从银行两率指标分析股份制银行

上市股份银行的拨备率和不良贷款率是评估其风险抵御能力和资产质量的关键指标。下面汇总了2025年上半年的相关数据，可以快速了解主要股份行的核心风控指标。

银行名称 不良贷款率 (%) 拨备覆盖率 (%)

招商银行 0.93 410.93

平安银行 1.05 238.48

兴业银行 1.08 228.54

中信银行 1.16 207.53

浦发银行 1.31 193.97

光大银行 1.25 信息缺失

民生银行 1.48 145.06

华夏银行 1.60 156.67

浙商银行 1.36 信息缺失

渤海银行 1.81 159.7

· 不良贷款率：衡量银行信贷资产安全性的核心指标。2025年上半年，10家上市股份行的平均不良贷款率约为1.3%。大部分银行的不良率保持稳定或有所下降，其中浦发银行不良率下降0.05个百分点，改善较为明显。

· 拨备覆盖率：体现银行应对未来潜在损失的"安全垫"。招商银行以410.93% 的拨备覆盖率远高于同业，风险抵御能力非常充足。值得注意的是，如果采用更全面的"广义拨备"概念（同时考虑贷款和非信贷资产的拨备），股份行整体的拨备水平会有所变化。2025年第二季度末，股份行的平均广义拨备覆盖率约为155.79%。

· 尽管个别银行拨备覆盖率有所波动，但股份行整体的风险抵补能力依然稳健。作为参考，2025年第三季度末，整个商业银行行业的拨备覆盖率为207.15%。股份行中，招商、平安、兴业、中信等银行的拨备覆盖率均高于或接近200%，表明其有足够的能力吸收潜在损失。

· 从数据可以看出，不同股份行之间的资产质量存在差异。例如，招商银行在保持较低不良率的同时，拥有非常高的拨备覆盖率。而部分银行则同时面临较高的不良率和相对较低的拨备覆盖率，需要后续关注其改善情况。

总结

总体来看，2025年上半年上市股份银行展现出稳健与分化并存的局面。大部分银行不良率稳定，风险抵补能力充足；但同时，零售贷款领域的风险抬头和个体银行间的分化也值得关注。希望以上分析能更好地理解上市股份银行的拨备和不良贷款情况。重点关注招商银行、兴业银行、平安银行。