2026 年 1 月 1 日起保险大调整！两类产品或涨 20%，这份投保指南赶紧收藏

2025 年 12 月，一则关乎亿万家庭保障规划的政策消息引发广泛关注：国家金融监督管理总局联合中国精算师协会发布的《中国人身保险业经验生命表（2025）》（下称 “第四套生命表”），将于 2026 年 1 月 1 日正式落地实施。作为人身保险定价的核心依据，这份新生命表的到来，将直接牵动各类保险产品的价格变动 —— 其中两类热门保险或迎涨价潮，而部分险种则可能迎来降价福利。

一、新生命表背后：中国人的寿命变化藏着关键信号

生命表被称为 “人身保险业的基石”，直接决定了保险产品的定价逻辑。此次第四套生命表的核心变化，源于国人寿命的显著提升：

• 男性平均预期寿命从 82.6 岁升至 84.5 岁，女性更是从 87.6 岁跃升至 90.1 岁，较上一版生命表平均增加 2 岁；

• 全国人口死亡率平均下降 20% 左右，且新增了单一生命体表，让保险定价更贴合不同人群需求；

• 从历史数据来看，我国平均寿命每 10 年就会增长 2.8 岁，此次生命表修订正是对这一趋势的科学回应。

看似是寿命延长的好事，却给保险产品定价带来了直接影响：以 “生存” 为给付条件的保险，因保障周期拉长、保险公司支出增加，价格大概率上涨；而以 “死亡” 为给付条件的保险，因死亡率下降、赔付压力减轻，保费可能下调。

二、三类保险价格大变！涨降明细一看就懂

结合第四套生命表的四类表格（养老类业务表、非养老类业务一表、非养老类业务二表、单一生命体表）及产品责任特征，保险市场将迎来三大核心变化：

1. 养老年金险、增额终身寿险：涨价幅度或达 20%

这类以 “生存领取” 为核心的保险，受寿命延长影响最为直接 —— 客户活得越久，领取的养老金或增值收益就越多，保险公司的长期支出压力显著增加。叠加近两年保险预定利率持续下调的因素，双重影响下：

• 养老年金险保费可能上涨约 20%，同等缴费金额下，未来领取额度会明显缩水（例如 40 岁男性投保，月领取额可能从 2638 元降至 2100 元）；

• 增额终身寿险的收益空间也将压缩，新产品的长期预期收益会大幅降低。

虽然死亡率下降能抵消部分运营成本，但寿命延长带来的风险增量更为突出：随着年龄增长，老年群体重大疾病和慢性病的患病率会显著上升，而终身重疾险的保障周期覆盖整个生命周期，保险公司的理赔概率和持续时间都在增加（精算数据显示，80 岁前男性罹患重疾的概率达 58%，90 岁时更是攀升至 70% 以上）。因此，为覆盖长期保障成本，终身型重疾险及部分医疗险的保费必然上涨。

3. 定期寿险、杠杆终身寿险：保费或迎下调福利

这类以 “身故赔付” 为核心责任的保险，直接受益于死亡率的下降。由于国人寿命延长，身故赔付的时间会滞后，保险公司的赔付负担减轻，因此相关产品的保费可能出现 20%-30% 的降幅，对于有身故保障需求的人群来说，不失为入手良机。

值得注意的是，区域差异也会影响保费调整：大湾区人口死亡率比全国低 20%，当地寿险产品的降幅可能更大，但养老年金险的成本也会更高。

三、消费者必看投保指南：早规划才能少花钱、多保障

面对即将到来的保险价格调整，与其纠结 “要不要买”，不如聚焦 “什么时候买”“怎么买”。结合行业规律和政策影响，这几点建议一定要记牢：

1. 养老年金险：趁涨价前锁定高收益

养老规划的核心是 “锁定长期确定性”，当前在售的养老年金险仍沿用旧版生命表定价，收益和领取额度更具优势。建议有养老需求的人群，在 2026 年 1 月 1 日前完成投保，提前锁定现行费率和收益水平，避免未来多花保费却少领养老金。

2. 重疾险：越早买越划算，核保通过率更高

重大疾病的高发趋势从未改变，而重疾险的保费与年龄直接挂钩 —— 年龄越小，保费越低，保障周期越长。以 50 万保额的终身型重疾险（储蓄型 / 返还型）为例：

• 20 岁投保，20 年缴费期，年保费仅 5000-8000 元，可享受终身保障；

• 40 岁投保，同等条件下年保费飙升至 12000-15000 元，20 年总保费相差高达十几万元。

更重要的是，年轻时身体状况良好，顺利通过核保的几率更高；一旦健康出现问题，可能面临加费、除外承保甚至拒保的风险。

3. 寿险类产品：按需配置，可关注降价红利

对于家庭经济支柱来说，定期寿险是转移身故风险的核心工具。随着新生命表实施，这类产品保费可能下调，建议结合家庭负债、赡养责任等因素，合理配置保额，无需盲目追求高保额，按需选择即可。

最后想说：保险的核心是 “未雨绸缪”

科技的发展让个人健康数据、基因信息等被更全面地记录分析，未来可能有更多人因健康或风险原因失去投保资格；而高额的重疾治疗费用，足以压垮一个普通家庭的财务防线。正如行业共识：医生挽救的是人的生命，而保险守护的，是家庭的经济命脉。

第四套生命表的实施，本质上是保险行业回归科学定价的体现。对我们普通人而言，与其纠结政策变化，不如抓住当下的投保窗口期 —— 趁保险公司的大门还为你敞开，趁现行费率仍具优势，尽早为自己和家人搭建起稳固的保障屏障。

毕竟，保险买的不仅是一份合同，更是未来的安心与底气。早规划、早投保，才能在风险来临时，多一份从容，少一份慌张。

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