高利率时代英国储蓄账户攻略：锁定4%-7%年利率

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2022年全世界遭遇了一连串剧变，在新冠疫情与俄乌冲突的作用之下，疫情前长期的低利率环境顿时荡然无存。自2021年12月以来，英格兰银行连续加息10次一直在提高基准利率，将基准利率从当时的0.1%一路加到了4%。对有房贷要付的人们，尤其是签订了浮动利率房贷合同的人来说，借贷成本一下就暴涨了。但反过来，那些手头现金充裕的人们则受益于高储蓄率环境，每个月都能看到利息入账。在生活成本暴涨的当下，一点利息收入对人们生活也有帮助，也算是个安慰。

目前英国各大银行加息的速度都远远赶不上央行——在2022年9月，整个储蓄市场的平均利率为0.85%，而2021年11月的平均利率为0.19%，算下来储蓄利率增长了0.66%，而基准利率在这段时间内却已经暴涨了2.15%，银行并不倾向于将利率上升自动专让给储户。

随着央行加息走到尽头，目前的储蓄利率可能也要走到头了。多数金融机构都预期高利率会维持一段时间，因此储蓄的高利率也可能会停留一年半载。今天我们就整理盘点一下英国市面上目前有的一些储蓄产品，希望可以帮助大家找到适合自己的储蓄理财解决方案。

先来说说英国市场上的定期投入账户（regular savings accounts），因为这些储蓄账户通常是最抢眼的，看到它们给出的高利率时大多数人都会“哇”地被惊讶到，但之后才会发现这个数字通常只是个噱头：虽然利率极高，但储户能够往里面存的钱是非常有限的，不仅有总额的限制，每个月也只能定期存上一小笔，这也是其名称的由来。总之这些账户利息虽高，但实际属于低风险、低受益。

以汇丰的定期投入账户为例，虽然其年化利率高达5%，但储户每个月最多只能存250英镑，最高投入上限则是3000英镑。因此如果你今天开户存钱，在12个月之后账户里的钱只会滚到3081镑，从中得到的不过81镑蝇头小利。这里的5%年化率也就只持续这12个月，之后不仅不能往里面继续存钱，完整拿到这3000镑的年利也做不到——届时利率大概率会被下调。

因此，这类定期投入账户通常也被称为“新户储蓄”，一般是银行用来吸引新用户的时候提供的，在开户一年之后用户通常就会转移这笔资金，许多人为图方便会把它们转移到同一个银行户头的其他产品里去。也有的银行借此类产品为自己的长期用户提供小福利。如果你正好打算换一个银行，或者开新的银行账户，就最适合在这类储蓄账户中拿一点小利。也有许多家长把它们作为家中孩子的第一个银行账户，借此鼓励孩子存钱，并进行一些理财启蒙。

需要注意的是，不同银行对其定期投入账户也有不同的规定和要求，有些银行不允许提前取款，或者提前取款只能拿到活期利息等等，在办理的时候要先看清楚条款。目前市场上同类产品里，First Direct提供最高的利率，年化为7%。用户每个月最多可以存300英镑，一年后最高额度是3600英镑，按照每月最高额度存入，将拿到135英镑的利息。排名第二的则是“小马银行”Lloyds，其同类产品的年化为5.25%，每月最多可存400镑，12个月之后最高本金额度为4800镑，能拿到126镑的利息。NetWest银行提供5.15%的年化利息，但每月只能存150镑。

之后就是定存账户。在英国定存账户经常和ISA联系在一起，ISA即个人储蓄存款账户 (Individual Saving Account)，其中的收入无需纳税，每年每人有20000英镑的ISA额度。

而许多银行都有ISA定存产品，目前利率最优的可能要数维珍理财（Virgin Money）的一年定存ISA，年化为4.25%。巴克莱的一年定存ISA也很有竞争力，年化为4%（对其高额储户则为4.1%）。此外目前市场上还有不少年化在4%上下的3-5年定存。出于对未来央行降息的预计，现在可能已经到了一个利率高点，因此锁定几年的高利息定存也不失为一个理财的好办法。

英国还有一种所谓的通知账户（notice accounts），其形态介于定存和活期之间。储户可以支取储蓄，只要在规定时间内向银行发出通知，即可以享受规定的利率。通常的通知期从30天到120天不等，也有少量产品需要提前6个月甚至12个月通知。通知账户的知名度相对较低，提供此类产品的银行也较少，不过它们的利率比活期储蓄更高一些。

目前市面上最高利率的供应商是一家新式数字银行Allica Bank，提供3.5%的年化，通知期为180天；其通知期为95天的产品则提供3.4%的年化。还有一些建筑协会也提供类似产品，比如Darlington Building Society的180天通知期储蓄（年化3.4%）。

最后再来说说最常见的活期账户。在活期账户利率上，多数大银行都没有什么竞争力，比如汇丰的普通账户利率是0.9%，巴克莱的是0.55%，Lloyds则是0.6%，NetWest 0.65%-1.51%（取决于本金数额）等等。相比之下，新式数字银行能给到高得多的利率，比如Atom Bank的2.95%。其中竞争力最强的可能要数美国银行Chase在英国的同名数字银行业务，活期年利率达到3%。