论职工工伤的认定和雇主责任险理赔的关系

相信很多用人单位，对工伤事故都很头疼。

一旦员工有事，抛开感情不说，单说赔偿和工作的耽误损失，就的确让领导们脑大。

俗话说，安全无小事。

但是，有些是确实防不胜防。

有天灾，下场大雨都能把人淹死；有横祸，走在商场里电梯都能掉下来把人摔死。

何况那些工作现场本身比较危险的地区？

所以，抓安全生产绝对不是一句空话。

毕竟，一条人命呢。

今天我们就从旁观者的角度，为企业管理者们来分析一下，一旦员工出了问题，哪些是企业负需承担的费用？那些可以通过社保来解决？哪些可以通过雇主责任险来解决？那些可以通过团意险来解决？

一。员工有可能出现哪些问题？

1.单位里正常时间工作，意外身故或者残疾

2.上下班途中，身故或者残疾

3.单位里工作，猝死

4.因公外出失踪

5.宿舍里猝死

二。工伤的认定

根据《工伤保险条例》第十四条规定:职工有下列情形之一的，应当认定为工伤:

(一)在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的。

(二)工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的。

(三)在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的。

(四)患职业病的。

(五)因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明。

(六)职工在合理时间内往返于工作地与配偶、父母、子女居住地的合理路线的上下班途中发生事故的，亦可认定为工伤。受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的。

(七)法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

第十五条规定:职工有下列情形之一的，应当视同为工伤:

(一)在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时内经抢救无效死亡的。

(二)在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的。

(三)职工原在军队服役，因战、因工致残，已取得伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。

好吧，简单来说，在工作时间和工作地点，因工作原因导致伤害身故或者残疾，认定为工伤。即便是工作时间和工作地点病故，或者职业病都算。包括抢险救灾，做好事受伤乃至伤残军人旧伤复发。

视同工伤和工伤一样可以获得赔偿。

由此来看，第一项里，1234都能认定工伤。唯有第5不能。为什么？虽然在单位，但是没在工作时间。这个，有先例。

2020年3月26日，广东阳江市喜之郎果冻制造有限公司员工邵某在宿舍休息时猝死，喜之郎公司认为邵某死亡符合视同工伤的条件，向阳东人社局申请认定。

但人社局以邵某猝死“既不是工作时间内，也不是工作岗位，更不是因工作原因”为由，不予认定工伤。

三。意外非工伤

比如两人在工作时间工作地点打架，算不算工伤？你肯定知道

比如，上下班途中，驾驶无证三轮遭遇车祸，算不算工伤？

我告诉你，在2006年以前还真的不算工伤，但是2006年以后就算了。

为什么呢？因为2006年3月治安管理处罚条例中把无证驾驶从违法范围中摘除了。

既然无证驾驶没有违反治安管理处罚条例，那么，就应该认定工伤。

那么，我们再来看看工伤的赔偿标准吧

赔偿项目

赔偿标准

赔偿机构

医疗费

按工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准支付。

工伤保险基金

伙食补助费

由统筹地区人民政府规定。

工伤保险基金

交通、食宿费

到统筹地区以外就医产生，由统筹地区人民政府规定。

工伤保险基金

康复治疗费

须到签订服务协议的医疗机构治疗，按工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准支付。

工伤保险基金

工伤医疗期工资

工资福利待遇不变，不超过24个月。

用人单位

生活护理费

生活护理费按照生活完全不能自理、生活大部分不能自理或者生活部分不能自理3个不同等级支付，其标准分别为统筹地区上年度职工月平均工资的50%、40%或者30%，按月支付。

工伤保险基金

辅助器具费

经劳动能力鉴定委员会确认，按照国家规定的标准从工伤保险基金支付。

工伤保险基金

一次性

伤残补助金

一级伤残为27个月的本人工资;

二级伤残为25个月的本人工资;

三级伤残为23个月的本人工资;

四级伤残为21个月的本人工资;

五级伤残为18个月的本人工资;

六级伤残为16个月的本人工资;

七级伤残为13个月的本人工资;

八级伤残为11个月的本人工资;

九级伤残为9个月的本人工资;

十级伤残为7个月的本人工资。

工伤保险基金

伤残津贴

一级伤残为本人工资的90%，

二级伤残为本人工资的85%，

三级伤残为本人工资的80%，

四级伤残为本人工资的75%。

伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，补足差额。

工伤保险基金

五级、六级伤残，保留劳动关系，由用人单位安排适当工作。

难以安排工作的，按月发给伤残津贴。五级伤残为本人工资的70%，六级伤残为本人工资的60%。

伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，补足差额。

用人单位

一次性

工伤医疗补助金

由省、自治区、直辖市人民政府规定。

广东省标准

七级伤残为6个月的本人工资;

八级伤残为4个月的本人工资;

九级伤残为2个月的本人工资;

十级伤残为1个月的本人工资。

工伤保险基金

一次性

伤残就业补助金

由省、自治区、直辖市人民政府规定。

广东省标准

七级伤残为25个月的本人工资;

八级伤残为15个月的本人工资;

九级伤残为8个月的本人工资;

十级伤残为4个月的本人工资。

用人单位

安家补助费

六个月统筹地区上年度职工月平均工资(广东省工伤赔偿标准)。

用人单位

丧葬补助金

6个月的统筹地区上年度职工月平均工资。

工伤保险基金

供养亲属抚恤金

配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。

工伤保险基金

一次性

工亡补助金

上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。

工伤保险基金

下落不明

供养亲属抚恤金

配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。

工伤保险基金

这个表格很清楚列明了哪些是工伤基金负责，哪些是用人单位负责。

所以就能明白，买了工伤保险，员工出事，单位还是有些费用是自己负担的。

那么怎么转移这部分风险呢？

这时候雇主责任险就闪亮登场了。

那些需要用工单位赔偿的，商业保险公司来赔偿你的赔偿。什么意思？

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

它的保险责任和工伤保险相同。

报销需要的资料呢？

被保险人请求赔偿时，应向保险人提交下列索赔文件：
（一）保险单正本；
（二）索赔申请书；
（三）能够确认被保险人与受伤害雇员存在劳动关系的人事、薪资证明；
（四）公安等有关主管部门出具的事故证明；
（五）该雇员就医治疗的诊疗证明、病历（原件）及医疗费用原始单据；该雇员残疾的，由保险人认可的伤残鉴定机构出具的伤残程度证明；该雇员死亡的，由公安机关或医疗机构出具的死亡证明；宣告死亡的，由人民法院出具的宣告死亡判决；
（六）被保险人与该雇员或其代理人签订的赔偿协议书或和解书，经判决或仲裁的，应提供判决文书或仲裁裁决文书；
（七）投保人、被保险人所能提供的其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。

所以呢，在保额限额内，老板赔多少，保险公司赔企业多少。

这回来看，雇主责任险是工伤保险的一个补充。

没买工伤保险的，更是必须买的保障。

虽然说企业经营，开源节流，现在日子也不好过，能省则省。但是这笔钱啊，万万省不得。

你想啊，一个200人左右的企业，保额100万的雇主责任险，费用也就是十多万左右。能保证十年当中，这200人一直平安无事么？只要有一个人发生工亡，企业的赔偿最少100万。

如果风险是能算出来的，就好了。我们不用担心和纠结。就怕的是赌徒心态。想不到的哪天，赌输了，企业想入万劫不复深渊。

有人可能要问了，雇主责任险都能报什么呢？

简单。凡是企业该出的费用都给报。

涉及到工亡的，赔保额。

涉及到残疾认定的，根据认定书认定的等级，按比例赔保额。

涉及到住院的，在保额以内，报销。

每天住院，还有补助津贴。

所以呢，喊个口号-----

老板贴心防御工具---雇主责任险，保你赔偿时心不疼，手不软。