本金不动，每年最高吃息3.3%！

不负众望，就在今天凌晨，美联储宣布降息0.25%！

意味着中美利差进一步缩小，人民币相对升值。

同时，也给我们降息创造了一定空间。

很多机构预测在年底将会迎来一波降息。

其实，从10月以来，已经有很多中小银行开始有小动作了。

据券商中国报道，平阳浦发村镇银行、汕头湾海农商银行、江苏苏商银行、上海华瑞银行等十多家银行，宣布下调存款利率。

其中，平阳浦发村镇银行下调幅度很大，最高下降80个基点。

意味着，同样存10万，一年利息少拿800块。

所以咱反复说，锁定利率，真的要趁早。

比如当前分红型快返年金，就可以做到本金不动，每年最高吃息3.3%，是存款的两倍多了，真存款替代神器！

今天就给大家盘点一下，当前市场几款热门的分红型快返年金，我们该如何选择？

分红型快返年金

分红型快返年金，也是最快从第五年领钱。

只是收益上，除固定领取外，还会有分红。

两部分加起来，当前优秀产品，可以做到本金不动，每年吃利息3%左右。

现在市面上比较热门的主要是这三款：

分别是中英人寿的悦活人生B款（分红型）、复星保德信的星颐朱雀版（分红型）和中荷人寿的禧悦人生（分红型）。

产品详细信息，大家自行看表格。

缴费门槛并不算高，像中荷的禧悦人生，每年最低5000元就可以上车了。

分红方式上，中英的悦活人生B款和复保的星颐朱雀版相对多一些。

包含现金领取、累积生息、交清增额这几种。

中荷的禧悦人生相对少一些，只有现金领取、累积生息。

这几种方式，每种领钱效果都不一样。

其中现金领取，是最常规的，每年直接拿钱，落袋为安。

累积生息，就是红利暂时不领，放在账户里按照保司提供的复利增值。

相比于定期存款和其他工具来说，这个收益水平还是非常不错的。

第三种是交清增额，就是保单分红的钱，暂时不领取，选择把这笔钱加到保额。

随着保额增加，年金险所领取的金额也相应会增加。

最后抵缴保费，就是把分红抵扣后续的保费，减轻缴费压力。

除此外，它们还有丰富的附加功能，比如第二投保人，隔代投保等等。

这里有个特殊的，单独说一下。

中荷人寿的禧悦人生还可以加保。

具体在领钱之前，每年有一次的加保机会。

同时加保的基本保额不得超过合同生效时的20%，相当于给了我们一个“后悔药”。

收益对比

说完基础信息，我们来对比下，三款产品的收益表现。

这里我们以30岁女性，趸交100万为例。

红利方式统一选择现金领取，从保单第一年末就可以领到钱。

&保证收益

先看保证年金部分，从第五年开始，悦活人生B款和星颐朱雀版，每年可以领回总保费的1.7%左右，也就是1.7万左右。

两款产品相比较，星颐朱雀版会高一点点。

禧悦人生呢，第五、六年，每年只能领基本保额的一半，就是8800元；

等第七年开始，每年才正常领1.76万。

所以在保证领取上：星颐朱雀版>悦活人生B款>禧悦人生。

&预期收益

再来看分红部分，这里我们假设分红实现率按照100%达成的情况下。

它们每年可以领取1.2%-1.4%左右的分红。

最终两部分加起来，从第五年开始，星颐朱雀版每年可以领取3.3万多，几乎是当前存款收益的两倍多。

悦活人生B款和禧悦人生两款，从第五年开始每年可以领取3.1万左右。

结合保证年金，两部分加起来，排名没啥变化：星颐朱雀版>悦活人生B款≈禧悦人生。

最后现金价值，悦活人生B和星颐朱雀版，在保单第五年，且后续账户基本高于100万。

禧悦人生，稍慢一年，在保单第六年才回本。

回本后，就意味着，如果你需要用钱了，随时都可以进行退保，同时退保拿到的钱永远高于本金100万，安全感满满。

三轮综合来看，表现最优秀的是星颐朱雀版，不管是保底还是预期分红都要更高，同时回本时间也很快。

其次是悦活人生B款，各方面表现也很均衡。

最后禧悦人生前期领的少，回本也较慢，就稍微逊色一些。

以上现金分红方式，是最常规的用法，适合我们用来替代存款，锁定利率稳定吃息。

除此外，中英和复保还支持“交清增额”，玩法更丰富，收益要更高一些，这里也给大家介绍一下。

交清增额玩法介绍

交清增额，正常是把每年的分红部分加到保额上。

随之保单的保额、生存金、身故金和现金价值都会不断变大。

假设，同样是30岁女性，趸交100万的情况下。

对于每年的分红部分，小姐姐不领取，选择加到保额上。

看到整个账户的现金价值，像增额一样越涨越多。

持有30年的时候，账户现金价值从当初100万增值到140多万；

持有到50年的时候，账户现金价值增值到170万左右。

同时每年固定领取的部分，也在不断增多。

从一开始每年1.7万，到保单30年时候，每年可以领到3万多；

到保单50年时候，每年可以领取4万多，越来越高。

做到一边吃利息的同时，本金还能增值，同时整体收益要比现金领取方式更高一些。

适合规划孩子的教育金、婚嫁金，或者是自己的养老补充等等。

这种递增式的领取，后期有一定的抗通胀效果。

当然除了选择将红利部分交清增额，还有更牛的。

星颐朱雀版固定年金部分也可以选择交清增额，玩法更高阶。

还是30岁女性，趸交100万。

每年的年金和分红部分，都不领取，选择交清增额。

这时，它就变成一个纯正的分红险，长期增值。

持有到保单第10年，账户现金价值从100万，增值到130万。

持有到保单第30年，直接增值到250万，收益几乎和当前顶流分红险持平。

到后期，如果需要补充现金流，这时再选择正常领取，它就又变成一个养老金形式。

每年持续领钱，不退保的话，可以领终身。并且能做到只靠利息养老。

假设选择60岁退休，那就关掉交清增额，开始领钱。

其中固定年金部分每年可以领取 6万多，分红部分是3万左右，最终两部分加起来每年可以领取9万多。

这个领取水平，对比当前头部分红型养老金，差距也不是很大。

关键是领钱的同时，账户里始终保留高于本金的现金价值。

比如说，领到80岁的时候，已经累计领走205万，退保还能拿回191万的现金价值。

领到90岁的时候，领走了304万，退保还能拿回155万的现金价值，真正做到只靠利息养老。

而剩余的现金价值作为养老备用金，或者是将来传承给孩子都可以。

同时这种养老方式，对比传统养老金，领取时间更灵活。可以根据自己的需求，任意选择退休年龄，实现提前退休。

当然，这里只是列举其中一个玩法，实际大家可以根据自己的用钱需求去规划。

比如前期正常吃利息，后期不想领了，再选择交清增额，进行增值；后续有需求再打开继续领钱都是可以的。

总之，它两是集齐了众多险种的功能，满足既要又要的朋友，非常灵活。

说了这么多产品收益部分，最后我们稍微和大家介绍一下它们的公司情况。

毕竟公司有实力，赚到钱，才会有钱分。

保司介绍

&中英人寿

先看中英人寿，我们写过太多次了，分红险界的优秀保司。

背后股东是是中粮资本投资有限公司和英国英杰华集团。

其中中粮集团，它是我国最大的，全球第二大的粮油食品企业。

外资英杰华集团，是经历过一战二战的老牌保司，距今300多年，股东背景非常硬核。

公司运营发展也很稳健，风险评级长期保持在A类。

重要的投资能力，中英人寿也是名列前茅。

近三年的综合投资收益率、平均投资收益率，在众多保司中排名第二。

过往分红方面，更是连续两年突破监管限高，妥妥实力派。

&复星保德信

再看复星保德信，属于是中美合资。

中方是复星集团，在2024年民企500强排在33位。

美方股东是保德信保险公司，是美国最大的人寿保险公司之一。

整体运营，投资各方面也都处于中等水平。

近三年的综合投资收益率是6.07%，在保司中排名第20名。

平均投资收益率稍微一般，排在靠后的水平。

最后过往分红达成率的情况，公布从2013到2025年的情况，参考年限足够长。

限高之前，23款产品的分红实现率都在100%及以上。

但这两年限高，分红水平有所下滑，平均分红实现率只有40-50%，表现一般。

&中荷人寿

最后中荷人寿，综合实力也很优秀。

由北京银行与法国巴黎保险集团共同成立，双方持股各占50%。

北京银行，全国性股份制商业银行。

法国巴黎保险集团，世界500强第64位。

公司风险评级长期保持在A类。

近三年的综合投资收益率、平均投资收益率，都是排名第五。

稍微有瑕疵是，过往分红情况上，官网只公布三年的成绩。

其2023年，在不限高的时候，很多产品分红实现率只有80%多，没有达到预期。

去年限高情况下，平均分红实现率也是只有50%左右；好在今年的分红有所提高。

最终结合上面的产品表现，当前追求高分红，获取高利息的话，中英悦活人生B款可以作为首选，其公司实力最强，分红还是值得信任的。

其次，如果追求更灵活的玩法，复保的星颐朱雀版也可以考虑。

其公司综合表现中上等水平，胜在产品保底收益设计比较极致，即便分红实现率打一点折扣，整体收益也很高。

最后中荷人寿的禧悦人生，产品前期领取较少，以及回本略慢一些。

但是公司综合表现不错，所以也可以作为咱的备选。

好了，今天的内容就结束了。

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