中信银行信用卡的可持续经营韧性：深耕民生消费需求

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文 | 金融周观察 周公子

中信银行信用卡稳健可持续的经营韧性，正从一系列经营成果中得到凸显。

该行2024年报显示：截止去年末，其信用卡累计发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。中信银行的年增获客量，已经连续两年位居可比同业第一。信用卡贷款余额4878.82亿元，交易量2.44万亿元。

值得强调的是，这样稳健向上的业绩，还是在资产质量不断优化的前提下实现的。截至去年末，中信银行信用卡不良实现了双降，其中不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元；不良率2.51%，下降了0.03个百分点。

中信银行副行长谢志斌在业绩发布会上表示：中信银行信用卡正从场景获客、深度经营、组织敏捷、数字提效四大维度，持续进阶，并有信心保持发展势能，用好国家大力提振消费、增强消费金融供给的利好政策，助推“促消费、扩内需、惠民生”。

Part 1

深耕各类新消费需求

去年，各类扩内需、促消费政策持续发力显效，推动消费市场供需两旺、亮点纷呈，新业态、新热点涌现，各类新型消费需求不断释放。

政策号角吹响，中信银行坚持推进“零售第一战略”，信用卡中心进一步深入开展客群精细化经营、拓展多场景消费、持续产品迭代、开展品牌活动推进特色商户生态建设等，以金融产品服务的一系列组合拳响应全行战略。

首先，针对不同客群做需求洞察，持续深化精细化经营。

秉承“以客户为中心”理念，中信银行信用卡强化客户深度经营，深入洞察不同客群消费特点，持续对产品进行焕新迭代。

以年轻客群为例，针对Z世代客群，中信银行在深入了解Z世代年轻客群的生活方式、消费习惯及价值观的基础上，该行持续焕新“有颜有个性”中信银行颜卡系列产品，推出提供丰富线上购物优惠的“龙马精神卡”、畅享酷玩休闲的“GO卡”、低至0.9元随心喝咖啡的“醒醒卡”、满足高频公共交通出行需求的“PASS卡”等。截至去年末，中信银行信用卡“颜卡”系列信用卡累计发卡量突破1500万张。

其次，紧扣消费市场新需求，拓展多场景消费活动。

中信银行信用卡持续深耕“食住行娱购”等民生消费场景，基于不同场景生态推出差异化产品和服务，提升用户体验。

比如聚焦餐饮场景，中信银行信用卡推出为美食达人量身定制、享指定美食商户15%返现的“i吃卡”；聚焦出行场景，中信银行推出针对“高铁+旅游”方式的享高铁票及高铁订餐15%返现的“爱行卡”；针对居家场景，推出服务居家生活体验、享生活缴费15%返现的“爱家卡”等特色产品；针对 “房周边”“车周边”消费场景，引入优质头部品牌商户，有效门店近千家，配置分期立返活动，满足客户大额消费、多元消费需求；针对家装家电、建材、3C 电子产品等大宗消费场景，配置专项分期补贴。

再次，加大多时段优惠力度，以品牌活动推进特色商户生态建设。

中信银行信用卡持续开展三大品牌活动“9分享兑”“9元享看”“精彩365”，围绕“食住行娱购”深入推进特色商户生态建设，以支付满立减、代金券、平台到店优惠等产品组合，做强用户消费体验。截至报告期末，全国合作商户品牌超6000个，覆盖门店超40万家，活动参与客户约1200万户，上线商圈近1500个。同时，去年中信银行信用卡还积极响应国家消费品以旧换新政策，在全国15个城市开展以旧换新消费分期活动，打造支付满立减、代金券、平台到店优惠等产品组合。

Part 2

书写金融 “五篇大文章”的民生注脚

针对顶层政策导向金融“五篇大文章”的重点领域和主要着力点，各家银行都对实施路径做出了清晰规划。作为兼具支付和信贷双重功能的高频零售金融产品，信用卡能在最贴近民生的领域，为支持“五篇大文章”写下鲜活注脚。

在绿色金融方面，中信银行信用卡坚定践行绿色发展理念，构建“1个碳账户+1个低碳生态平台+低碳主题信用卡”的经营体系。

其中，“中信碳账户”助力绿色低碳行为数字化、可视化、资产化和价值化，也是国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户。截至去年末，“中信碳账户”实现19个金融场景和低碳消费场景的碳减排量核算，开户量突破2150万户，累计碳减排量超过18万吨。去年，以“中信碳账户”为基础搭建的“绿·信·汇”低碳生态平台入驻成员扩大至27家，并携手行业合作伙伴推出绿色消费体系，覆盖绿色新能源、绿色出行、绿色回收、绿色阅读、绿色餐饮等消费生活场景，持续开展“绿色消费”主题活动，参与用户超3800万人次，有效引导社会公众的绿色消费转型。

同时，中信银行信用卡为绿色出行人群打造“PASS卡”，为新能源车主推出i车Pro白金卡等特色信用卡产品，为绿色低碳人群量身定制权益，畅享绿色优惠，积极推动绿色消费潜力释放。

在普惠金融方面，中信银行信用卡将金融与公益结合，发挥“爱·信·汇”公益平台优势，汇聚持卡人、员工、合作伙伴、社会爱心人士与公益组织的多方力量，助力我国乡村地区学校的素养教育。截至2024年末，“爱·信·汇”公益平台已累计号召超160万人次捐赠积分，捐建221间“梦想中心”多媒体教室及配套课程，汇聚社会力量，帮助教育资源匮乏地区改善教学条件，以普惠金融之光，点亮教育之路。

在科技金融方面，中信银行信用卡加强科技创新与智能化服务能力建设，将大数据、AI大模型融入服务全流程，“多模态AI打造有温度的信用卡服务”助力客户服务效能提升超10%。

在数字金融方面，深度洞悉当前金融服务的智能场景化趋势，中信银行信用卡升级推出动卡空间APP 11.0版本，面向iOS、安卓、鸿蒙全平台用户，打造APP“五大门户”，构建信用卡一站式服务新生态，让广大用户获享高效、便捷的数字化金融服务。

在养老金融方面，中信银行信用卡持续推进金融服务适老化进程，着力提升银发群体服务体验，报告期内，优化上线动卡空间APP长辈版3.0，围绕界面设计、功能流程和安全性能对老年客群核心用卡服务进行优化升级，全新搭建用卡安全中心，帮助老年人筑牢金融安全防火墙，共同跨越“数字鸿沟”，畅享“数字红利”。

展望今年，“提振消费”依然是信用卡行业的发力重点。今年，政府工作报告将“大力提振消费”列为年度工作任务之首，提出“实施提振消费专项行动”；国家金融监管总局也印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，提倡“发展消费金融、助力提振消费，更好满足消费领域金融需求”。

下一步，中信银行信用卡将持续紧扣高质量可持续发展主题，响应国家大力提振消费、增强消费金融供给的利好政策，发挥信用卡“促消费、扩内需、惠民生”的重要作用，不断增进人民群众的获得感、幸福感和安全感。

—THE END—

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