新能源车险精细化运营：有效服务“两司”群体 “凡投必保”背后的运营智慧

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　　来源：中国银行保险报

　　原标题：新能源车险精细化运营系列报道之二：有效服务“两司”群体 “凡投必保”背后的运营智慧

　　“原本以为像我这种高赔付风险的新能源汽车，投保肯定又贵又麻烦，现在终于不用愁了。”福建省漳州市的徐先生驾驶名下长安新能源汽车从事网约车工作，他在本地汽车论坛看到“车险好投保”平台上线的消息后，抱着试试看的心态完成了实名认证，并在平台上完成投保。

　　“没想到在这个平台上能一站式自主选择，经过对比选定保险公司，最终保费为2173元。整个流程仅用10分钟，全程在手机上操作，无需跑网点，也无需反复联系不同保险代理人比价议价。”徐先生回忆道。

　　随着“车险好投保”的推出，大量像徐先生这样的新能源网约车司机彻底告别了“投保难、选择少”的窘境。截至目前，该平台已接入37家保险公司，为全国多地的高风险新能源网约车完成承保，让车主们吃下了“定心丸”。这份“凡投必保”承诺的背后，是监管部门的政策引导与保险机构的主动作为——既守住了“愿保尽保”的民生底线，也用精细化的运营逻辑平衡了风险与责任，彰显了行业的温度与智慧。

　　“车险好投保”平台有效服务“两司”群体

　　“此前投保时，有的保险公司以车型风险过高为由婉拒承保；有的虽接受投保，但报价差异悬殊——最高差额超过千元；还有公司要求必须前往营业网点现场办理，流程繁琐、耗时费力。”徐先生曾屡屡碰壁。

　　像徐先生一样，来自山西的一家货车企业也遇到类似的困境。“2025年公司部分柴油车辆要更换为新能源货车，买车之前就听说新能源货车买保险麻烦，需要到保险公司上门排队。”该企业负责人直言。

　　近年来，随着新业态经济蓬勃发展，货运司机、网约车司机等“两司”群体规模不断扩大，交通风险较大、事故发生率较高等问题也随之逐渐显现。

　　“‘两司’群体在新能源车险方面具有特殊性，一是运营性质：网约车和租赁车主要用于营运，作为商业车辆，其使用频率远高于家用私家车，且因涉及商业营运，面临的交通风险较大。因此，这类车辆属于营运车险范畴，保费普遍高于家用私家车。二是高风险特性：由于网约车和租赁车的使用频率极高、事故发生率较高，保险公司在承保这些车辆时通常面临更高的风险。”北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示。

　　不过，自“车险好投保”平台上线以来，已为130多万辆高赔付风险车辆完成承保，精准破解了“两司”群体“投保难”痛点。

　　“车险好投保”平台上线一年，注册用户就突破163万人，共助力130多万辆车顺利投保，累计提供风险保障超1.3万亿元。其中，承保新能源汽车132.21万辆，提供风险保障1.33万亿元；承保燃油营运车1.32万辆，提供风险保障101.65亿元。

　　这一成果的背后，是监管部门与保险行业协同攻坚的缩影。“网约车和货车司机大多数为新就业群体，这部分人群通常面临较高的经济压力和较低的社会保障水平。通过‘车险好投保’平台，能够为该群体提供及时、便捷的保障，减轻他们的风险负担，促进社会稳定。同时，它也为保险市场带来了更多的创新和发展机会，推动了行业的良性竞争。”朱俊生说。

　　“‘车险好投保’平台操作比较简单，我上传行车证后，系统自动识别车辆信息，保险条款一目了然。投保方案也可以自行选择，保障方面结合自身需要，三者险保额及车上人员险自主确定。保费和线下渠道比基本没有差异，而且不用到保险公司排队。真是太方便了。”上述货车企业负责人说。

　　保障从“可选”向“必选”“优选”转变

　　服务“两司”群体，连接着千家万户的出行与物流安全，关乎新就业形态的健康发展。

　　《中国银行保险报》记者了解到，近年来，保险机构积极优化新就业群体保障内容，从该群体职业风险出发，推动保险保障从“可选”向“必选”和“优选”转变。

　　产品创新方面，人保财险按照“分场景、强关联、动态调整”的原则精准供给产品方案。对于网约车司机，人保财险与滴滴等平台深度合作，推出“接单保”和“误工险”。“接单保”将年度保障拆解为与订单同步的“碎片化”保单，实现保障“按单激活”；“误工险”则覆盖了因事故、订单取消导致的收入损失，直击新就业群体的核心关切。2025年，这两款产品服务司机近80万人次。对于货车司机，聚焦长途运输中的复杂风险，定制“惠工保”“安业保（营运版）”等产品，覆盖意外伤害和第三者责任风险。通过“场景化覆盖、精细化定价、智能化风控”，使保障动态贴合每一次运输。

　　“新就业群体也是我们重点关注的领域。作为金融央企，服务新就业群体，保障群众出行、畅通民生服务一直是指导我们工作的出发点之一。”太平财险车险部负责人赵磊表示，2025年，太平财险承保新能源网约车共计5.8万辆，同比增长23%，提供风险保障820.7亿元，同比增长21%，增速远高于常规业务。

　　社会责任方面，2025年，金融监管总局指导中国保险行业协会和上海保险交易所上线“车险好投保”平台，以市场化、法治化原则，创新破解高赔付风险车辆投保难题。自该平台上线以来，已接入的财险公司全力做好“两司”群体营运车辆的保险保障工作，坚持依法合规经营，做到营运车辆交强险应保尽保，商业险愿保尽保。其中，人保财险于2025年1月25日成功签发行业首单，并持续服务好“两司”群体，平台占比长期高于40%。作为首批接入公司，2025年全年，太平财险通过平台承保服务新能源汽车2.4万辆，提供风险保障175亿元。截至目前，阳光产险通过该平台已累计承保车辆1.8万余辆。

　　服务延伸方面，在线上，人保财险通过与各大出行及货运平台的数据协同，实现保障产品的精准推荐；在公司自营平台，设立了专属客服与投保通道，优化线上服务体验。在线下，人保财险在全国范围内部署了“暖新”行动，将保险服务融入其日常生态。例如，在河北廊坊设立了全国首个“新市民保险服务中心”，提供一站式服务；在北京，联合人社部门深入平台企业及“司机之家”，开展职业伤害预防宣传；在广东、宁波等地，提供了从公益理发到设置便民服务角等一系列务实举措等。

　　“在大货车的安全驾驶方面，太平财险部分分支机构也在尝试探索大货车驾驶过程中的实时风险提醒，从而降低事故发生率，实现风险减量。”赵磊表示。

　　对于保险公司而言，服务“两司”群体具有重要意义。朱俊生表示，首先，市场需求巨大。网约车和租赁市场正在快速发展，尤其是新能源汽车的普及，带来了庞大的保险需求。通过为“两司”群体提供定制化的保险解决方案，保险公司正积极服务国家绿色和战略性新兴产业发展。其次，有利于推动完善高风险客户管理。为“两司”群体提供保险服务，能够提升保险公司的风险管理能力。通过精准的风险评估和定制化的保单设计，保险公司能够更有效地管理营运车的高风险，保障其长期稳定发展。最后，有助于促进创新与市场竞争。随着新能源汽车的普及，保险公司需要创新投保方式，通过更精确的数据分析、智能定价等手段，推动市场的良性竞争，提供更多元化的保险产品。

　　平衡高风险业务的承保智慧

　　“车险好投保”平台的落地，成为破解新能源车险“投保难、投保贵”困局的关键一步，为新能源车险高质量发展探索出了可复制的路径。然而，目前新能源车险市场定价与风险的错配仍让险企面临巨大经营压力。

　　数据显示，2025年，我国保险行业承保新能源汽车4358万辆，承保亏损56亿元，赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车型有143个，较上年增加6个。

　　在业内看来，避免承保亏损的核心在于降低新能源车险的综合赔付率和费用率，需从多个维度入手。

　　赔付率方面，一是着力推动跨行业合作。比如，人保财险着力于促进新能源社会化维修网络建设，拓宽维修渠道，推动新能源车辆赔付成本稳步下降。平安产险则积极联合国产、合资、新势力品牌等合作伙伴开展数据合作项目，共同探索推进新能源车险的定价模式升级。建立“车企研发、保司赋能、技术迭代、模型修正”的闭环链路，持续提升新能源专属风险定价体系。

　　二是完善人伤理赔举措。“人保财险上线伤残智能审核模型等8类智能化工具，辅助开展理赔专业审核；加强人伤反渗漏反欺诈能力建设，聚焦伤残、诉讼、医疗审核等领域，持续优化风险预警规则，加大人伤减损成效；开展人伤风险集中管控，对高风险伤残案件进行全国集中审核，提升成本管控能力。进一步推动人伤赔付成本下降。”人保财险相关负责人表示。

　　三是持续强化精算定价人才队伍建设，创新定价因子，优化风险定价模式，提升新能源车险风险识别及差异化定价的精准性。

　　赵磊介绍，为进一步降低综合赔付率，太平财险不断提升新能源车险定价和服务能力。“我们搭建了新能源车险定价数据库，并依据传统定价因子和新能源专属风险因子建立了新能源定价模型，提升了风险识别和差异化定价能力。”赵磊表示。

　　阳光产险相关负责人表示，在承担社会责任的同时，该公司通过精细化风险识别和科学定价，确保新能源车险业务可持续。对于高风险业务，依据车辆使用性质、出险记录、驾驶行为等多维度数据，实施差异化定价，既让保费反映真实风险水平，又确保车主负担合理。

　　费用率方面，人保财险相关负责人表示，2026年监管将进一步巩固“报行合一”、强化“三项机制”、整治违规行为、规范市场秩序。人保财险将严格执行监管要求，预计费用率将稳中向好。

　　“我们也在不断提升车险承保理赔全流程的线上化、智能化，持续降低运营成本，从而降低新能源车险的综合费用率。”赵磊表示。