银联织网：以跨境支付互联互通书写金融全球化新篇章

2026年6月11日，在中国人民银行与印尼央行行长的共同见证下，银联携手各合作伙伴正式宣布：中国印尼跨境二维码互联互通项目全面正式上线。从这一刻起，中国境内用户打开云闪付APP、接入云网平台的银行APP或支付宝，就能在印尼数千万家QRIS（Quick Response Code Indonesian Standard，印尼国家标准二维码支付体系）商户扫码支付；而印尼民众来华，也可使用多达数十款本地主流电子钱包，在中国境内银联及支付宝二维码商户“一扫即付”。

这不仅是亚洲两大经济体支付基础设施的历史性握手，更标志着全球支付体系在互联互通轨道上迈入新阶段，成为“以支付互联互通引领金融全球化新浪潮”的生动注脚。

从顶层设计到万家烟火：六年磨一剑的全面贯通

这条互联互通之路，凝聚着两国央行顶层设计的远见，也镌刻着产业各方务实创新的足迹。早在2020年，两国便签署《关于建立促进经常账户交易和直接投资本币结算合作框架的谅解备忘录》，为本币结算和支付连通奠定制度基石。

2025年，合作进入快车道。1月，银联与印尼支付系统协会、蚂蚁国际、中银香港雅加达分行签署四方合作备忘录；5月，两国央行将本币结算合作范围从经常账户和直接投资扩展至包括资本和金融账户的全部交易。同月，银联云闪付APP、支付宝与BCA银行、Mandiri银行及GoPay、ShopeePay等印尼主流机构在雅加达完成跨境支付全流程演示，从技术验证层面证明“网络对接、标准互认”完全可行。

2025年9月11日，两国央行联合举办启动活动，宣布项目双向试运行。当时印尼33款本地主流钱包可在境内试点商户使用，云闪付及支付宝受邀用户也在印尼约3900万家QRIS商户成功支付。如今全面投产，印尼侧受理商户进一步扩大至数千万家全量QRIS网络，来华可直接使用的印尼钱包规模进一步扩大，且后续还将纳入更多钱包。

从备忘录签署到全场景贯通，背后是一套成熟的机制安排：银联与印尼四家转接机构签署五方合作协议，承担跨境交易的信息转接与清算；蚂蚁国际提供技术服务，中银香港雅加达分行参与本地化清算。这种“政府指导+市场运作”的模式，兼顾金融安全与市场效率，成为跨境支付基础设施合作的可靠范式。

正是这套扎实的制度与机制准备，为后续更大范围的生态重构与模式创新铺平了道路。

模式创新：新“四方模式”重塑跨境支付生态

全面投产的背后，是银联在产业实践中创造性提出的新“四方模式”。传统四方模式限于发卡机构、收单机构、转接清算机构和商户，而面对数字支付时代钱包、新型收单机构和聚合服务商等多元主体的兴起，银联在兼容原有卡网络四方模式的基础上，将发卡侧拓展为涵盖钱包及行业机构的“泛账户方”，将收单侧延伸为包含新型收单与二维码支付服务商的“泛受理方”。同时，银联将自身角色升级为“转接清算—技术—渠道”三位一体的协同平台，在分润和商业模式上做出适应性创新。

新“四方模式”的突出优势在于灵活开放。它不强制要求各方必须成为传统意义上的成员机构，而是通过协议约定权责，广泛容纳卡基、码基、NFC等多元支付形式。正是基于这一架构，印尼BCA、Mandiri等主流银行，以及GoPay、ShopeePay等科技企业钱包，都能与银联网络无缝对接，支付宝等机构也能以平等身份接入，共同编织出一张充满韧性而又高度包容的跨境支付生态网。

这种包容性的架构设计，打破了传统跨境支付对单一清算网络和单一货币的依赖，让更多市场参与者能够共享全球化红利。而当这张生态网投入规模化运营，其对两国商户和消费者的普惠效应便开始集中显现。

普惠共赢：毛细血管渗透助力本币国际化

普惠与便捷，始终是支付互联互通的初心。2026年“五一”假期期间，中国境内钱包用户在印尼扫码交易笔数、金额较4月同期增长均超80%，印尼钱包用户在华扫码交易环比增幅超200%。自2025年9月试运行以来，交易集中在零售、餐饮、日用百货、娱乐等与普通民众日常生活息息相关的场景。

这意味着，无论是巴厘岛的海滩夜市、雅加达的街头咖啡馆，还是北京胡同里的文创店、上海外滩的百货商场，两国消费者只需使用自己最熟悉的支付工具，就能体验像本地人一样顺畅的扫码消费。对中国的银联云闪付用户和接入云网平台的银行APP用户而言，境外支付不再需要兑换大量外币现钞、额外下载陌生软件，人民币直接在钱包中扣款，所见即所付。对印尼游客来说，DANA、ShopeePay等国民级钱包在华同样畅行无阻。这种“日常化、高频化”的使用体验，恰如毛细血管一般将本币使用的便利输送至经济交往的最末梢。

支付便利化的更深层意义，在于为本币结算和人民币国际化铺设微观基础。根据两国本币结算机制安排，中印尼跨境交易可直接实现人民币与印尼卢比清算，无需经过美元等中间货币。资料显示，截至2024年，两国本币结算机制项下跨境人民币结算金额已达162亿元，直接交易量累计突破百亿。跨境二维码互联互通的全面投产，将把本币使用从大宗贸易和直接投资进一步延伸至旅游消费等零售场景。

据测算，这种直接清算可帮助商户节省30%至50%的结算成本，同时提升人民币在区域内的流动性和吸引力。类似效应已在其他市场得到验证：同样以双边本币结算的中越跨境二维码互联互通合作，2025年12月正式落地以来，中国游客在越南VietQR Global受理商户消费金额和笔数均显著增长，显示出互联互通模式对激发本币使用、深化区域金融合作的强大撬动力。这种普惠效应，也恰恰是更大范围全球网络加速形成的内在动力。

全球织网：以包容开放引领金融新浪潮

中国印尼项目的全面投产并非孤立事件，而是银联以互联互通引领全球化浪潮的整体战略拼图。银联坚持G2G与N2N“双轨并行”：在越南，与NAPAS合作实现银联合作钱包在VietQR Global商户“一扫即付”；在泰国，云闪付及合作银行APP已在近500万PromptPay商户通用；在柬埔寨，Bakong系统旗下钱包可在中国境内扫码支付，率先实现双向落地。

其他市场的推进同样迅速。在马来西亚，基于DuitNow标准的互联互通早已落地；在巴西，与PIX网络成员机构合作推动中巴二维码互联互通；在尼泊尔，2026年5月与Fonepay全面落地合作，年内超200万家商户将面向银联钱包开放。此外，土耳其、阿塞拜疆等中东、欧亚市场的布局也渐次铺开。

数据印证了这张网络的加速度。2026年1—5月，银联外包在境内扫码交易笔数、金额同比均翻番，内包在境外扫码笔数同比增超3倍，跨境互联互通网络的价值正在加速释放。

互联互通的本质不是替代，而是共建共享。银联参与共建跨境二维码统一网关，通过“一点接入、全网互通”的标准化服务，避免境外机构多头接入，显著降低中小机构的参与门槛，各类机构都能在平等合作中共享全球化红利。这种注重产业生态协同的做法，推动全球支付格局从“条块分割”走向“多元交融”，本身就是对全球金融治理体系改革的有力贡献。

站在今天回望，从几页备忘录到超1亿商户的全面受理，中国印尼跨境二维码互联互通项目以“政府指导+市场运作”的机制、新“四方模式”的包容性架构和本币清算的深层连接，为全球数字经济时代的新型金融基础设施建设书写了范本。以互联互通回应时代之问，以开放包容汇聚产业合力，银联正以支付为纽带，让世界更加紧密地连接，为构建开放型世界经济与人类命运共同体持续贡献支付力量。