江苏银行信用卡：手握金盾，却打不开用户的心门

江苏银行贷后风控在技术端已经达到行业前列，比如其银行的信用卡，就依托AI风控系统实时监测数百万笔交易，甚至可以在2分钟内识别并拦截异地盗刷行为。

如，某用户在凌晨于外省某个小商户出现频繁小额刷卡，那么系统便被会马上识别异常，接着预警推送至人工复核岗，最终确认为盗刷，及时拦截。

然而，与之强大的风控能力行程鲜明对比的，是江苏银行信用卡用户活跃度的低迷。尽管很多用户在申请开通江苏银行信用卡时，工作人员都会明确告知可以享受如“充电桩8折”、“地铁免单”等权益。但等真正办下来之后，这些信用卡仍在用户手中被长期闲置。

按照某些用户的说法，那就是“不是不好，只是，好像没有什么非用不可的理由”。说白了，就是缺乏真正契合用户日常消费场景的刚需价值。

这种“后台清醒、前台沉睡”的割裂状态，暴露了江苏银行信用卡在产品设计和用户需求匹配上的不足。后端的风控技术再好，如果无法激发用户的使用意愿，那也难以转化为实际的业务增长。

PART 01

1.2%不良率是怎么炼成的？

在2025年城商银行信用卡业务普遍承压，以及行业不良率攀升至2.4%的情况下，江苏银行信用卡业务却以1.2%的极低不良率稳居全国前列。

江苏银行之所以能够取得这一成绩，是因为其深度绑定区域经济，并长期坚持的“本地化、精细化、数据驱动”等风控策略。这一策略的核心优势在于对“区域数据资源”的高效整合。

依托江苏省在全国领先的政务数据开放体系，银行便能够合法地交叉验证申请人的多维度行为轨迹，如纳税、收入证明、央行征信、社保缴纳等等。甚至，如果用户要申请犹如“绿色低碳卡”这类的信用卡时，数据还会细化到用户是否长期使用新能源车、是否参与社区垃圾分类等生活指标。

这种“小而深”的模式，让江苏银行避开了跨区域扩张的信息盲区。纵观国内同类企业，有许多城商银行在异地展业时，因为缺乏本地的社会关系网络、数据等方面的支撑，所以只能依赖有限的金融数据做判断，但这种方式很容易导致银行陷入“看得清流量、看不清风险”的窘境。

因此，江苏银行没有重点选择“全国铺开”，而是聚焦长三角，特别是江苏省内的高净值和高稳定新的客群。明显是在用深度替代广度，用确定性对抗不确定性。这使得江苏银行能成为所有城商银行中少有的“资产质量优等生”。

PART 02

好卡为何“没人用”？

区域银行的困局在哪？

不过，风险的稳健和资产的优质，却未能自动转化为用户的活跃，其中的问题恐怕是出现在“场景”上。

全国性的头部银行，早已经超越了“发卡+积分”的传统逻辑，转向构建以APP为核心的消费生态。打个比方，招行的“掌上生活”，就是通过电影票、外卖、机票酒店和餐饮等高频、刚需服务，把信用卡深度嵌入用户的日常生活中，让用户“不得不打开”。

但江苏银行的信用卡，其权益设计主要聚焦在“本地特色”，比如无锡茶饮折扣、常州恐龙园门票、南通智慧停车优惠等。表面上看，江苏银行信用卡的权益看似民生，实则存在问题。

因为这些权益大多都集中在省内，像无锡的茶饮折扣、常州的景区、南通的停车优惠等等，不仅对于省外用户毫无吸引力，同时对省内用户也缺乏“刚需”穿透力。

结果显而易见，江苏银行信用卡的发卡量和客户的质量都不差，可月活率却较为低迷，同时单卡年均消费额也远低于招行、平安这样的全国性机构。

这种困境并非是江苏银行一家的遭遇，而是所有区域性银行在信用卡业务上普遍面临的挑战。总结起来，便是“越深耕本地，就越难突破地域性天花板，越依赖地方政务和线下资源，就越缺乏构建全国性数据生态的能力。”

这些机构，它们在风控或者合规上可能更加审慎，还有在用户画像上也许更加精准，但在用户争夺已经从“信用审批”转向“生活方式占领”的当下，这些缺乏高频场景的信用卡难以获得用户的注意力，进而失去长期价值。

PART 03

声誉越“干净”，就越怕“沾灰”？

还有一点更微妙的，是江苏银行的信用卡资产质量实在“太干净”了。它的不良率只有1.2%的低位，这一表现既是企业的核心竞争力，但也可能成为企业的一种“声誉包袱”。正因如此，江苏银行对于任何潜在的合规瑕疵都格外敏感。

简单来说，就是越干净就越怕沾灰，越稳健就越经不起瑕疵。

眼下，在金融尽管全面趋严的背景下，信用卡领域也正面临一场合规考验。随着监管部门对于诱导分期、息费披露不清等问题的整治力度不断加强，对于那些原本就风控松散、投诉高发的机构来说，可能会认为这类问题是“行业常态”。

但是对于一家以“合规、审慎、低风险”为标签的机构来说，哪怕只是个别合作渠道在相关推广是使用了不够严谨的表述，都有可能引发用户的投诉，并被舆论迅速放大，与其“低不良”的专业形象行程刺眼的反差。

这种反差可能带来的“杀伤力”绝不容小觑。一边是企业向外界展示的是AI风控精准拦截盗刷、政务数据构建可信画像的“技术清流”形象。可另一边，一旦传出“诱导客户”、“误导办卡”这样的质疑，那么公众的信任天平就会出现失衡。

无论是监管还是市场，对于“好学生”的容错空间本来就小，一家企业如果标榜专业，那就要做到“滴水不漏”，否则小小的问题都可能被无限放大。这种“高质量机构的声誉脆弱性”，恐怕是江苏银行需要时刻警惕的。

PART 04

尝试B端业务，发挥独有优势

也许，江苏银行下一步的任务，或者不在于“多发几张卡”，而是在于重新定义自身的角色。比如，可以从“本地信用卡发卡机构”转向“区域风控能力的输出者”，发挥自身的绝对特长。

当前，大多数城商银行在信用卡业务上都面临着共同的难题，比如缺乏数据、模型薄弱、风控依赖人工等问题，导致业务“不敢放、不敢扩”。而江苏银行构建的“行为信用+场景建议”风控体系，又恰好是这些同行最为稀缺的资产。

如果，江苏银行能将这类的优势模块化、产品化，并以智能风控SaaS服务的形式，向其他区域银行输出，不仅能够扩展B端的收入来源，还能将自身从“单打独斗的地方玩家”升级为“中小银行数字化转型的赋能伙伴”。

当然，这条路想走好可能并不简单，数据的合规、模型可解释性、跨区域适配性、商业利益分配等等，都是需要审慎处理的问题。与此同时，C端经营同样不能放弃，那些江苏银行发行但陷入“沉睡”的信用卡，或许正在等待一个苏醒的理由。

这个理由，可能不再是给更多的折扣，而是为用户提供最符合高频消费刚需的服务、数字便利的场景等等。对任何企业来说，必然只有满足客户才能成就自己。

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