新能源车险投保探索“渠道共享” 业内期待数据互通

本报记者 蒋牧云 李晖 上海、北京报道

如何解决新能源车险的投保难题，行业正在加紧探索。

近期，中国保险行业协会下发《车险好投保平台操作指引（草案）》（以下简称“《草案》”），拟搭建“车险好投保平台”，引导全国范围内经营新能源车险的保险公司自愿参与。

根据《草案》，车险好投保平台服务对象为“新能源高风险车辆用户”（行驶里程远高于私家车、网约车等车辆用户）。个人用户可通过移动端自助投保方式，不对接中介机构、保险公司的销售渠道，客户可投保机动车交强险及机动车商业险。法人用户则通过网页版入口进入平台投保。目前，平台的搭建工作尚在准备中，还未正式上线。

采访中，多位业内人士告诉《中国经营报》记者，险企定价权不变的背景下，该平台主要能够有效帮助险企减少销售渠道费用的投入，从而节省成本。

据媒体披露，《草案》中规定，平台的投保规则方面，将由客户自主选择保险公司。为方便客户，提高效率，车险好投保平台可按照续保优先原则，向客户推荐保险公司。在车险定价方面，协会要求保险公司使用的商业险自主定价系数范围遵照有关监管规定执行。

与此同时，《草案》中还要求保险公司要科学评估新能源高风险车辆的风险状况，制定与新能源高风险车辆风险成本合理匹配的承保方案，不得恶意拒保损害投保人的合法权益，不得引导消费者拆分保单扰乱正常市场经营秩序。

公开信息显示，2024年3月金融监管总局财险司下发的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》提出，将新能源商业车险自主定价系数范围从现行的[0.65-1.35]扩大至［0.5-1.5］，提升保险公司自主定价能力，不过目前尚未正式施行。

值得注意的是，销售渠道并非新能源车险投保中最关键的卡点。事实上，新能源车险一直以来都存在保费高、盈利难的现象。一方面，消费者需要支付较燃油车更高的保费；另一方面，险企难以在新能源车险业务上实现盈利。

根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年新能源车的保费平均比燃油车高21%，其中纯电车每年保费比燃油车贵1687元，约为燃油车保费的1.8倍。多位业内人士告诉记者，这主要是由于新能源汽车市场还在发展阶段，险企一般缺乏足够的历史数据来准确评估风险，导致定价具有不确定性。另外，新能源汽车的零部件和维修成本通常较高，特别是电池及其他高科技组件，这导致理赔金额上升，保险公司为了规避承保亏损风险，可能会提高保费。

有头部险企人员向记者表示，当前，保险公司与车企之间存在数据壁垒，导致险企难以获取新能源车的准确数据，影响了新能源车险的定价与服务。特别是险企的定价大多基于过往数据，这部分数据在新能源车险领域存在明显的滞后。

华南某险企人士则向记者直言：“部分险企的信息来源甚至不是车企或车型的过往数据，而仅仅依托已承保的产品数据，这在新能源车快速迭代更新的背景下就更显落后。”

在他看来，如何快速获取客群变化、车型更新带来的信息变化是更为关键之处。“通过行业间联合，形成一个平台来解决信息互通的挑战，或许是一个良好的尝试。随着新能源车技术的快速发展，传统的车险模式很可能会被取代。”该人士进一步表示。

一系列背景下，险企也在提升自身的数据获取能力，从而提升定价与风控能力。

在国信证券近期的研报中就指出，保险行业应进一步加强数字化及科技化建设，赋能公司风险管理能力。研报中表示，随着新能源汽车市场的快速崛起及技术的更新迭代，保险公司相对缺乏存量新能源车险运营数据，因此在精算假设计量、定价能力、赔付情况预测等方面仍有较大提升空间。作为应对措施，险企应加强与三方数据平台及科技公司的合作，拓展大数据信息来源；增强机构间数据共享力度，完善新能源车险相关数据建设；加强新能源车险产品创设，增加附加险产品类型，降低刚性赔付压力。

前述华南某险企人士还告诉记者，相较于车辆数据，实践中发现，车主信息对险企风控更有价值，但从险企的角度，如何快速获得有效数据依然是绕不开的问题。在目前的行业背景下，有主机厂背景的险企、产品规模较大的大型险企在新能源车险领域的优势较大，而其他的中小型险企还需要从差异化、定制化服务的角度持续突破。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）