邮储银行个人住房贷款2.38万亿背后：户均住房贷款约50万元

近日，邮储银行发布2024年年度报告，营业收入3487.75亿元，同比增长1.83%；归母净利润864.79亿元，同比微增0.24%。

作为大型零售银行，邮储银行在过去一年继续发力零售业务，AUM（资产管理规模）达到16.69万亿元。

贷款方面，邮储银行个人贷款总额4.77万亿元，同比增长6.74%。其中个人住房贷款达2.38万亿，占比近50%，另外个人其他消费贷款逆势增长超1300亿元。

随着个人贷款规模的不断扩大，邮储银行的不良贷款率也在上升，截至2024年末，邮储银行不良贷款率0.90%，而上一年为0.83%。

在4月2日举行的邮储银行业绩发布会上，邮储银行副行长兼首席风险官姚红对个人贷款的压力进行了详细解读。姚红表示，“从数据上看，2024年个人贷款不良率1.28%，同比上升了0.16个百分点，增幅是同业均值的1/3。其中个人住房按揭贷款不良率0.64%，同比上升0.09个百分点，增幅为可比同业最低，为均值的1/3；个人经营贷款不良率2.21%，同比上升0.48个百分点，相较可比同业的增幅最低，为均值的1/2；非房消费贷款不良率1.34%，同比下降0.47个百分点；信用卡不良率1.48%，同比也下降了0.23个百分点。”

总体而言，农业银行个人贷款不良率呈现出两个特征。一是“两升两降”：“两升”是指个人住房按揭贷款、个人经营贷款不良率同比上升；“两降”是指非房消费贷款与信用卡不良率同比下降；二是个人各贷种的不良率增幅均明显优于可比同业。

对于如何看待邮储银行个人信贷的资产质量这一问题，姚红表示：一是个人信贷资产户数多、笔均小，个人经营贷款的户均金额约40万元、住房按揭贷款户均约50万元，高度分散，无集中性不良，不会带来系统性风险；二是个人信贷资产通常采用脱期法进行风险分类，信用类贷款逾期30天就划入不良，资产质量相对透明，风险暴露更实。2024年末邮储银行全部重组贷款余额占比仅为0.25%，不足可比同业平均水平的一半；三是个人信贷业务中抵押类占比高，不良后通常实际损失水平会更低，个人贷款抵押类占比为75%，以个人经营贷款为例，五年内回收率抵押类比信用类高40%。