2024年41岁河南男性，刚缴一年社保，该选职工养老还是居民养老？

今天有一位朋友留言这样说：今年41岁了，从去年开始刚缴纳了一年的灵活就业养老保险，今年出台了渐进式延迟退休政策，是应该选择灵活就业养老保险还是城乡居民养老保险呢？

面对将延迟退休的时候，确实会有很多人会出现疑惑。未来的退休年龄将达到63岁，而且缴费年限也要达到20年。还有必要参保吗？相对来说，城乡居民养老保险领取养老金年龄未变，缴费年限也未变，即使变了也可以一次性补齐。哪种养老保险更好呢？

首先应当明确最根本目的。

所有人参加养老保险的最根本目的是为了养老，尤其是更充分的养老。所以养老金肯定是越高越好。

职工养老保险的待遇要明显高于城乡居民养老保险。2023年，我国领取职工基本养老保险待遇的人员总数是14196万人，养老保险基金支出是63757亿元，月人均待遇是3800元左右。

城乡居民养老保险的待遇领取人数是17286万人，养老保险基金的总支出是4613亿元，月人均待遇是222元左右。

河南省2024年的缴费基数下限是3756元，灵活就业人员最低档次缴费每月需要缴纳751.2元，一年是9014.4元。缴费20年，养老金差不多也能领取两三千元的。主要还是考虑了养老金的社平工资挂钩和增长。

2024年，我国城乡居民养老保险基础养老金增长了20元，而我国河南省的退休人员基本养老金调整方案是这样的。缴费20年养老金1500元，差不多也能增加60多元。比居民养老保险增长速度也快。

城乡居民养老保险的最大优势是可保本。

河南省城乡居民养老保险缴费档次最高是5000元，按照这样的档次缴费政府补贴340元。这些钱一起进入个人账户，未来形成个人账户养老金。如果缴费20年左右的话，个人账户养老金也能领取1000多元。

按照我们社会保险法的规定，万一养老保险个人账户余额没有领完，剩余的钱数是可以继承的，所以就不会亏本。

其实职工养老保险的亏本情况也不算太差。职工养老保险的个人账户部分是可以得到全额保障的，差不多约占灵活就业人员缴费的40%。另外，参保人去世以后家庭成员还可以领到丧葬补助金和抚恤金。缴费20年的话，丧葬补助金和抚恤金分别是两个月和14个月的去世上年度所在省份（河南省）城镇居民约人均可支配收入，按照2024年的标准也达到了5.36万元。

如果养老金每领取一个月，发放月数减发一个月，最低是两个月和9个月。当然养老金每领取一个月，回本的概率就更大了。

领不到养老金的概率有多大？

对于灵活就业人员来讲，其实还是可以选择60周岁退休的。即使我们延迟退休到63周岁，男性死亡的概率实际上也只有3%左右。目前，我们的人均预期寿命已经达到了78.6周岁，平均还有15年养老金可领的。

综合以上情况，只要我们有负担能力，还是应当首选灵活就业养老保险，就是因为它更适合养老，能够有效应对社平工资增长和物价增长。