信用卡APP“停服”背后：月活下滑、规模收缩与产品瘦身

来源：21世纪经济报道

5月13日，中国银行信用卡官微发布公告，其专属APP“缤纷生活”将于2026年6月30日全面停止服务，功能迁移至“中国银行”主APP。中国银行成为首家关闭独立信用卡APP的国有大行。

这并非孤例。2024年以来，渤海银行、江西银行、北京农商银行、四川农信、上海农商银行等多家地方性银行已先后关停信用卡APP。邮储银行也于2025年12月宣布整合“邮储信用卡APP”。

银行纷纷“砍掉”信用卡独立APP的背后，折射出信用卡业务增长放缓、用户活跃度持续下滑的深层困境，行业加速进入“存量绞杀”阶段。

“退潮”：用户习惯迁移，月活普遍承压

“缤纷生活”是中国银行推出的信用卡官方客户端应用程序，可提供信用卡账户管理、账单查询与还款、移动支付、积分兑换、分期商城以及各类商户优惠和生活资讯等服务。

其在2012年前后便已上线，至2024年已升级至6.0版本。

在2025年9月，中国银行便曾公告，已启动“缤纷生活”APP服务迁移，其全部功能将逐步迁移至“中国银行”APP；迁移完成后，“缤纷生活”APP将停止下载注册，并逐步关停服务。

目前，记者在苹果和华为应用商店搜索“缤纷生活”APP，均已无搜索结果。

信用卡APP关停，在近年来并不鲜见，仅2025年，便有江西银行、北京农商行、上海农商行、四川农信联合社、华润银行等多家机构宣布将信用卡APP关停或并入主手机银行平台。

从用户角度看，这类APP的处境本就尴尬。不少信用卡用户对记者表示，平时查账单、还款、积分兑换等需求，在微信、支付宝或手机银行主APP上就能完成，没必要为一张卡单独下载一个使用频率不高的应用。

这种用户习惯的迁移，在各大银行的月活数据中得到了印证。

中信银行2025年年报披露，其信用卡“动卡空间”APP月活用户为1976.47万户，较2024年的2246.94万户减少超过270万户。华夏银行“华彩生活”APP注册用户虽同比增长8.19%，但月活跃用户同比下降7.55%至364.18万户。

不过招商银行信用卡“掌上生活”APP成为少数逆势增长者，其月活由2024年的4044.46万户微增至4072.09万户，展现出较强的用户黏性与运营能力。

大行中，邮储银行也曾于2025年12月发布公告，表示将根据业务发展需要对信用卡线上渠道服务进行调整，整合完成后，客户将不能再使用“邮储信用卡APP”。

不过截至目前，邮储银行尚未对该APP进行下架，也未披露进一步进程。但其2025年年报显示，在邮储银行手机银行11.0版本中，已拓展信用卡场景并焕新升级信用卡频道。

“瘦身”：大行信用卡余额、消费额普降

月活下滑的另一面，是信用卡整体规模的持续收缩。

从中国银行自身的经营数据看，压力早已显现。截至2025年末，中国银行信用卡贷款余额同比下降18%至4860.05亿元，信用卡年累计消费额和分期交易额同样同比双位数下降。

其余国有大行及“零售之王”招商银行的数据同样不容乐观。据各行最近年报数据，前述银行的信用卡贷款余额、信用卡年累计消费额这两项重要数据均呈同比下滑态势。

其中工商银行信用卡透支余额6975.35亿元，同比下降10.04%；信用卡消费额1.83万亿元，同比下降14.08%。邮储银行的信用卡贷款余额与交通银行的信用卡年消费额数据降幅也在10%以上。

不过，2025年中国银行信用卡累计发卡量实现超200万张的增长，达到15009.75万张。无论总量还是增量，对比同业，中国银行的这一数据都处于领先位置。

同期，交通银行、工商银行在册卡量一年间减少超500万张，建设银行也减少了300万张。

据中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》数据，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.96亿张，较2024年末减少约3100万张，较2022年三季度末的历史高点累计减少1.11亿张。

但收缩不等于消亡，而是必要的“瘦身”。

2026年前四个月，交通银行、民生银行、广发银行等已宣布停发超42款信用卡产品，绝大多数为联名卡和主题卡。联名卡曾是银行触达年轻客群的获客利器，但往往也存在着生命周期短、活跃度低、成本高企等问题。

去掉冗余的APP、无效的产品、低效的渠道，银行才能将资源集中在真正能创造价值的地方，即提升用户活跃度、优化用卡体验、深耕高频场景。

信用卡行业正在告别过去的增长逻辑，但一个更精简、更聚焦、更注重存量的时代，随之开始。