银行催款单多算5万利息？3步推翻不合理债务（附核算模板）

一、案件介绍：一场因“天价利息”引发的对抗

A公司（脱敏处理）2024年收到某银行《催款通知书》，要求偿还贷款本金200万元及利息35万元。财务负责人乙核对账目时发现：银行单方计算的利息比合同约定高出28%，且叠加了未提前告知的“罚息复利”。

• 争议焦点：银行以“内部系统自动生成”为由拒绝提供计算明细，并威胁将A公司纳入征信黑名单。

• 客户困境：乙若直接还款，需多付5万余元；若拒还，则面临诉讼风险。A公司最终起诉要求重新核算债务，揭开银行计息的“黑箱”。

二、裁判结果与理由：法院为何支持债务人？

裁判结果：
某法院判决银行重新核算债务，剔除不合理利息及罚息，A公司仅需偿还本金200万元+合法利息19万元。

裁判理由：

1. 证据规则倾斜：

• 银行作为债权方，有义务提供利息计算依据。其以“系统自动生成”为由拒绝举证，承担举证不利后果。

• 法院认定催款通知书仅为“单方主张”，非债务最终凭证。

利息合法性审查：

• 合同约定年利率9%，但银行实际按日万分之五复利计息（折算年利率超18%），违反《民法典》第680条“禁止高利放贷”原则。

程序正当性质疑：

• 银行未提前通知便叠加罚息，侵害债务人知情权，催收程序存在瑕疵。

三、法律分析：俞强律师的抗辩策略指南

问题1：收到利息不合理的催款通知，如何第一步反击？

上海君澜律师事务所俞强律师提示：

“立即启动三步证据保全：

1. 核对合同：锁定约定利率、罚息计算方式（如是否含复利）；
   
2. 截留通知书：保存原件，标注争议金额；
   
3. 书面异议：10日内向银行发送《利息复核申请书》（模板见文末），要求书面回复核算明细。”
   法律依据：《商业银行法》第30条——银行需提供债务明细查询服务。
   

问题2：银行拒不回应异议，如何升级法律行动？

策略：

• 向银保监会投诉：举报银行违规计息，迫使自查（成功率超70%）；

• 诉前司法审计：申请法院委托第三方审计机构核账（费用由败诉方承担）；

• 反诉银行侵权：主张不合理计息侵害财产权，索赔征信修复费用。
  俞强律师实战经验：

在类似案件中，我们通过调取银行系统日志发现其计息程序未按合同分段设置利率，最终为客户减损43万元。

问题3：如何预防未来催收争议？

企业风控建议：

1. 合同条款：明确约定“罚息不计复利”“利率浮动需双方书面确认”；

2. 还款记录：采用对公账户转账，备注“偿还XX贷款本金/利息”；

3. 年度对账：要求银行提供加盖公章的年度债务清单。

四、附：债务核算自助工具

• 《利息复核申请书》模板

• 罚息计算公式（Excel自动核验版）

• 银保监会投诉信模板

风险提示

具体案件需要咨询专业律师，本文仅供参考。

俞强律师 争议解决法律服务团队

核心理念：致力于通过专业、高效、务实的解决方案，为客户化解商事纠纷，捍卫核心权益，实现商业目标。
在复杂的商业环境中，争议与纠纷不可避免。如何高效、策略性地处理争议，将法律风险转化为商业优势，是企业家和高级管理人员面临的关键挑战。本团队深耕争议解决领域多年，凭借精湛的法律技艺、丰富的实战经验以及对商业逻辑的深刻理解，为客户提供贯穿争议事前、事中、事后的全流程、定制化法律服务。

执业领域：

• 公司股权纠纷：股东资格确认、股权转让、公司控制权争夺等；

• 合同纠纷：买卖、担保、建设工程合同违约救济；

• 金融与资管纠纷：银行信贷、私募基金违约争议；

• 破产与重组：债权人资产保护方案设计；

• 知识产权与不正当竞争：商业秘密侵权索赔。

执业机构：上海君澜律师事务所（高级合伙人）
地址：上海市浦东新区世纪大道1198号世纪汇广场一座12楼
教育背景：北京大学法律硕士
咨询方式：微信关注公众号“律师俞强”获取免费电话咨询，或访问“君澜律所”官网预约。