至死不渝

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大家好，我系浪浪。

如果把2015年，称为互联网保险的元年。

那么2022年，已经是互联网保险蓬勃发展的第7个年头了。

没想到7年过去了，还会有人留言提问，小保险公司靠不靠谱，破产了咋办。

每次看到类似这样的疑问，我都很兴奋，对，这就是文艺复兴。

我梦回上古了。

我之前写了不少文章，专门说过这事，如果你没看过，那说明是我的问题。

是我太深了，你把握不住。

关于保险公司不能出事的客观原因，有很多，比如最简单的，保险是金融系统的最底层，关系到最基本的社会民生面。

再往深一点讲，大家认为，保险是属于什么类型的行业，存在真正的民营保险公司么？

这是个有趣的问题，如果你随便挖一挖，各家没听过的保险公司的股东背景，都会发现有【国有资本】的介入。明白了吧？

说到底，不管保险公司之间咋掐架，它们某种程度上，或多或少都属于是国有资产。

而保险公司暴雷，就等于金融系统失控，出现了重大危机。

保险公司违约，就等于击垮了整个行业的信用，这个损失是不可估量的。

所以在监管体制上，保险的监管标准从来都是最严格的，比银行更严格。

体现在三方面：

第一点前面讲了，虽然各家保险公司不同，但本质上大家是同一个妈生的孩子，出了问题，当妈的不会不管。

这点直接写在保险法里了。

根据保险法规定，银保监会可以指定已经破产的保险公司的有效保单及保单准备金，转由另一家或多家保险公司承保。

比如说某家保险公司破产了，那亲妈会指定一家或者多家保险公司来接盘。

你的保单不会变，就是承保公司变了。

类似于之前我的深发展银行卡，某天突然变成了平安银行卡，余额还是两位数，一点都没变。

安全得让我有点失望了。

第二、最严苛的监管制度，把倒闭风险几乎归零；

比如按照保监会制定的《保险公司资本保证金管理办法》，每家保险公司都要在指定的银行存放注册资本总额20%的一笔资金，这笔钱除了偿还债务以外，不允许随意的动用。

比如我国采用的偿二代监管体系，能让偿付能力率超过100%的保险公司，能确保自己有能力在99.5%的概率下，无论发生什么风险都不会倒闭。

至于偿付能力不超过100%的，我认为不在我们的考虑范畴了。

按照互联网保险新规，必须是偿付能力充足率超过120%的保险公司，才有网销的资格。

可以说，你能在网上买到的保险，都是监管筛查过的。

有没有一种网上投保的优越感？

第三、保险公司背后，还有保险，以及保险；

为了分摊承保风险，保险公司通常会找再保险公司合作，从收到的保护费中拿出一部分，孝敬给大哥，有钱大家一起赚，要赔大家一起赔。

从而减低了赔付风险，这是其一。

其二是《保险保障基金会》，这是救死扶伤的老大哥。

保险公司每卖出一份产品，就需要孝敬一部分给老大哥，而且老大哥平时不会管你赔钱的事，只负责收钱。

直到保险公司遇到了极端风险，比如私底下胡搞，藏了个大雷，那保险保障基金就要出来救死扶伤了。

比如之前的安邦，救完之后，变成了大家保险。

如果实在救不动了（至今未出现），又没有大保险公司能接盘（概率极低），OK，那保险保障基金会直接，下场帮赔。

按照《保险保障基金管理办法》第二十一条：

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

我之前说过，这条管理办法有2个非议：

1个是只针对人寿保险合同，那属于健康险的纯重疾险，会不会有这个兜底？

第2个是救助金额的利益最高不超过90%，那自己的保险利益终究会被打折。

但我同时也告诉大家，不用慌。

这是08年制订的条款了，放在今天来看，不太合理，等具体实施的时候，大概率是会把重疾险也囊括在内。

比如按照《民航法》，对于空难的遇难家庭，最高给予40万的赔付，但在实际赔付中，其实是超过百万的，会按照实情来施行。

再说了，这一条是应付最最极端情况的手段了，金融行业的风险不是单一存在的，假如真发生了救不活的情况，那大家到时候也…

不过耐不住，还是有一些朋友比较慌，总觉得没有明文，就不放心。

那行，今年银保监会发布了新版的《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》。

直接给这条管理办法，打上了补丁。

(征求意见，通常是客气的说法，基本就等于终稿了）

重点有两条：

第一条、凡是长期的人身保险，包括重疾险、寿险、医疗险、年金险，一旦保险公司破产或撤销，必须转让给其他保险公司。

如果其他保险公司不愿意，好，那由国务院保险监管机构来指定。

其实意思就是，只要你买的是长期保险，保险公司破产了，那你的保单100%能找到其他保险公司接盘，你的利益一点影响都木得。

比之前的管理办法刺激多了，现在是，直接不允许你的长期保险出事。

你买的长期重疾险、长期医疗险、长期寿险、年金险等等，全都不怕出事了。

管他买的哪家保险公司，反正最后，都是保险公司背后的亲妈兜底。

第二条、如果是财产保险（如车险）、或者短期健康险（如一年期的百万医疗险、意外险），一旦保险公司破产或被撤销，有两种处理方法：

1. 还没发生理赔的，5万元以内的，退还保费或者退还现金价值，超过5万元的部分，由保险保障基金会承担90%的赔付；

2. 已经发生理赔的，该赔多少，就得赔多少。

反正，都做到了有交有代，不会暴雷了就不管你。

尤其是长期的人身保险，只要中国还有保险公司在，你就不用担心自己的保单没人管。

这下子，可以放心了吧。

如果再有人说，不知名保险公司不靠谱、怕破产，你直接甩我文章过去。

看看TA有什么话说。

明明都是同一个妈生的，为什么硬要分个三六九等呢，烦。