长护险为失能老人撑起保障伞

随着我国人口老龄化进程加快，失能老年人数量持续增长，长期照护需求日益迫切，“一人失能，全家失衡”成为许多家庭面临的现实困境。在这一背景下，作为社会保障体系“第六险”的长期护理保险逐步走进大众视野，成为破解养老难题、提升民生福祉的重要制度创新。

制度试点扩面增效

7月24日，国家医保局副局长李滔在国新办举行的“高质量完成‘十四五’规划”系列主题新闻发布会上介绍，自2016年组织首批15个城市开展长护险制度试点以来，2020年试点范围已扩大至49个城市，目前仍在持续扩面。试点地区参保群众近1.9亿人，累计筹集资金超千亿元，支出超过850亿元。试点地区已探索形成基本制度框架，积累了可复制可推广的经验，长护险制度的综合效应正逐步显现。

今年的《政府工作报告》提出，加快建立长期护理保险制度，相较于往年“稳步推进长期护理保险制度试点”“推进建立长期护理保险制度”的表述，释放出加速制度落地的明确信号。长护险不仅为数百万失能老人提供了基本照护保障，减轻了家庭经济与精神双重负担，更有效带动了养老服务产业链发展，成为我国多层次养老保障体系中日益重要的一环。

长护险的核心价值在于切实纾解家庭照护之困。家住天津市东丽区的宋奶奶患阿尔茨海默病多年，每月5000元的护理费用曾是家庭的沉重负担。“长护险报销了一部分，家庭压力明显减轻。以前真不知道国家还有这样的好政策！”宋奶奶的儿子由衷感叹。

类似宋奶奶家这样的经历并非个例。第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查显示，我国约有3500万失能老年人，占全体老年人的11.6%，预计到2050年将达5800万人左右。

各地在试点中不断创新服务模式，提升便捷性与精准度。作为职工长护险全覆盖的先行省份，截至2025年5月，山东参保人数已达5444万人，其中65万人享受过护理待遇。山东省医保局相关负责人表示，自2024年7月起，山东全省实现长护险待遇申请“掌上办”，失能人员或其亲属通过手机小程序即可完成申请，真正做到“让数据多跑路，让群众少跑腿”。

据不完全统计，长护险政策落地以来，拉动相关产业社会资本投入约600亿元。长护险不仅带动了护理服务机构的成长，也提升了医疗辅助设备、康复治疗设施等相关产业链的快速发展。

培养人才优化服务

近年来，长护险试点取得积极进展，保障范围持续扩大，服务质量不断提升，群众获得感、幸福感、安全感显著增强。

覆盖范围持续扩展。人保财险2024年长护险业务已覆盖21个省份60个地市，服务参保群众6092万人，管理基金规模27亿元，为45.2万人提供长护险待遇。其参与的国家长护险试点城市项目达32个，参与率65.3%。阳光财险青岛分公司自2024年4月开办长护险业务以来，惠及2.9万名失能、失智人员。

业内专家表示，长护险的成功实施不仅在于资金支持，更关键的是提供专业、便捷的护理服务。

各地积极响应，不断完善政策、优化服务流程。山东济南针对农村地区推出“集中照护”模式，有效解决偏远地区护理人员少、服务能力弱的问题；天津借助中国人寿寿险等保险公司专业力量，4年间构建起“市级统筹、片区指导、机构承办”的三级运营机制，惠及近8000人。

服务质量的提升，离不开专业人才支撑。长护险试点催生了“长期照护师”这一新职业，全国已有约30万人投身其中。济南等地通过组织技能大赛等方式，促进护理员能力提升和经验交流。

阳光人寿重庆分公司负责人贾穷表示，长期照护师是国家为强化长期护理服务人才队伍、推动长期照护职业化发展而专门设立的新职业，通过标准化认定，将加速培养一批具备生活照料、医疗护理、心理支持等综合能力的专业人才，为失能老人、残疾人、慢病患者等群体提供高质量服务。

不过，服务落地仍面临不少挑战。从市场角度看，目前长护服务机构专业化程度参差不齐，护理队伍年龄偏大、学历偏低、流动性强，制约了服务质量。对此，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文建议，应加强护理职业教育，建设长期照护师队伍，并通过提高薪酬待遇吸引青年人才，为长护险可持续发展提供坚实人才保障。

健全机制长远发展

从试点制度走向全国统一体系，长护险面临的不仅是服务能力提升问题，更有资金平衡与制度公平性的长期考验。目前，许多试点城市筹资压力较大，主要依赖“医保基金划转+财政补贴”的方式，缺乏独立、可持续的筹资机制和动态调整机制。

复旦大学保险应用创新研究院教授王颖表示，长护险制度探索仍处在从“有”到“优”的阶段。未来发展仍需要构建多元筹资机制，强化制度可持续性。

多位业内专家也呼吁，政府应引导社会资本投入，构建起“社保+商保”的双支柱体系，满足群众多层次的护理需求，政府兜底、商业补充，加快形成“普惠+定制”的立体化保障格局。

为此，以中国人寿、阳光保险、泰康保险等多家保险公司为代表的企业，积极探索“保险+养老社区”“团体护理险”“护理金信托”等多种形态，在高端护理、家庭照护、企业员工福利等多个层面提供创新方案。例如，阳光财险四川分公司推行“合署办公+上门服务”模式，帮助居民便捷申请；中国人寿重庆分公司则在成渝之间推动失能评估互认，解决老人异地护理难题。

制度顶层设计也在不断推进。国家医保局2024年印发的《长期护理保险护理服务机构定点管理办法（试行）》，为规范服务机构行为、统一失能等级评估、加强资金监管提供了制度依据；制度一体化、管理精细化的进程正加速推进。

贾穷表示，长护险的建设是一项系统工程，需要政府引导、市场参与、社会协同。只有打通资金、服务、人才等关键环节，才能真正把长护险建设成为“看得见、用得上、靠得住”的民生工程。（经济日报记者 武亚东）