五年才发现贷款年利率从3.8变8.7，常熟农商银行对未提供合同致歉，但认为客户诉求不合理

极目新闻记者 舒平

最近，常熟农商银行因住房抵押贷款“口头低息、实际高息”被卷入舆论的旋涡。最初反映此事的王先生反馈，报道引起关注后，银行约他见面，仅对未提供合同道歉，但认为客户诉求不合理，并提醒客户按期还款。

4月10日，极目新闻报道后，陆续又有三名用户向极目新闻热线（027-86777777）报料，反映他们在向常熟农商银行贷款的过程中相似的遭遇，涉及网点包括常熟农商银行惠山支行、张家港支行、无锡支行等三家。

又有三人投诉反映类似遭遇

4月13日，江苏市民曹先生向极目新闻记者反映，他也有着相似遭遇。曹先生称，2019年他在无锡购置了一套公寓，房价54万元，首付了20万元，通过中介在常熟农商银行无锡支行办理了两笔贷款。一笔17.5万元，期限5年，现已结清；另一笔16.5万元，期限10年，目前仍在还款中。

五年才发现贷款年利率从3.8变8.7，常熟农商银行对未提供合同致歉，但认为客户诉求不合理

贷款详情

曹先生讲述，2019年他向银行申请贷款时，中介和银行工作人员口头承诺两笔贷款年利率分别为4.25%、5.25%。签合同时业务经理跳过利率页让他直接签字，之后银行给了一份没有年利率的《最高额用信合同》和一份没有年利率的《最高额抵押合同》，曹先生误以为按承诺的利率还款，自始至终未收到《个人借款合同》原件。2023年他和妻子到银行咨询调息时，才得知实际还款利率远高于口头承诺——5年期贷款实际利率9.9%，10年期贷款利率11%（后因央行政策性降息下调至目前的9.9%）。两笔贷款总计34万元，月供分别为3853元和2192元，合计6000余元。

曹先生提供的未载明利率的合同截图

曹先生表示，2023年他发现利率异常后，也曾向常熟农商银行投诉，但始终未得到有效处理。

为了解银行处理最新情况，4月13日，记者联系常熟农商银行总行客服电话，详细说明采访意愿核实此事，客服称会转达，但截至4月16日下午发稿前，暂未收到该行任何回复。

银行仅对未交付合同致歉，认为客户诉求不成立

4月15日，此前因“房贷年利率从3.8变8.7五年才发现”引发关注的江苏王先生，向记者透露了最新进展。4月10日晚上，常熟农商银行工作人员与他在该行惠山支行进行了面谈。

王先生介绍，一位自称银行法务的工作人员在会面中，代表该行对工作人员未提供借款合同并说明理由深感歉意。针对王先生的具体诉求，银行方认为，相关借据上客户已经签字确认，合同也明确了载明利率，且有骑缝签字，此外银行工作人员在和客户签字时有录音录像，录像中已明确表明，已就利息金额向客户做出了解释，并得到确认。还款计划中，也能够具体体现出具体利息金额和利率，客户也按此还款5年，对于客户提出的诉求，银行认为不能成立。

在谈话中，该法务还表示，如果王先生不认可结果，可走法律途径解决，同时提醒王先生存在欠息情况，若不及时还款，银行将宣布贷款提前到期。最后，法务还提醒王先生，若以不当方式施压、影响银行声誉，银行将追究其法律责任。

记者注意到，王先生的个人借款合同为“生产经营性贷款”。王先生看过银行提供的录音录像后，发现当时签约工作人员告知了贷款产品、目的、贷款金额、贷款期限、还款计划方式、产生的利息总额，并提醒不得流入股市、房市等，并没有告知利率，自己并没有获得金融消费者的知情权。

经营贷属于面向小微企业发放的经营性质的贷款，按照规定，需要房产进行抵押。2022年3月26日，银保监会、住建部、人民银行三部委曾联合发布了《关于防止经营贷违规流入房地产的通知》，过去几年，多家银行机构也曾专门就经营贷问题发文警示，涉及提醒有中介假冒银行人员行骗、经营贷不得炒股等信息。

4月16日，记者拨打12378金融监管投诉维权热线，接线人员表示，该热线不接受媒体采访，提供了常熟农商银行联系电话供记者对接。记者对接后，常熟农商银行客服人员表示会登记、转交内部处理，未给出具体处理方案与答复时限。

相关新闻

男子还贷5年才知利率从3.8%变8.7%:对方口头承诺低息

近日，江苏无锡的王先生在常熟农商银行办理住房抵押贷款，误以为按3.8%年利率还款，今年打算提前还款才发现年利率为8.7%。随后，#房贷年利率从3.8变8.7五年才发现#登上微博热搜，引发关注。极目新闻记者采访了解到，当事人王先生的经历并非孤例，还有两名江苏市民向记者反映同样的遭遇，均涉嫌低息引流、签约隐瞒利率和长期不提供合同等问题。

王先生向极目新闻记者介绍，2021年，他经中介介绍，在常熟农商银行办理68万元住房抵押贷款，期限10年。中介及银行工作人员口头告知年利率仅3.8%，低于四大行同期4.8%—5.8%的水平。签约时，工作人员直接翻至签字页，跳过利率条款让其签字，合同签订后，银行长达五年未提供合同原件，王先生多次索要未果，一直按3.8%的预期还款。

王先生介绍，2026年2月，他准备提前还款，查询后才发现合同约定年利率为8.7%。按每月约8500元还款额计算，五年间因利率差异多付利息超十几万元。4月9日，他与银行方面协商至晚间，银行仅同意退还7万元，王先生认为无法弥补实际损失，当场拒绝，双方协商未果。

五年才发现贷款年利率从3.8变8.7，常熟农商银行对未提供合同致歉，但认为客户诉求不合理

受访者王先生提供的聊天记录

除了王先生，江苏张家港的王女士和张先生在常熟农商银行张家港支行办理贷款时，也遇到了几乎一样的经历。

王女士介绍，2021年她经中介介绍欲办理30万元房屋抵押贷款，对方口头承诺利率4.5%，同样被引导直接签字，多年未拿到合同，还款五年后发现实际利率实际上是8.7%。王女士向记者表示，在她向12378金融监管热线投诉后，今年3月份经交涉，常熟农商银行将其利率下调至4.0%。看到王先生通过媒体将事件曝光后，她希望银行退还此前多付利息，但遭到银行的拒绝。

同样来自张家港市的张先生表示，他与王女士是同期、同网点、同一工作人员办理的贷款，当时工作人员口头告知为4.5%低息产品，签约后他始终未拿到合同。五年间，他多次申请降息均被拒绝，今年春节后通过银行APP查到实际利率8.7%，投诉后常熟农商银行才将利率降至4.0%，目前银行同样拒不退还他多付的利息。张先生称，协商时银行一位工作人员表示“利息退不了，都退了银行就黄了”。

三名当事人均表示，若银行当初明确告知年利率为8.7%，他们绝不会放弃国有大行选择该行。正是银行隐瞒真实利率、长期不交付合同，导致他们连续五年蒙受不必要损失。

4月10日，极目新闻记者从上午到下午一直拨打常熟农商银行总行公开的电话欲求证此事，不过电话始终占线，无法接通。另据红星新闻报道，此前该行已回应称，已关注相关报道，正抓紧核实，将根据事实情况妥善处理。

一笔贷款利率“变脸”为何引起如此大的争议，业内人士表示这可能与该行的定位和业务构成有一定的关系。作为国内小微金融标杆，常熟农商银行凭借深耕“三农两小”的差异化定位，业绩持续保持稳健增长。公开资料显示，2025年前三季度，个人业务营业收入31.40亿元，占比51.80%。在发展模式上，该行高度依赖息差收入，2025年前三季报显示，当期利息收入为80.05亿元，占比84.15%。

广东知恒（武汉）律师事务所ESG&IP法律事务部首席顾问张树友律师认为，常熟农商银行隐瞒真实利率、跳过格式条款提示的行为，涉嫌《中华人民共和国民法典》第148条、第149条规定的欺诈，以及违反《中华人民共和国民法典》第496条规定的格式条款的提示说明义务，贷款人可主张利率条款不订入合同。他建议贷款人立即向12378投诉，申请金融调解，若投诉和调解无法达成诉求，建议委托专业律师起诉要求银行返还多付的利息。

目前，三名当事人表示，如果与银行无法协商一致，将通过监管投诉、法律诉讼等方式维护自身合法权益。极目新闻将持续关注事件进展。