提前还贷余额降1.8%，理财收益超3%成新选择

曾经人们都抢着提前还房贷，尤其是2022年下半年，很多人定闹钟去银行APP抢预约名额，翻看各大社交网站，当时人们吐槽最多的是提前还贷难：有些人甚至被告知要2-3个月之后才能拿到预约号。但是现在再看，好像当初那股席卷全国的还贷热潮已经结束了。

现在去银行还贷，工作人员会程式化地告诉你：“先电话或者APP预约，然后2-3周后就能办理了。”那种紧张、抢破头的现象似乎一下子就消散了。

相信有人会问，那现在人们提前还房贷的热潮是真的彻底结束了吗？还是说只是没那么热切了呢?

答案是，人们还在还房贷，只是没那么热切了。

数据就证实了这一点：2024年，国有六大行的个人住房贷款余额比前一年累计减少了6200亿；到了去年，这个数字变为7100亿。

表面上看，银行的个人房贷余额萎缩得更严重了，但拆开看会发现：2025年上半年六大行的个人房贷余额虽然减少了1078亿，但是相比2024同期的3255亿还是缓和了不少；而2025年的下半年房贷余额却一下子少了6022亿。

这意味着提前还贷这种现象还是存在，不过它已经从一个过热的状态，变成了较为理性的局面。也就是人们不会挤破头地提前还贷，而是找准时机再动手。

另外从全国来看，2025年底个人房贷余额同比下降了1.8%，为37万亿。虽然总量还在缩小，但是萎缩的速度已经变慢了。

对此，有专家说得直白："现在还有人在提前还贷，但已经不能叫'潮'了。"

那么为什么大家不那么着急提前还贷呢？

业内人士认为，这背后主要有三个原因。

第一，利差没那么吸引人了。

以前大家急着还房贷，是因为当时的房贷利率还在5%左右，有些甚至达到6%；而银行存款利息低，当时基金股票的市场行情也不好。那个时候提前还房贷，相当于提前赚了5%的无风险收益。

从2024年开始，国家取消首套和二套房贷利率下限，这使得多地的房贷利率进入“3时代”，有些城市甚至低于3%。2025年Q4新发的房贷利率已经降到了3.06%左右。而市面上，一些优质的理财产品也有3%以上的收益，这样一想，提前还房贷的钱还不如做理财，还能赚点。这时候把钱拿去还房贷，就显得不那么划算了。

第二，楼市小阳春给了一部分人信心。

数据显示，2026年3月份，20个重点城市的二手房成交量环比增长了一倍多，同比也提升了6%，尤其是北京、上海这些一线城市的表现非常亮眼，呈现“小阳春”的局面。

这意味着有一部分人开始果断下场买房了，或者还有一部分人兑现了换房需求。这里面换房人群都忙着卖一套再买进一套的事情，自然不会考虑提前还贷了。而刚下手买入首套房的人，还想着每月的月供，提前还贷的事情也放在了一边。

交行银行副行长在业绩发布会上透露，进入今年3月份以来，申请按揭贷款的客户明显多了，"这可能是房地产市场企稳的信号"。

行业专家认为，这次楼市回暖不是那种短暂的反弹，而是随着利率下调和政策放松，市场的信心开始修复了。如果这种趋势能持续到Q2，房贷余额下降的幅度可能会进一步变小，甚至有望转正。

第三，人们的心态发生了变化。

以前大家觉得负债是压力，但是最近两年经济不确定因素增强，越来越多的人意识到，预留12个月的现金流有助于家庭抵抗风险。这比提前还贷款给人的安全感要强些。因为万一哪天遭遇失业或者大额医疗支出，再去银行贷款的利息肯定比房贷利息高，而且审批流程和环节还多。

那么，现在普通人到底要不要提前还贷呢？这个问题没有标准答案，但是有计算思路。

思路的核心就是比价：你手里的闲钱，能赚到的收益率，和你现在的房贷利率，哪个更高？

这就分情况来看了：

假如你的房贷利率是3.1%，而你买理财等产品能拿到3.5%左右，那就没必要提前还了，因为理财获得的收益显然比提前还房贷要划算。

但如果你的房贷利率是4%，你也不懂投资理财，只知道把钱存银行定期，拿1.3%-1.65%的利息，那提前还房贷就相当于赚了2.35%到2.7%的差额收益。

当然这些都只是从数字方面来计算，没有考虑现实问题。大家在现实中，还是应该考虑以下几点：

其一，要留够应急的费用。大家千万不能为了省下账面上的一些利息，就把全部存款拿去提前还贷，这是非常不明智的。因为届时如果突然生病或者失业或者孩子要报培训班等，都需要一笔不小的费用，手里没有流动资金会很被动。所以，至少要留够半年到一年的费用，可以供日常花销用度。

其二，要看还款方式。如果你选的是等额本金，那前期主要还的本金多些，利息会少些，提前还贷可以节省部分利息。这种情况下，提前还贷很有价值。但如果你选的是等额本息，那前期主要还的是利息，如果还款周期已经走过一半了，余下的就主要是本金了，这时候提前还贷的就真没有那么大的必要性了。

其三，个人的心态很重要。如果你是一个消费相对保守，而且也不愿意欠债的人，那提前还清贷款，可能让你有如释重负的感觉，这种踏实和安全感比省大几千元的利息更重要，所以提前还贷是你的不二选择。

总之，提前还贷这件事并没有消失，但是这股热潮确实在退去。对于我们普通人而言，关键不是看别人怎么做，而是算清楚自己的账。

在存量房贷利率走低、楼市回暖的大背景下，大家要算清楚自己的房贷利率是多少，对比好自己的投资收益，同时留足未来的应急资金，再去做决定，是否要提前还房贷。

毕竟提前还房贷不是目的，最终的目的是让自己的家庭财务情况更良性健康，让收入和支出之间保持合理的平衡。