退休前5年：这3件事决定你晚年腰杆硬不硬

你可能听过“退休前5年很重要”，但多半没搞懂——这5年到底是“养老冲刺期”还是“踩坑高发期”？

不是吓唬你：有人最后5年随便换工作断了社保，退休后每月养老金少拿1200；有人医保差2年没补，住院报销直接少一半；还有人没提前查公积金，退休前想买养老房却贷不了款。这5年的操作，直接把晚年生活分成“有底气”和“将就过”两种。

第一件事：社保“最后5年”不是“摆烂期”，是“增值期”

别信“缴满15年就行”——最后5年的社保缴费，是养老金的“放大镜”。

举个真事：老张前25年按60%下限缴社保，最后5年跳槽到国企，单位按120%基数缴。退休后他每月领3800，比同工龄但最后5年断缴的老李多1400。

划重点：

1. 别断缴：2025年新规明确，退休时缴费年限不够，不能一次性补缴，得延缴到满15年（比如55岁退休，可能要等到57岁才领钱）；

2. 能提基数就提：上班族跟单位确认——工资高于缴费基数的，要按实际工资缴（这是你的权利）；灵活就业者哪怕选100%档次，5年多花的钱，退休后1年就能赚回来；

3. 查视同缴费年限：当过兵、98年前有工龄的，赶紧去社保局查档案，这些年限能直接算进医保/养老年限，少补好几年钱。

第二件事：医保“差1年都不行”，退休前必须算清“账”

你可能以为“医保缴满15年就行”——大错特错！

全国职工医保退休年限是：多数地方男25年、女20年，上海/广州要男30年、女25年。而且实际缴费年限不能少（比如天津要求实际缴满5年，广州要15年）。

举个例子：武汉李阿姨退休时医保缴了18年（实际缴11年），当地要求女20年、实际缴10年，她补了2年（约6000块），现在住院能报90%；而邻居王阿姨差3年没补，退休后只能买居民医保，一年缴380，住院最多报60%。

现在就做：打开“国家医保服务平台”APP，查自己的“累计缴费年限”和“实际缴费年限”，差多少赶紧补（补缴按当年基数算，越晚补越贵）。

第三件事：公积金“最后5年”别躺平，能贷能提别浪费

2025年公积金新规里，藏着退休前的“福利”：

- 贷款能延到退休后5年：比如你55岁退休，现在买房能贷到60岁，月供压力直接小一半；

- 退休前能一次性提空：如果你不买房，退休前凭“退休证明”能把账户里的钱全提出来（包括单位缴的部分），不少人能提10万+，正好当养老备用金；

- 别忘查“异地缴存”：之前在外地工作缴的公积金，退休前合并到本地账户，贷款额度能提高（比如泰州现在最高贷80万）。

最后说句实在话

退休前5年，不是“熬到点”就行——去社保局打一张“社保/医保缴费清单”，打开公积金APP查余额，花1小时理清这3件事，比你存10年定期都管用。

毕竟晚年生活的底气，从来不是“孩子孝不孝顺”，而是你每月到账的养老金、住院能报的比例、手里能支配的钱。这5年的每一步，都是给老了的自己“攒腰杆”。