干了 12 年贷款中介，我敢说：90% 的同行，明年就会消失

上周写了篇文章说 “贷款中介行业迟早要被出清”，评论区直接炸了。

有同行骂我 “吃饭砸锅”：“中介从古至今都存在，怎么可能消亡？” 也有客户说 “早就该淘汰了，我贷 30 万被收了 5.4 万服务费”。

其实我比谁都希望这个行业能好。但看着身边 10 个同行有 7 个转行，曾经月入 10 万的老伙计现在去开滴滴，我不得不说一句真话：贷款中介这个行业也许不会死，但 90% 的从业者，明年就会消失。

先戳破第一个谎言：“中介永远不会消亡”

很多人说：“只要有信息差，中介就不会消失。”

这话放在 10 年前是对的，放在今天就是自欺欺人。

马车也存在了几千年，不还是被汽车淘汰了？燃油车统治了世界 100 年，现在不也被新能源逼到了墙角？

任何行业的存在，都取决于它能创造的价值。当你的核心价值 —— 信息差，被互联网和 AI 彻底抹平的时候，被淘汰就是必然。

我刚入行的时候，信息差就是黄金。

那时候银行的产品不对外公开，客户根本不知道哪家银行利息低、哪家银行要求松。我们只要说一句 “我跟银行行长有关系”，就能轻轻松松收 15-20 个点的服务费。

有个客户征信干净、公积金基数 1.2 万，本来自己去工行就能批 30 万，年化 3.1%。结果被一个同行忽悠说 “你资质差，只有我能帮你办”，最后收了客户 6 万服务费，还是帮他在工行办的同一款产品。

那时候真的是躺着赚钱。

可现在呢？

打开手机银行，所有银行的产品、利率、申请条件一目了然；AI 客服能 24 小时解答你的所有问题；甚至有 AI 工具能根据你的资质，自动匹配最适合你的贷款产品，比任何中介都专业。

2026 年 9 月 30 日，《金融产品网络营销管理办法》就要正式施行。新规明确要求：所有金融产品的网络营销，必须跳转至金融机构自营平台，禁止第三方平台之间互相导流。

这意味着什么？意味着流量中介的生存土壤被彻底击穿了。以后银行会直接和抖音、微信这些头部平台对接，客户在平台上就能直接申请银行贷款，根本不需要经过中介。

更狠的是建行今年年初的建易贷新政：哪怕客户系统评分通过，只要近 3 个月内和任何风险中介账户有过资金往来，就会直接被系统拒贷，弹出 “个人中介多头” 的风险提示。

银行已经在主动切断和中介的联系了。

以前我们靠信息差赚钱，现在信息比自来水还便宜；以前我们靠 “关系” 赚钱，现在银行全是系统自动审批，别说支行行长了，就算是分行行长，也改不了系统的审批结果。

当你赖以生存的核心价值消失了，你不被淘汰谁被淘汰？

贷款中介，正在走房产中介的老路

看着现在的贷款中介，我总想起 10 年前的房产中介。

那时候的房产中介，根本不是靠卖房赚佣金。他们靠的是垄断房源、炒房赚钱。

几家中介公司联手，就能垄断一个片区的房源。他们自己加杠杆买房，把市场上的流通房源全部控制在手里。然后中介 A 带客户看中介 B 的房子，中介 B 带客户看中介 A 的房子，互相配合营造房源紧俏的假象，拉抬房价，最后高位出货。

那时候的房产中介，随便干几年就能实现财务自由。

可现在呢？

信息透明了，政府推出了官方二手房交易平台，买卖双方可以直接对接。房产中介再也垄断不了房源了，也炒不了房了。现在的房产中介，只能老老实实带客户看房、帮客户跑流程、整理材料，服务费从原来的 2.7% 降到了 1%，甚至更低。

他们再也赚不到信息差的钱了，只能赚辛苦钱。

而此时此刻的贷款中介，恰如彼时彼刻的房产中介。

以前的贷款中介，靠吹 “行长是我表哥”“内部渠道包过”，就能收十几个点的服务费；靠包装虚假资料、帮客户骗贷，就能赚快钱。

可现在呢？

监管越来越严，银行风控越来越完善。包装资料骗贷，轻则拒贷，重则坐牢。“内部渠道”“包过” 这些话，现在说出来连傻子都不信了。

我见过最讽刺的一件事：有个客户找中介办贷款，中介收了他 10 个点的服务费，最后帮他办的是建行建易贷。结果客户自己打开建行手机银行一看，自己的预授信额度就是 30 万，年化 3.1%，跟中介办的一模一样。

客户当场就炸了：“我自己点一下就能办的事，你凭什么收我 3 万块钱？”

是啊，凭什么？

当客户自己就能在手机上完成所有操作的时候，你凭什么收人家十几个点的服务费？

房产中介的今天，就是贷款中介的明天。

信息差的黑箱已经被打破了，那些靠坑蒙拐骗、靠人为拉大信息差赚钱的中介，很快就会被彻底清理出去。

收 3 个点是扰乱市场？客户凭什么为你的房租买单

前段时间全国同行群里吵翻了天。

有个广东的同行说，他现在收 3 个点的服务费，结果被一群人骂 “扰乱市场”“破坏行业规则”。

开公司的同行们义愤填膺：“3 个点根本做不了！房租、员工工资、获客成本，哪一样不要钱？我们成本都不止 3 个点！”

可我想问一句：你的成本高，凭什么要客户买单？

客户找你办贷款，是为了解决自己的问题，不是为了给你发工资、交房租。

你开公司成本高，那是你自己的经营问题，跟客户有什么关系？

你觉得 3 个点太低，那是因为你提供的服务，根本就不值更高的价格。

现在很多中介，能提供的服务无非就是：帮客户填个申请表、打印个材料、跑一趟银行。这些事情，客户自己花半天时间就能搞定。

就这么点服务，你凭什么收人家 10 个点、15 个点的服务费？

这跟 8848 手机、小罐茶、听花酒有什么区别？无非就是利用信息不对称，收智商税罢了。

我见过最离谱的一个客户，贷 20 万，被中介收了 4 万服务费。中介跟他说：“这钱是给银行行长的打点费，不然你批不下来。”

可实际上，这个客户是事业单位在编员工，公积金基数 1.5 万，自己去任何一家银行都能批 20 万，根本不需要任何打点。

那些收 10 个点以上的中介，本质上就是在诈骗。

未来的贷款中介，服务费只会越来越低。3 个点会成为行业常态，甚至会降到 1 个点。

如果你不能提供更高价值的服务，只会帮客户填填表、跑跑腿，那你迟早会被淘汰。因为客户不会为你的高成本买单，只会为你创造的价值买单。

银行不是收紧信贷，是在 “去中介化”

最近朋友圈全是中介在转发 “银行收紧信贷” 的文章，配文都是 “要钱的抓紧，再晚就批不下来了”。

他们想制造焦虑，让客户赶紧找他们办贷款。

可事实真的是这样吗？

不是。

银行根本不是在收紧信贷，而是在 “去中介化”。

这次的政策调整，针对的根本不是普通贷款用户，而是那些不法贷款中介，尤其是做债务重组业务的中介。

以前很多中介，打着 “债务重组” 的旗号，诱导客户以贷养贷，收取高额服务费。有的甚至帮客户伪造资料，骗取银行贷款，给银行造成了大量的坏账。

现在监管出手了，银行也开始行动了。

建行的建易贷新政，直接切断了中介的资金通道；工行的融 e 借，升级了风控模型，只要是中介推荐的客户，审批都会更加严格；多家银行发布声明，称未与任何中介机构合作，办理贷款不需要支付任何中介费。

银行正在把中介从自己的业务链条里踢出去。

以前，银行需要中介帮自己获客，所以对中介的一些违规操作睁一只眼闭一只眼。

可现在，银行自己就能通过互联网平台获客，获客成本比中介低得多，客户质量也更高。

那银行还要中介干什么？

那个张口闭口 “行长是我表哥” 的时代，已经一去不复返了。

现在除非分行行长真的是你亲表哥，否则该批不了还是批不了。

写在最后：要么转型，要么滚蛋

我知道很多同行看到这里会骂我。

但我还是要说：好日子真的结束了。

那个靠信息差、靠坑蒙拐骗就能躺着赚钱的时代，已经永远过去了。

未来的贷款中介行业，只会留下两种人：

一种是真正专业的人。他们能帮客户解决真正的难题：比如征信有瑕疵、负债过高、资质复杂的客户，他们能帮客户制定合理的融资方案，匹配最合适的银行产品，帮客户拿到钱。

另一种是能提供全流程服务的人。他们不仅能帮客户办贷款，还能帮客户做财务规划、债务优化、风险防控，成为客户的私人金融顾问。

除此之外的所有人，都会被淘汰。

对于普通客户来说，这绝对是一件好事。

未来，你不需要找中介，自己通过手机银行、AI 工具，就能轻松申请到银行的低息贷款。你再也不会被中介坑，再也不用支付高额的服务费。

而对于还在这个行业里挣扎的同行们，我想劝一句：

别再抱着老观念不放了，别再想着靠坑蒙拐骗赚快钱了。

要么赶紧转型，提升自己的专业能力，靠真正的服务赚钱；要么早点转行，另谋出路。

不然，等到被市场淘汰的那一天，你连哭的地方都没有。

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