负债扛不住别慌！起诉没那么快，不同债务分布，起诉时间一次性给你说明白！

“张老师，催收说今天不还就起诉我，还要拉黑名单，连孩子上学都受影响，我快被逼疯了！”

催收最擅长用 “起诉”“黑名单”“影响子女”吓唬人，但真相是：负债后起诉没那么快，不同债务的起诉节奏天差地别。

今天我把信用卡、信贷、房贷、网贷的起诉 规律结合我这么多年的经验来给大家做一些分析。

第一类：信用卡 ——除了这 几 家，大多不会急着起诉

信用卡逾期后，很多人被 “明天就起诉”吓破胆，大部分银行不会轻易走起诉流程：

市面上只有两三家风控严格的银行，可能在逾期两三个月后就启动起诉程序， 浦发，招商，中信 。 我只能说，这几家可能狠点，至于弄不弄你，都有点看运气的意思， 而 其他 商业银行的节奏 会慢很多 ，通常会先催收，确认你确实无还款意愿或能力后，才会考虑起诉。

至于工、农、中、建 ，邮五 大行，起诉周期更长，很多负债人逾期三四年都没收到法院传票。它们更倾向于通过持续催收、上报征信施压，起诉对银行来说成本不低，不到万不得已不会用。 但是，如果这几家后期你要分期，逾期产生的费用，那是真的很难减免。一次性还款才有操作空间。

第二类：大额信贷 ——最该警惕，起诉快还可能上门

和信用卡不同，大额信贷（比如几十上百万的经营贷、信用贷）是起诉风险最高的一类，大家一定要重点关注：

这类信贷资金体量较大，机构为了快速回款，基本都会走法律程序，而且起诉节奏比信用卡快得多，有些逾期半年就会收到传票 ，又不协商，又不做任何措施，通常就是 3-6个月就得干你了 。

更要注意的是，催收说 “要上门”可不是空话——大额信贷通常有明确的贷后管理流程，上门核实你的还款能力是合规操作，躲是躲不掉的。

如果欠了大额信贷，别等着被起诉，最好主动联系机构说明情况，申请分期或调整还款计划 。

第三类：房贷 /抵押贷

房贷和抵押贷是目前政策 算是比较 友好的债务类型 ，但是也建立在你有一定还款能力的前提之上 ，扛不住了千万别硬撑， 提前规划 ：

先说房贷，现在有明确政策支持 ——不管你是哪家银行的房贷，只要确实有困难，提前和银行 协商 ，基本都能申请到 1到3年的延期。

至于 延期 期间是一分不还，还是只还利息，每个银行的政策不一样。 到期后再接着 正常 还 ”。

对压力大的家庭来说，相当于给了缓冲期。 去年申请房贷延期后，专心搞工程回款，今年已经能正常还款了。

如果是抵押贷或经营贷，虽然不能像房贷那样长期延期，但可以协商申请 “展期”约定还款等，一般能展半年以上。展期是“你暂时不用还本金，但利息要继续付”，相当于用少量利息换时间，等资金回笼了再还本金，也是个实用的办法。

第四类：网贷 ——情况最复杂，看放款方定风险

网贷的起诉风险最难判断，核心要看 “谁给你放的款”：

第一种是末尾带 “某某消费金融”的平台，这类平台是自己直接放款，资金来源正规，为了回笼资金，大概率会起诉你，而且节奏不慢。

第二种是只做中间平台、由第三方放款的网贷，情况就复杂了：如果放款方是银行，起诉规律可以参考信用卡；如果是融资公司、担保公司或小额贷机构，很多息费不合规（比如藏着担保费、服务费），他们往往会先把债权转让出去，等债权稳定后才可能起诉。

这类网贷的起诉周期通常在 1到2年，如果你逾期两年还没被起诉，那未来三四年被起诉的概率也会大大降低——毕竟债权转让和起诉都有成本，机构也会权衡利弊 。

最后总结一下：催收说 “今天起诉”“影响孩子”大多是套路，不同债务的起诉节奏天差地别。信用卡别慌，大额信贷要主动应对，房贷抓紧用政策，网贷先看放款方。

今天的分享就到这里，

普通人负债累累，并不是可怕的事情，通过自己的努力和辛勤付出，是可以挽回失败局面的。方法有很多，道路也有很多，保持良好的心态，踏踏实实工作，总有一天会迎来自己的成功。