普通人如何合理进行财务规划，以提前释放养老压力？

工资一到账先存后花，四账户理财+三支柱养老，手把手教你攒够养老钱，告别退休焦虑！从强制储蓄到稳健投资，从保险配置到复利增值，普通人也能轻松搞定的养老财务规划全攻略！不用靠子女，不用愁积蓄，做好这几步财务规划，退休后照样有钱花、有底气！

以下是我为你系统梳理普通人合理进行财务规划、提前释放养老压力的实用方案。

一、核心理念：从“收入-支出=储蓄”转向“收入-储蓄=支出”。

这其实是一个财务规划认知的根本性转变。对于一个普通人来说，该如何建立合理的储蓄规划呢？大部分人的储蓄习惯是先消费后储蓄，但支出的随意性往往导致储蓄结果与预期背道而驰。正确的做法应当是“先储蓄后消费”，将个人的财务算式变换为：支出=收入-储蓄，用这种强迫储蓄的方式，将一部分的资金先存储起来，为将来的投资准备好粮草。

二、构建十步财务系统框架。

看过一本叫《重复做对的事》，这是一本讲怎么做个人财富管理的书。书名里的“对的事”，指的就是，建立一个完整的个人财务系统。这么做，能帮助我们用内部系统的确定性，来对抗外部环境的不确定性，守护和积累个人财富。而想要达到这个目的，就需要我们定期地，在个人财务系统的指导下，规划和调整自己的收支、债务、资产，一直坚持下去。这就是“重复做对的事”。

这个完整的财务系统包括十个关键环节。每一个环节都对应着个人财富管理的一个组成部分：

➢编制预算：了解资金流向。

➢规划储蓄：强制储蓄机制。

➢摆脱债务：清理高息负债。

➢提高信用分数：优化融资成本。

➢赚钱增收：提升创收能力。

➢为退休和财富目标投资：完成长期财富积累。

➢合理投保：建立风险保障体系。

➢增加资产净值：让净资产持续增长。

➢打造专业财务团队：拥有专业支持网络。

➢遗产规划：巧妙安排财富传承。

三、养老规划的具体策略。

1、尽早开始，时间复利是最大的优势。

退休规划不是退休前几年才考虑的事，而是应该从职业生涯早期就开始准备。比如一个40岁的人，按现在65岁的年龄做退休规划，那么他有20多年的时间创造现金流，如果保守估计这个人能活90岁，那么有人测算过他需要1600多万的现金。

然后我们再倒推回来，能够创造这样一笔现金，因为它是动态发展的，那么它还需要抵御未来通货膨胀的收益稀释，通货膨胀有高有低，高的可能5%，低的可能2%，那我们至少需要4%以上的年化收益的投资组合，可能大家看到这个数字觉得很可怕，居然有1600多万这么多。

我们都知道有一个计算你的钱未来贬值一半的公式是：72÷通货膨胀率=货币贬值一半所需要的年数。假如你现在有1600万，那么这些钱如果按2025年政府规定不超过3%的通胀目标，那么24年后你的钱放银行就只剩800万了。那就意味着你才64岁还没到退休，钱居然莫名少了一半。由此可见，放在银行的钱是根本跑不赢通胀的。因此，你就必须学会用投资收益率来冲抵通货缩水。

那么如果你现在有350万，你不要把它放在银行，而是用各种投资组合进行投资，比如配比分红年金保险、指数基金（定期付息）、长期国债，少量股票期货等来构建一个投资组合，操作得当的话，那么等你到90岁，你就会至少有1700万。

2、建立个人版“三支柱养老体系”。

第一支柱：基本养老保险（国家层面），这是基本的养老保障，因为以后任何赔付都是建立在社保赔付基础上的。

第二支柱：企业年金/职业年金（企业层面），目前可能只有体制内这项措施比较健全，其他民营企业很多还没有正式开始。

第三支柱：个人养老金（个人层面），个人养老金储蓄制度自从建立以来，已经得到了社会各个层面很多人的积极响应，目前反响良好。

3、补充养老金配置要点。

在养老金行业，有一个不成文的规矩：一个连医疗险续保规则都讲不清楚的养老金顾问，是绝对做不好养老金规划的，因此选择专业的保险顾问非常重要。

四、保险配置：你财务安全的一个防守工具。

保险是人生的防守工具，理解了这个洞察，你不仅知道怎么买保险，还能想明白怎么理财。

1、 保险配置原则。

保险配置是一项很重要的家庭资产配置工作，也值得我们花时间和精力去与一个专业的保险从业人员进行深度的沟通，做一套完善的家庭方案。而不是今天听一个人讲一个产品就下单，明天听另外一个人讲另外一个产品，又去下单。没有规划的保险配置，是非常容易造成配置错乱的。

➢保险配置前需了解自身健康状况，比如体检报告就可以作为投保的一个重要参考。

➢保险配置应遵循“先大风险后小风险”、“先家庭经济支柱后其他成员”的原则。

➢不同险种有不同功能：重疾险保障收入损失，医疗险报销住院费用，意外险覆盖意外伤害，不同险种它们各自发挥着保障作用。

➢保险配置是一个动态过程，需根据家庭结构、经济状况和生命周期阶段等适时进行调整。

➢理赔是保险的核心价值，了解理赔流程和注意事项能有效维护自身权益。优先考虑理赔顺畅、赔付金额高的产品。

2、要根据不同人生阶段量身定制保险方案。

未成年人好奇心强，在成长过程中磕磕绊绊再平常不过，意外烧烫伤、摔伤或者被猫狗咬伤、抓伤所产生的费用，都可以通过意外险中的意外医疗获得理赔。

成年人，特别是人到中年，身上背负各种生活重担，必须要“站着是印钞机，倒下是人民币”，但是这群人又避免不了每天开车、坐车上下班，面对各种不期而遇的意外。他们需要考虑更高的身故和伤残保额，防止一场突如其来的灾难让整个家庭陷入灭顶之灾。不管是私家车意外险还是航空意外险，价格都非常便宜，几十元就可以撬动几百万乃至上千万元的保额，杠杆如此之高，一看就是为压力最大、家庭责任最重的中年人准备的。

对于80岁以下的老年人，还是有一些意外险可以选择的，但是保额一般很低。对于80岁以上的老年人，虽然意外风险很高，但是基本上能选择的产品很少。

五、投资策略：稳健复利增长。

1、学会玩复利的魔法。

复利被称为世界“第八大奇迹””即使是1%的收益率差异，长期下来也会产生巨大差距。

在《金钱心理学》这本书中，除了提升投资策略成功率以外，作者说，坚持还有另一个意义，就是让复利有空间显示出它的力量。我们都知道，复利依赖的不是巨额回报，而是长期持续的累积的回报。你只有给财富年复一年的时间去增长，复利的力量才会显现。这就像种下一棵橡树：1年的成长时间，它不会有太大的变化，10年的时间，它会有很明显的变化，而50年的时间，就会长成参天大树。

2、投资组合配置合理化。

关于投资组合配置，我们可以参考那个经典的“永久投资组合”策略，即25%配置于股市（成长型股票、房地产和资源股）；25%配置于长期国债；25%配置于现金和短期债券；25%配置于贵金属（如黄金）。这个策略主打一个安全、稳定和操作简单。这种投资策略已被证明它可以实现在任何经济环境下的稳健增长。在过去40年中，年收益率可以达到9%-10%，最大年度亏损仅5%，就算在2008年金融危机期间也基本保持盈亏平衡。但是，随着时代的不断发展，投资环境的不断变化，这个比例笔者想还是需要根据个人具体情况有所调整。

3、风险管理。

但是笔者有义务提醒你，用于投资的钱一般最好是闲钱，如果你没有资金可以承受亏损，或者仅仅是因为不喜欢在市场中进行投机，那么你的整体投资策略中可能就不需要可变投资组合了。入市有风险，投资需谨慎。

六、给普通人的实用行动建议。

1、构建你的自动化理财系统。

你在理财之前不妨先为自己准备起四个钱财账户，这四个账户分别是：工资账户、备用金账户、消费账户、理财账户。有了这四个账户之后，你就可以先让你的资金可以在它们之间进行良性循环了。你可以用这4个账户组成自己的自动化理财系统，可以完成自动攒钱，并让钱能生钱。那么具体要怎么操作呢？

第一步：将你的工资存入工资账户后，让它自动缴付各种固定支出。

第二步：从中拿出一定金额作为下个月的生活费自动转账到你的消费账户。

第三步：然后将工资账户剩余的钱全部转账到投资账户，等待投资机会或是持续投注。

第四步：办理好银期转账类产品，让投资账户的钱自动转账购买各种投资产品。

第五步：投资账户中投资后剩余的钱全部转到备用账户，以备以上任何环节中的不时之需，比如紧急消费、投资补仓等等。

2、动态调整支出储蓄比例。

还有一种更简单的方法就是“平衡财务公式”，也非常适合推荐给容易“月光族”的年轻人。就是当你拿到自己的月收入后，可以先扣除基本的生活支出，如贷款、房租、水电等这些必需品。然后用这些基本支出剩下钱的60%可以用于个人生活体验，40%用来储蓄或投资。不过要根据不同年龄段做适当比例的动态调整。

3、全家参与养老规划。

在养老规划这个问题上，大概率一般家庭都不会让孩子参与。但是其实不然，你不妨让孩子也参与到养老金的规划里，去创造一个全员参与的家庭计划。比如你有一份增额终身寿险，其中一份的被保险人可以是子女，这样做有两个好处：第一，可以大概率延长这份资产的存续期。第二，可以让孩子了解父母的养老规划，全家都参与其中，达到经济效益最大化。

七、关键提醒。

1、财务规划是实现财务自由和应对经济风险的重要手段之一，它包括储蓄、投资、保险等多个方面的安排和规划。在制定财务规划时，我们要根据自己的收入状况、风险承受能力和投资目标来合理安排储蓄和投资。同时，我们也要关注保险规划的重要性，通过购买适当的保险产品来应对潜在的经济风险。

2、预防失败的诀窍是：做好你的财务规划，使其不至于因为一次糟糕的投资和未能达成的财务目标而全盘崩溃，保证自己能在投资道路上持续前进，一直等到好运降临的那一刻。

3、理财规划最好能够“私人定制”因为个人理财是个人的事，重点是个人，而不是理财。你真正需要的才是最好的。

4、财务规划从来都不是一蹴而就的，而是需要持续调整和优化的过程。关键是你要从现在就开始就行动，然后去做时间的朋友，让时间也成为你最大的财富增长盟友！