一、案件介绍:一场因“天价利息”引发的对抗
A公司(脱敏处理)2024年收到某银行《催款通知书》,要求偿还贷款本金200万元及利息35万元。财务负责人乙核对账目时发现:银行单方计算的利息比合同约定高出28%,且叠加了未提前告知的“罚息复利”。
争议焦点:银行以“内部系统自动生成”为由拒绝提供计算明细,并威胁将A公司纳入征信黑名单。
客户困境:乙若直接还款,需多付5万余元;若拒还,则面临诉讼风险。A公司最终起诉要求重新核算债务,揭开银行计息的“黑箱”。
二、裁判结果与理由:法院为何支持债务人?
裁判结果:
某法院判决银行重新核算债务,剔除不合理利息及罚息,A公司仅需偿还本金200万元+合法利息19万元。
裁判理由:
证据规则倾斜:
银行作为债权方,有义务提供利息计算依据。其以“系统自动生成”为由拒绝举证,承担举证不利后果。
法院认定催款通知书仅为“单方主张”,非债务最终凭证。
利息合法性审查:
合同约定年利率9%,但银行实际按日万分之五复利计息(折算年利率超18%),违反《民法典》第680条“禁止高利放贷”原则。
程序正当性质疑:
银行未提前通知便叠加罚息,侵害债务人知情权,催收程序存在瑕疵。
三、法律分析:俞强律师的抗辩策略指南
问题1:收到利息不合理的催款通知,如何第一步反击?
上海君澜律师事务所俞强律师提示:
“立即启动三步证据保全:
- 核对合同:锁定约定利率、罚息计算方式(如是否含复利);
- 截留通知书:保存原件,标注争议金额;
- 书面异议:10日内向银行发送《利息复核申请书》(模板见文末),要求书面回复核算明细。”
法律依据:《商业银行法》第30条——银行需提供债务明细查询服务。
问题2:银行拒不回应异议,如何升级法律行动?
策略:
向银保监会投诉:举报银行违规计息,迫使自查(成功率超70%);
诉前司法审计:申请法院委托第三方审计机构核账(费用由败诉方承担);
反诉银行侵权:主张不合理计息侵害财产权,索赔征信修复费用。
俞强律师实战经验:
在类似案件中,我们通过调取银行系统日志发现其计息程序未按合同分段设置利率,最终为客户减损43万元。
问题3:如何预防未来催收争议?
企业风控建议:
合同条款:明确约定“罚息不计复利”“利率浮动需双方书面确认”;
还款记录:采用对公账户转账,备注“偿还XX贷款本金/利息”;
年度对账:要求银行提供加盖公章的年度债务清单。
四、附:债务核算自助工具
《利息复核申请书》模板
罚息计算公式(Excel自动核验版)
银保监会投诉信模板
风险提示
具体案件需要咨询专业律师,本文仅供参考。
俞强律师 争议解决法律服务团队
核心理念:致力于通过专业、高效、务实的解决方案,为客户化解商事纠纷,捍卫核心权益,实现商业目标。
在复杂的商业环境中,争议与纠纷不可避免。如何高效、策略性地处理争议,将法律风险转化为商业优势,是企业家和高级管理人员面临的关键挑战。本团队深耕争议解决领域多年,凭借精湛的法律技艺、丰富的实战经验以及对商业逻辑的深刻理解,为客户提供贯穿争议事前、事中、事后的全流程、定制化法律服务。
执业领域:
公司股权纠纷:股东资格确认、股权转让、公司控制权争夺等;
合同纠纷:买卖、担保、建设工程合同违约救济;
金融与资管纠纷:银行信贷、私募基金违约争议;
破产与重组:债权人资产保护方案设计;
知识产权与不正当竞争:商业秘密侵权索赔。
执业机构:上海君澜律师事务所(高级合伙人)
地址:上海市浦东新区世纪大道1198号世纪汇广场一座12楼
教育背景:北京大学法律硕士
咨询方式:微信关注公众号“律师俞强”获取免费电话咨询,或访问“君澜律所”官网预约。
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