八千亿财险“领头羊”再被罚，合规问题为何成为人保财险的短板？

人保财险近年来多次受罚，累计 金额巨大。 作为国内财险行业的“领头羊”，本应成为合规经营标杆的人保财险，却一再违规，不仅暴露出其对区域分支机构的管理漏洞，更折射出其在长期业务扩张中不断积累的合规风险。

今年上半年，人保财险实现原保费收入3232.82亿元，占财险市场份额的33.5%；实现净利润 234.55 亿元，同比增长34.4%；期末总资产超 8050 亿元。但合规却是人保财险的短板，今年11月5日，国家金融监管总局又对其开出新罚单：人保财险山东分公司及其辖属机构因严重违法违规行为被合计罚款115万元，7名相关责任人同步受到警告与罚款处罚。

图片来源：国家金融监管总局官网

人保财险近年来多次受罚，累计金额巨大。作为国内财险行业的“领头羊”，本应成为合规经营标杆的人保财险，却一再违规，不仅暴露出其对区域分支机构的管理漏洞，更折射出其在长期业务扩张中不断积累的合规风险。

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未使用备案条款及虚假理赔

合规问题再引监管罚单

本次监管罚单直指人保财险山东分公司及泰安分公司的两大核心违规行为：未按规定使用经备案的保险条款，以及虚假理赔，且违规情节具有明确的主观故意性。不仅山东分公司及其辖属的泰安市分公司因此分别被罚款25万元和60万元,后者副总经理郑恒峰以及副经理王众音也因负有主要责任,分别被警告并罚款7万元和11万元，在个人罚款金额中最高。

从违规本质来看，未按规定使用备案保险条款直接侵犯了保险消费者的公平交易权，通过私下变更条款内容或费率标准，可能导致消费者在理赔时面临保障范围缩水、赔付标准降低等问题，损害其可期待利益。而虚假理赔则严重违背保险基本原则，不仅造成保险基金流失，还会破坏保险市场的公平竞争秩序，因此受到监管严厉处罚。

上述两类违规行为，同时出现在同一公司在同一区域的多家分支机构，反映出人保财险在山东地区的业务管理可能存在系统性漏洞，比如分支机构对合规要求的执行流于形式，内部监督制约机制失效等问题，内部管理有效性再度受到质疑。

实际上，本次处罚还只是人保财险近年来所有罚单中的冰山一角。

合规问题致年度累计被罚超三千万，居财险企业之首

今年2月8日，人保财险就因未按照规定使用经批准或者备案的保险条款费率，报告和文件内容不真实不准确，未按规定办理再保险等多项严重违规，迎来国家金融监管总局的年度首张千万级罚单。其中，对总公司罚款430万元，分支机构罚款685万元，对袁辉、张海波等27名责任人员给予警告并罚款共计184万元，形成“总公司+分支机构+个人”的全方位追责格局。

由于多次违规，人保财险仅在2025年前十个月的累计罚款就已超三千万，范围覆盖宁波、惠州、营口、大同、丽江等全国多个省市的分支机构。其违规行为呈现出“跨区域、多次发生、类型集中”的显著特征，主要集中在财务业务数据不真实、虚构保险中介业务套取费用、内部控制缺陷这三大领域。

具体违规行为包括人为调整财务指标、伪造理赔资料、跨年度列支手续费；将直销业务虚挂为中介渠道、虚挂个人代理人业务等方式违规牟利；内控管理不到位、分支机构擅自变更营业场所、承保审核不严等。人保财险的惠州、丽江、和大同分公司今年均因此收到监管罚单。多名高管和核心业务人员还受到行业禁入等从业惩戒。

图片来源：国家金融监管总局官网

图片来源：国家金融监管总局官网

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2025年的巨额合规处罚，实则源自人保财险2024年违规问题的延续与升级。2024年9月，人保财险就因多项严重违法违规行为被监管合计罚款1115万元，涉及上海、广东等全国主要省市(金罚决字〔2024〕43号)，违规地域覆盖之广、涉及飞分支机构之多，凸显了其合规问题的系统性与普遍性，反映出合规管理体系存在深层次缺陷，更背离了“诚信经营、风险可控”的行业核心理念。

近年来，人保财险因合规问题多次受到监管处罚，罚款金额在财险公司中排名靠前。2024年上半年，在46家被罚的财险公司中，人保财险以合计罚没约2600万元位居罚金榜首。

2024全年，金融监管总局系统共对保险公司开出2292张罚单，罚没金额约3.37亿元，其中财险公司共收到723张罚单。而人保财险仅在当年5月17日和9月25日分别受领的两张大额罚单，合计金额就高达2107万元(992万元+1115万元)，若再加上其他罚单，总金额在财险公司中预计同样排名靠前。

另据今年不完全统计，人保财险本年度累计罚款金额已超三千万，在财产保险公司位居榜首，其次则是太保财险和泰康在线，累计罚款金额均突破一千万。

合规问题最终会影响保险消费者的利益，人保财险也因此受到消费者的大量投诉。

理赔纠纷不满服务态度

投诉率据财险公司榜首

网上对人保财险的投诉案例虽然五花八门，但大部分直击服务痛点——消费者权益受损。今年7月内蒙古呼和浩特市民李先生，在消费保平台的投诉就是其中之一。

李先生之前在人保财险投保了全险车辆，车损险保额为83358元，保费亦按此计算和收取。今年3月发生单方事故后，车辆维修费用经4S店和保险公司联合定损高达11万余元，远超车辆实际价值，人保财险建议走全损处理，但却以“车辆不值83358元”为由，拒绝按照投保时的保额进行赔偿。

李先生对此强烈不满，认为投保时保险公司按83358元的保额收取保费，出险后却不按约定的保额赔偿，属于明显的欺诈行为。

图片来源：公开报道

按常理理解，如果保险公司认为保险标的实际价值较低，在收取保费时也应收取对应的较低保费，而不是先收取较高保费，等出险了再将理赔金额缩水。这种违背保险合同约定的做法，长期会损害消费者对保险的信任。

虽然目前尚未见人保财险对此事的公开回应，但由于对理赔金额的分歧较大，不排除事主通过法律途径维权的可能性。

此外，对人保财险工作人员的服务态度，也是消费者投诉的重点之一。在消费保平台上，对此类问题的投诉也较多，主要集中在对压低理赔金额，拖延理赔时间，态度蛮横，甚至威胁恐吓等方面。

图片来源：《消费电子》杂志

在著名的黑猫投诉平台上，消费者对人保财险的投诉也较多。保险欺诈以及服务态度，同样也是投诉的焦点。

图片来源：黑猫投诉

保险投诉，往往源于消费者对保司理赔和服务的严重不满。今年三月，国家金融监督管理总局金融消保局发布了最新的《关于2024年前三季度保险业消费投诉情况的通报》。据统计，期间内纳入监管通报的保险业投诉共计28850件，其中10856件涉及财产保险公司，占投诉总量的37.6%。而人保财险以2235件的投诉量位居财产保险公司之榜首，占财产保险公司投诉总量的20.6%。

人保财险也试图引入大模型技术，赋能保险业务发展。山东分公司的万象云数字化风控平台截至2025年，万象云平台已对接全国超2万台物联设备，实现有效预警180万余次，协助处理风险隐患超165万起，但对于有效解决主观故意下多发的合规问题，效果却有限。

无论是费率条款的严格执行，还是理赔承诺的切实履行，保险业的公信力，最终建立在“守约”之上。人保财险在财险企业中举足轻重，再庞大的市场份额，也经不起合规失守的持续侵蚀。唯有将每一张罚单转化为制度重构的契机，将每一起投诉视为服务升级的机遇，方能真正获得监管认可和消费者信任。

作者 | 孟青平

编辑 | 吴雪

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