心三角，百信银行已经全面进入了“数智化”发展新阶段，通过数据驱动用户运营和智能风控，通过智能驱动客户服务和模式创新。百信银行基于类脑科学构建IBA智能框架，像人一样交互（Intractable，通过NLP和CV视觉实现与用户的拟人交互）、像人一样思考（Brain-Like，通过深度学习和知识图谱实现对用户的认知）、像人一样行动（Action-Agile，调度百信微服务为用户提供给服务）。百信银行率先发布数字人AIYA，构建3D超写实形象；上线了数字化营业厅，为用户提供数字分身，打造3D沉浸式数字服务空间；探索在金融领域全面应用百度文心，提升数字化运营能力，打造极致的用户服务体验。

安全是数字银行的根基。百信银行坚持人民性，高度重视消费者权益保护，构建了完备的安全防护体系。百信银行的安全体系覆盖了人、管理和技术三个要素。其中在人的方面，建设了较为完善的安全组织架构，三道防线各司其职；在管理方面，有明确的安全策略，配套有各领域的安全管理办法，并在具体技术层面编有细则、基线，确保安全策略可落地，便于落地；在技术层面，围绕应用安全、数据安全、网络安全、供应链安全建设了相对完善的技术防护体系，在坚持纵深防御理念的同时，也充分发挥百信银行的技术特长，建设智能化的安全防御体系，日常安全告警自动处置率可达96%。

践行金融服务为民的宗旨

百信银行将开放银行模式不断融入产业生态，在连接以核心企业为代表的产业链上下游过程中，助力传统产业从线下销售模式逐渐向线上化转型，探索出一条金融科技赋能传统产业向数字化、轻型化发展的转型之路。

百信银行小微金融于2020年7月正式推出“百兴贷”产品，聚焦产业链的小微企业等普惠客群，充分发挥金融科技优势不断提升普惠金融的覆盖率，致力于打通普惠金融的“最后一公里”，以“数据+场景+科技”为抓手，推出供货贷、订货贷、养殖贷和银税贷四大服务体系，突破地区偏远无网点、线下材料收集繁杂、审批时间长的难题，为产业链交易主体提供一站式服务和全线上信用贷款，有效解决产业链上下游小微企业的融资难题，积极支持现代制造、乡村振兴、“专精特新”和绿色低碳等行业，通过金融科技和数智化服务创新，为产业链提供纯线上、数字化、安全便捷的普惠金融服务。客户通过公众号入口自助申请贷款，系统通过远程视频面签、OCR、人脸识别、RPA等智能技术应用去识别客户，通过埋点采集及数据融合技术感知用户操作行为，不断优化业务流程及客户体验。百信银行打造的“产业数字金融服务平台”依托全线上、纯信用、多元化的创新数字金融服务特色，已与几十家产业龙头企业强强联合，链接核心企业和产业上下游供应商、经销商、终端门店等小微企业，有效解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货出款、加盟等生产经营全链路的信贷需求以及综合资金管理的需求。

百信银行汽车金融于2021年4月正式推出“百车贷”产品，依托智能科技服务汽车产业，打通终端用户、经销商、主机厂、车后市场等全链路，从而更好地支持实体经济发展；同时以优质的用户体验赋能汽车金融产业高质量发展，使客户实现“抖音式刷车”“淘宝式购车”“京东式提车”的未来购车新范式。从汽车金融业务的价值流进行全链路分析，涉及渠道管理、申请进件、贷款审批、放款审查和生态服务等多个环节，百信银行对与客户息息相关的主要环节中，使用数字化方案提升客户体验，从而构建汽车金融“985”模式，即报单9分钟完成，审批8分钟完成，放款5分钟完成。通过综合利用OCR、活体识别、数据埋点等人工智能、大数据技术，最终达成客户在6分钟内完件率达到75%。通过金融风控领域智能算法、机器学习、智能应用，将传统的人工审批转变为模型自动审批，在8分钟内的审批率达到68%。通过内部产品流程优化、客群细分、AI应用等方面开展多项落地实践，提升交易自动处理效率，智能审查应用覆盖度达到50%，达成小于5分钟放款的目标。“985”模式大幅提升了汽车金融产品的面客体验，落地智能风控控制风险，通过自动化手段降低了人工和运营成本。汽车金融数智化运营模式惠及整个产业和市场，为汽车主机厂、汽车经销商、物流车队等汽车产业链上下游提供优质服务，支持实体经济、物流运输行业全面复苏，业务遍布全国700余个城市，其中三线及以下城市客户占比超80%，新市民占比过半。

百信银行于2022年1月搭建了数字人民币统一支付平台，该平台为企业提供更加高效便捷、安全合规、智能普惠的新一代支付结算方式，助力企业加速数字化转型，提升整体经营效率。同时，结合百信银行作为互联网银行的天然优势，依托金融科技核心能力，利用“百票贴”产品具有操作便捷、响应快速、价格合理等特点，针对小微企业用款“小、频、短、急”的需求，快速满足小微企业资金流转，创新性地将数字人民币与绿色企业的票据贴现融合起来，精准锁定绿色产业链企业，为其提供快速融资渠道，提升融资效率，有效化解绿色企业融资难题，重点支持绿色小微客户“三小一短”（即小企业持有、小银行承兑、小金额、短余期）融资需求，落地“数字人民币+票据贴现+绿色金融”业务场景。

产业金融数字化创新未来展望

展望未来，百信银行将秉承“开放”“融合”和“有温度”的理念，践行普惠金融的初心和使命，深化金融科技应用，助力产业数字化升级。百信银行将依托开放银行模式，发挥数字普惠银行的特点，精准识别普惠金融需求，联合产业链上下游企业在现代制造、乡村振兴、“专精特新”、绿色低碳和交通运输等重点领域加快金融科技创新赋能，提升金融服务的范围。同时积极采用物联网、边缘计算、区块链和隐私安全计算等新技术，在安全合规的前提下实现数据融合，挖掘数据价值，实现资金流、信息流、商流、物流的“四流合一”，提升金融服务的质效。最后是面向产业金融服务的端到端的用户旅程，以用户为中心深化智能应用，打造有温度的产品体验，提升金融服务的品质。

（栏目编辑：郑岩）