蚂蚁集团整改最新进展：改进“理性消费功能”，合并分期额度

为应对合规，蚂蚁集团的整改正在紧锣密鼓的进行中。

消金界注意到，花呗改进了“理性消费助手”功能，上线了“花呗账单助手”新功能。在整改过程中，对拳头产品“花呗”的打磨仍在进行中。

除此之外，值得注意的是，近来花呗还将“花呗分期额度”并入到了“花呗通用额度”中，这表明，蚂蚁集团不但要用蚂蚁消金来承接“花呗”、“借呗”，整体还要大幅度的“去杠杆”。

很难说蚂蚁集团的整改是否已经进入了所谓的冲刺阶段，但毫无疑问的是，蚂蚁集团的整改已经进入了最核心的环节。

完善花呗“理性消费功能”

消金界注意到，近日“花呗”改进了理性消费助手功能，上线新功能——“花呗账单助手”，而“账单助手”是由之前的“花呗闹钟”改进而来。

花呗账单助手的核心功能包括超额预警、进度查看、负债提醒等，用户可以设定每月理想账单金额，然后花呗根据设置进行账单进度提醒。

蚂蚁称，此举可以让年轻用户对花呗使用情况更加了解，并对当月消费进行合理规划，从而更加理性、合理的消费。

2020年开始，中国银保监会屡次提醒消费者理性借贷，在针对行业的风险提示中，每次都有提及消费金融领域的理性消费问题。

受到重点监管的蚂蚁集团，算是比较早落实倡导理性借贷措施的机构。而“花呗账单助手”的上线也表明，蚂蚁内部仍然在改进“理性消费功能”，使之更好的嵌入到“花呗”产品当中。

此举也可以理解为蚂蚁提升“花呗”形象的一步努力，毕竟年轻人对花呗的过度依赖问题被广泛提及，蚂蚁需要对此做出回应。

合并额度继续“去杠杆”

消金界还注意到，近期蚂蚁集团还对“花呗”的额度进行了调整。

近来，有花呗用户收到通知称，已经将原来的花呗分期额度，并入到了花呗通用额度之中。

花呗分期额度，原本是花呗推出的独立于花呗通用额度的专享额度。在一些大额消费中，用户使用花呗分期进行分期消费，并不占用花呗额度。本质上，就是花呗总的额度增加了。

这种做法在信用卡产品中我们也见到过，各种信用卡额度之外的“备用金”与“花呗分期额度”其实都是一样的，都是“另辟蹊径”提额。

很明显，蚂蚁将花呗分期额度并入通用额度，其实就是在降额了。

今年6月份，蚂蚁消费金融公司获批开业，按照监管要求，蚂蚁集团旗下的消费贷业务，也就是花呗与借呗，将成为蚂蚁消金的专属消费信贷产品。此后不久，蚂蚁消金就开始承接花呗、借呗业务。

8月份开始，陆续有用户收到花呗的“合作金融机构更新”提醒，机构更新一栏显示：重庆蚂蚁消费金融有限公司已准备好为你服务。这意味着，蚂蚁消金正式开始承接“花呗”业务。

但是要知道，之前蚂蚁集团旗下两家小贷的消费贷体量，就在1.7万亿以上了，单靠一个蚂蚁消金肯定是承接不下来的。

消金界注意到，除了蚂蚁消金，在8月份的机构变更中，还包括渤海银行等一些银行在内的金融机构，继续为花呗提供资金服务。

这表明，花呗、借呗背后，除了蚂蚁消金，还有以联合贷合作方存在的其他金融机构。

但即便如此，“去杠杆”也仍然是蚂蚁集团整改的主旋律。

因为不论是消费金融公司本身，还是联合贷模式，都是有杠杆限制的。

这样再回过头看蚂蚁将“花呗分期额度”，并入到通用额度中，就更好理解了——这是降杠杆的一部分。

从蚂蚁集团近来对“花呗”功能进行改进，以及对额度进行调整，再结合之前蚂蚁消金承接“花呗”、“借呗”业务，可以看到，蚂蚁集团的整改已经进入到了“最核心”的环节——毕竟蚂蚁集团最赚钱、最核心的产品就是“花呗”与“借呗”，监管最关注的也是其借贷业务的处置。