三年蒸发1亿张银行信用卡！谁在接管年轻人钱包？

作者：赵雨润（“商业润点”商业洞察专栏主理人/新消费&AI天使投资人/企业家高管教练/香港大学营销学客座讲师）

2026年4月，农业银行、民生银行、交通银行、广发银行等多家银行密集发布公告：停止发行多款信用卡产品。

据不完全统计，年内已有超过45款信用卡产品停发，主要集中在联名卡和主题卡。停发范围覆盖国有大行、股份制银行，甚至地方中小银行。

这不是个案，而是一场行业性收缩。

中国人民银行数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.96亿张，较2022年高点8.07亿张减少约1.11亿张。三年"蒸发"1亿张信用卡，创下近7年新低。

银行停发信用卡的背后，年轻人正在"抛弃"传统信用卡，转向互联网金融平台。消费金融格局正在变天。

银行为何"弃卡"？

表面原因：联名卡不赚钱，权益到期就停。

本轮停发的信用卡产品中，联名卡是主力。饿了么联名卡、高达主题卡、淘票票联名卡……这些卡片通常与特定IP、活动挂钩，一旦热度消退，吸引力就大幅下降。

"联名卡前期发卡热度高，后期运营效益不佳，权益缩减、交易频次下降，甚至引发销卡潮。"业内人士指出，银行基于成本考虑，停发这类卡片是必然选择。

深层原因：不良率攀升，银行被迫"瘦身"。

数据显示，2025年上半年，12家境内银行信用卡平均不良贷款率从2024年底的2.33%上升至2.40%，远高于银行整体不良贷款率1.18%。

信用卡逾期半年未偿信贷总额从865.80亿元增至1239.64亿元，增幅超40%。

面对不良压力，银行开始收紧授信门槛、清理睡眠卡、关停信用卡分中心。中国银行甚至关停了独立的信用卡App"缤纷生活"，将功能迁移至主App。

监管原因：新规倒逼银行告别"规模扩张"。

2024年7月，"信用卡新规"全面实施，明确要求银行不得以发卡量为主要考核指标，长期睡眠卡比率不得超过20%。

过去银行"跑马圈地"式的粗放扩张被叫停，行业从"量"转向"质"。

年轻人为何"弃卡"？

45%的"95后"认为"花呗+数字银行卡"更便捷，传统信用卡开卡意愿下降28%。

年轻人抛弃信用卡，原因很现实：

第一，申请门槛高，审批慢。

传统信用卡需要收入证明、工作证明，审批周期一周起步。而花呗、借呗、微粒贷等产品，基于日常支付和社交行为评估信用，几分钟就能出额度。

第二，使用场景被分流。

支付宝、微信支付已占据83%的小额交易场景。年轻人出门一部手机就够了，实体信用卡的使用场景越来越少。

第三，互联网金融产品更灵活。

花呗有最长41天免息期，借呗、微粒贷支持随借随还，按日计息。相比之下，信用卡分期利率动辄12%-18%，提前还款还可能收违约金。

第四，年费和权益缩水。

很多信用卡都有年费，刷不够次数就扣钱。而花呗、京东白条等产品免年费，开通关闭更方便。

谁在接管年轻人钱包？

信用卡退潮，消费金融的接力棒正在传递。

接棒者一：银行消费贷。

招行"闪电贷"年化利率仅3%，比信用卡分期便宜一半以上。额度最高50万元，期限最长7年，还能享受政府贴息。

数据显示，2025年招行消费贷款余额同比增长31%，平安银行增长13%。消费贷正在成为银行零售业务的新宠。

接棒者二：互联网消费金融。

花呗、借呗、微粒贷、京东白条、抖音月付……这些产品深度嵌入消费场景，申请便捷、利率透明，成为年轻人的首选。

分期乐、好分期等持牌消费金融平台，专门服务年轻群体，额度灵活、审批快，填补了银行和互联网金融之间的空白。

接棒者三：场景分期平台。

教育分期、医美分期、旅游分期……这些垂直场景的分期服务，精准匹配消费需求，正在成为消费金融的新增长点。

创业者启示：下一个机会在哪？

机会一：场景分期。

消费金融的未来不在"通用产品"，而在"场景嵌入"。谁能把信贷服务嵌入到教育、医疗、旅游、家装等高频消费场景，谁就能抓住增量市场。

机会二：风控技术。

银行收紧授信，但年轻人的消费信贷需求依然旺盛。谁能用AI、大数据做精准风控，降低不良率，谁就能在消费金融领域立足。

机会三：服务小微。

好分期平台已服务超过170万小微创业者。小微企业主的信贷需求尚未被充分满足，这是一个蓝海市场。

信用卡不会消失，但它的黄金时代已经过去。

未来，信用卡将从"支付工具"变成"生态入口"，与储蓄、理财、贷款等业务深度融合。银行会更专注于高净值用户，提供差异化服务。

而年轻人的钱包，正在被互联网金融平台接管。

花呗、借呗、分期乐们，正在重塑消费金融的格局。

这不是坏事。竞争带来创新，用户受益才是最终目的。