覆盖更广 用途更多 使用更方便 公积金制度迎升级

（来源：中国水运网）

转自：中国水运网

近日，国务院常务会议审议通过《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定（草案）》（简称《草案》）。会议指出，要更好发挥住房公积金功能作用，拓宽提取和使用范围，扩大制度覆盖面，提升管理服务效能，更好满足居民多样化住房消费需求。

专家表示，住房公积金制度将从过去单一的“购房融资工具”，加速转型为覆盖房屋“购、租、修、养”全生命周期的综合性住房保障与民生支持平台。

一次大修三重回应

自1999年国务院颁布施行《住房公积金管理条例》以来，这项制度已走过27年。此次是继2002年、2019年修改后的第三次调整，也是近20年来幅度最大的一次。

为什么要在此时进行大幅度调整？三个层面的变化正在倒逼制度回应。

第一，住房发展阶段变了。我国城市发展正从大规模增量扩张阶段转向存量提质增效为主的阶段，人民群众住房需求总体上从“有没有”转向“好不好”。

清华大学房地产研究中心主任吴璟表示，人民群众在住房装修、更新改造、维修养护等方面的消费需求大幅增长，条例规定的提取和使用范围亟需拓宽。

第二，就业结构变了。平台经济和新就业形态快速发展，灵活就业群体规模快速增长。原有公积金制度主要覆盖单位在职职工，大量新市民、新业态从业者未被纳入保障范围。

吴璟指出，有必要对条例缴存机制进行健全完善，扩大制度覆盖面，支持个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员自愿缴存和使用住房公积金，帮助他们解决住房问题。

第三，人口流动加速了。跨区域流动日益频繁，对跨区域公共服务需求愈发迫切。原有公积金异地业务壁垒较多，群众对“一网通办”、跨城互认互贷的需求持续提升。

中国社会科学院研究员王业强认为，市场需求、就业结构、服务数字化三个层面的变化，共同构成此次修订的时代背景。

此次修订围绕三大方向展开：

——覆盖更广。个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可自愿参加住房公积金制度。这意味着外卖员、快递员、网约车司机等新就业形态劳动者，今后也能缴纳和使用住房公积金。

——用途更多。住房公积金提取情形由6种拓展至9种。新增的3项分别为：装修自住住房不超过一定额度的；支付自住住房物业费的；经国务院批准的其他住房消费情形。

——使用更方便。住房公积金管理中心批准贷款的时限由自受理申请之日起15日内缩短为10日内；加强住房公积金数字化能力建设，健全住房公积金异地协同机制，推动住房公积金互认互贷。

住房城乡建设部相关司局负责人此前表示，此次修订最主要的思路，是让住房公积金制度更好满足缴存人不同阶段的多元化住房需求。从“购房”“租房”拓展到“修房”“养房”，让资金用途更丰富；把广大灵活就业人员纳入制度覆盖范围，让受益群体更广泛；推动互认互贷，让资金使用更便捷。

60余城先行探路

事实上，在国家层面启动修改的同时，多地已展开先行探索。

据不完全统计，已有超过60个城市调整优化了住房公积金政策，从贷款额度、首付比例、提取范围等方面发力，进一步释放住房消费潜力，保障民生福祉。

八旬老人刘芬（化名）家住成都双流区千禧华庭小区。2025年6月，小区正式启动老旧楼栋电梯加装工程。按照政策，加装电梯可享受政府专项补贴，剩余费用由住户按楼层分摊。原本以为愿望即将实现，可核算后的费用却让刘芬犯了难，“分摊的费用要5万多元，我哪付得起啊。”

针对老旧小区改造普遍存在的“老人无公积金、支付加装电梯分摊费用困难”痛点，2024年，成都将加装电梯纳入住房公积金提取范围，使用者从缴存人及配偶，扩大到父母、子女及子女配偶，2025年再次扩展至更新老旧电梯场景，实现家庭代际互助。

这项暖心新政，为老旧小区住户解了难。刘芬的儿子通过线上渠道一键提交材料，全程线上办理，顺利提取公积金，用于支付加装电梯个人分摊费用。今年1月，崭新的电梯正式投用。老楼加装电梯，让刘芬上下楼既轻松方便又安全。

一部老旧小区新装电梯的背后，是住房公积金政策的精准适配。“政策出台以来，我们累计支持1766户加装或更新电梯，提取金额共6200余万元。”成都住房公积金管理中心政策管理部部长何彬介绍。

近年来，成都持续优化住房公积金政策供给，以优化贷款政策为核心，全力构建住房全生命周期的缴存使用保障体系。今年3月，成都出台政策，提高贷款额度、阶段性取消贷款次数限制、优化首套房认定等系列新政，叠加多子女家庭、“以旧换新”等群体购房贷款额度上浮等既有措施，降低群众购房成本。

“以前房贷还清后，公积金账户里的钱只能存着，如今交物业费、改造居家环境都能支取，真正派上了大用场！”家住沈阳和平区的职工薛明，近日通过手机公积金APP完成物业费提取，3000元公积金直接抵扣全年物业开支。

2025年底至2026年上半年，沈阳分3次发布住房公积金新政策，先后推出物业费、购房契税、车位购置、居家适老适幼改造、毛坯房装修、城市更新六大提取举措，告别零散调整，实现系统化重构。比如，针对日常居住开销中，物业费提取政策落地最早、惠及人群最广，根据房屋面积设定提取限额，90平方米以下每年最高提取2000元，90平方米以上每年最高提取3000元。

盘活存量激活全局

此次公积金条例修订，意义远不止于制度条款的增删。

从经济维度看，这是唤醒10万亿元沉睡资金、促消费扩内需的关键一招。

截至2024年末，全国住房公积金缴存余额已超过10万亿元。这笔巨额资金长期沉淀在账户中，使用效率偏低。此次将装修、物业费等纳入提取范围，相当于为这笔沉睡资金打开更多出口。

上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，公积金“一金多用”模式的创新，是从“小钱包”向“大钱包”的转变。当公积金不再只是“买房专用”，它就能更直接地转化为居民的消费能力。

机构研报指出，此次改革是盘活存量民生资金、释放住房消费潜力、稳定房地产市场的重要举措，短期将直接降低居民购房与居住成本，中长期则推动住房保障体系从单一购房支持向全周期民生服务转型。

从社会维度看，这是让基本公共服务“跟人走”的关键突破。

公积金跨域使用，意味着人口自由流动时，住房保障权益不再被“锁”在原地。人是最大的市场要素资源，当公积金不再“画地为牢”，劳动者的流动性才能真正转化为社会活力。在建设全国统一大市场的背景下，它释放的信号是：公共服务正在从“属地管理”走向“权益随行”。

从战略维度看，这是释放“租购并举”制度信号的有力落子。

公积金不仅可以买房，还可以租房、装修、交物业费。“全生命周期”使用场景的拓展，凸显国家“租购并举”的制度倾向。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，公积金功能的再定位，本质上是住房政策从“鼓励购买”向“支持居住”转型的缩影。当公积金同时服务于“租”“购”“修”“养”，它就不再仅仅是楼市调控的工具，而是住房发展模式转型的基础性制度支撑。

公积金使用边界被重新丈量，是一次制度的“自我松绑”，为整个住房保障体系注入弹性。而这份弹性，恰是应对人口结构变化、区域发展不平衡等宏观挑战的必需韧性。盘活存量，最终是为了全局在发展中保持张力、释放活力。

改革不止于此

此次修订后，住房公积金制度还有哪些待完善的空间？

王业强表示，当前资金使用效率仍有提升空间、制度公平性仍需优化、资金保值增值能力不足，未来改革将围绕公平性、效率性等核心维度持续推进。

一是普惠覆盖持续深化。后续将逐步推动灵活就业人员缴存政策在全国全面落地，进一步降低新市民、新业态群体的参保门槛，逐步缩小不同群体之间的缴存权益差距，让制度覆盖从“单位人”向“全体城镇住房需求群体”稳步延伸。

二是资金使用场景进一步拓展。在现有9类提取场景的基础上，未来有望逐步探索将老旧小区改造、住房适老化升级等更多民生类住房消费纳入提取范围，实现从“支持购房”向“全生命周期住房保障”的彻底转型。

三是数字化服务全面打通。依托全国统一的公积金数字化平台，彻底实现跨城市、跨部门的业务协同，推动异地互认互贷、跨省通办全覆盖，让缴存人在全国范围内流动时，账户权益可以无差别顺畅衔接。

四是风控体系持续升级。通过大数据跨部门核验，构建全流程的智能风控机制，在放宽使用门槛的同时，精准打击骗提骗贷行为，保障千亿级资金的运行安全，让制度在“放得开”的同时也能“管得住”。

五是保值增值路径逐步探索。在严守资金安全底线前提下，未来有望研究适配公积金属性的低风险投资运营模式，逐步提升个人账户存款收益，让缴存人在使用权益之外，也能享受到账户资金合理增值的福利。

还有专家表示，拓宽使用范围后，需要关注资金池流动性平衡。公积金本质是“缴存—提取—贷款”的资金池模式，提取条件放宽后，部分资金本就紧张的城市可能面临更大流动性压力；灵活就业人员纳入后，也有必要在扩大覆盖面和资金可持续性之间寻找平衡。

此外，公积金投资范围扩容仍有优化空间。当前仅从国债扩展至政策性金融债，考虑到十万亿级沉淀资金的保值增值需求，未来可探索在风险可控前提下拓宽至地方专项债、高等级信用债等更多资产。

从公积金制度的长期定位来看，本次改革方向积极，是公积金制度适应房地产新模式、提升资金配置效率的重要起点。在完善了公积金“怎么交”、“怎么用”等问题后，还有“谁来管、管多大、向哪走”等更多深层问题值得后续探索，期待公积金制度在服务民生方面发挥出更为积极的作用。

严跃进表示，公积金政策与时俱进，紧跟市场变化，与居民实际住房需求有力结合，是一次务实、精准、有温度的制度优化。各地应积极关注政策动向，在已有实践基础上进一步完善配套办法，让公积金制度真正成为群众可感可知的民生温度。