2024全国农村金融科技创新与共享发展会议在北京成功召开

2024年11月14-15日，在中国人民银行科技司指导下，由农信银资金清算中心主办的“2024全国农村金融科技创新与共享发展会议暨2024年度全国农村金融科技创新优秀案例评选成果发布会”在北京成功召开。会议聚焦数字普惠金融发展的创新观点和应用实践，探索农村金融机构以数智赋能，通过科技创新构筑高质量发展基石的策略、方法和实施路径。农信银资金清算中心党委委员、副总裁王远志出席会议并致辞。农信银资金清算中心党委委员、副总裁周国威主持14日上午会议。

王远志在致辞中表示，农信银作为国家支付清算体系的一员，始终牢牢把握金融工作的政治性和人民性，扎根农村支付体系建设的沃土，协同全国农村中小金融机构助力乡村振兴，为金融服务实体经济发挥了积极的作用。当前世界进入了新的重大变革期，国际局势复杂多变，地缘政治紧张，货币政策差异等因素都在不断的考验着金融系统的稳定性和适应性，需要不断的提高抗风险能力，守牢安全生产的防线。农信银愿与各方一道以创新谋发展，以科技促安全，以合作求稳健，共同谱写农村金融机构高质量发展的新篇章。

历时3个月的“2024年度全国农村金融机构科技创新优秀案例评选”活动共计收到来自48家机构168个案例参评，本次评选邀请了来自国家开发银行、中国农业发展银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、中国光大银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行等9家外部金融机构，有着丰富“金发奖”评审经验的专家参与评审工作，通过八个维度的综合考量、科学评判，最终评选出了92个优秀案例，通过网络投票评选出十大网络影响力优秀案例。会上，农信银资金清算中心市场部总经理林椰宣布了“2024年度全国农村金融科技创新优秀案例评选”结果。

“金融科技发展奖”是中国金融业唯一的部级科技奖项，由中国人民银行于1992年设立，为加强行业交流，为农村金融机构科技项目建设提供参考，会议邀请了广发银行、民生银行、广东农信、农信银资金清算中心、福建农信、重庆农商行、宁夏黄河农商行等2023年度“金发奖”获奖机构分享了项目经验。

广发银行数据中心副总经理唐海勇分享了2023年度金发奖一等奖获奖项目“广发银行分布式银行核心系统建设”实践，唐海勇从“建设历程、建设策略、领域划分及业务架构、应用架构、生产运行情况、业务成效”等方面详细介绍了项目建设情况，畅谈了分布式核心系统建设中关于“技术路线选择、数据库选型、需求分析、质量保障、运维监控”等问题的思考，并就“统一应用研发平台、分布式事务、批量调度框架、动态数据分片”等核心技术创新方案，以及基于高并发场景下热点账户自动升降级案例进行了讲解。回顾项目建设历程，唐海勇表示，广发银行分布式核心业务系统在四方面实现了突破：一是自主可控，基于成熟的统一研发平台自主研发。二是数据库选型及应用，基于适合银行核心业务系统的选型标准进行选型，通过差异化需求提升数据库的适配能力，制定完善的数据库访问规范。三是创新技术方案，根据银行核心特殊的业务应用场景，在实现细节上体现创新亮点；通过业务模型化抽象，提升业务支持能力。四是质量保障，通过制定体系化模板框架，配套完善的研发规范，应用自动化工具保障高质量交付，提升项目实施效能。

民生银行从2008年开始钻研小微业务，十五年磨一剑，探求小微企业需求的变化、迭代服务模式，坚持金融服务实体经济，在中国人民银行政策指引下，制定小微 “规模上台阶、模式要突破、品牌有声音”发展战略，并于2022年印发《中国民生银行服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制建设实施细则》，搭建小微客群普惠金融数字化服务平台，完成“小微业务获客模式、小微客户服务模式、小微业务迭代模式”三大小微业务模式突破，建成小微数字化金融工厂服务模式，最终实现“获客模式、客户主体、服务渠道、担保方式”4个小微经营基因转变，有效解决小微业务“数据应用难、新客获取难、供需匹配难、风险前瞻难、客户洞察难、客户维护难”六大行业难题。中国民生银行信息科技部资产业务研发团队总监倪顺元以“小微客群普惠金融数字化服务平台”为题，详细介绍了民生银行2023年度金发奖二等奖获奖项目小微客群普惠金融数字化转型实践。

广东农信“新一代柜面系统技术平台”荣获“2023年度金发奖三等奖”，广东省农村信用社联合社银信中心首席技术官陈俊在“新一代柜面系统技术平台实践”分享中，特别谈到了技术攻关难点，包括：客户端应用跨平台、外设适配、终端管控、自研软负载、数据库替换。陈俊表示，新一代柜面系统技术平台的实施，实现了从客户端到服务端全链路的技术升级，在柜面系统的自主可控生态方面作了积极贡献。

农信银资金清算中心“分布式支付清算系统全业务异地双活建设与切换运行”项目在2023年度金发奖评选中获得三等奖，农信银资金清算中心开发部高级工程师陈明华以“基石之上，构建未来--分布式双活支付清算系统的科技转型展望”为题，重点从“功能架构和部署架构以及双活建设实现的关键能力”等方面介绍了农信银支付清算系统的双活建设成果。陈明华表示，对于支付清算系统来说，异地双活运行能力，为各项重点技术转型工作的开展提供了有力支撑。农信银支付清算系统已经阶段性完成了容灾建设，以此为基础，将继续深入推进数字化转型进程。建设安全稳定、统一管理、全栈AK的农信云；打造标准化两地三中心的数据中心布局；持续开展应用系统的AKTD和分布式架构转型。支付清算系统将充分利用两地双活、灵活调度的运行优势，为安全稳定地实现这些目标保驾护航，最形成架构合理、多活运行、安全智能的云上支付清算系统。

农信银资金清算中心于2024年实现了支付清算系统的双活建设和切换运行，运行保障部高级工程师沈华从“项目的建设背景及目标、平台方案、平台实施过程及成果与效益”等方面分享了农信银资金清算中心容灾管理平台建设实践。重点介绍了容灾管理平台的技术创新点，一是容灾切换操作自动化：通过脚本、命令、接口等方式，代替原有手工操作，完成切换流程全自动化执行；二是容灾切换全局可视化：通过一键切换视图、切换指挥视图、切换总览视图等，对切换流程进行全方位监督与控制；三是容灾切换管理体系化：提供场景管理、预案管理、演练管理、组织架构管理、应急管理、报告管理等体系化管理功能；四是容灾切换执行一键化：支持针对切换流程“一键式”自动切换，当发生问题事件时进行快速响应；五是采用分布式微服务架构：支持Redis作为数据分布式缓存，支持Kafka分布式消息队列；六是采用高可用架构设计，支持集群方式部署，支持负载均衡架构。

随着数字技术与实体经济持续深度融合，数据要素逐渐成为金融行业转型升级的重要推动力，福建农信聚焦主责主业，基于大量的业务和客户数据沉淀基础，搭建新一代数字信贷体系，通过数据要素的乘数效应推进信贷业务转型升级。福建省农村信用社联合社科技部副总经理吴德贵分享了福建农信“新一代数字信贷体系”建设实践。据介绍，新一代数字信贷体系建设采用松耦合、体系化的项目群实施方式，新建新信贷管理系统、贷款产品核算系统、信用风控系统、进件系统等4个重要系统，并配套改造核心、渠道、大数据平台等63个关联系统；依托分布式架构、前后端分离、流程引擎等技术手段，重点攻关业务处理共享与支撑、数据要素标准与整合、核算存贷分离与统一会计、安全多源数据接入等内容，打造集进件、授信、风控、合同、贷后等功能为一体的一站式信贷平台，构建起“产品+客户+渠道”场景融合新模式。

分布式信用卡核心系统项目作为重庆农商行践行自主研发，推进银行数字化转型的典型案例，以“基础框架自研发、关键设计不外包、核心技术全掌控”为原则开展系统研发。重庆农村商业银行数字金融部架构师姚寅在“分布式信用卡核心建设及异构数据平滑迁移”主题演讲中，从“项目背景及目标、业务功能与技术架构、技术及业务创新点、经济与社会效益”等方面介绍了项目建设经验。姚寅指出，项目主要实现了四大目标：一是完成信用卡系统的分布式架构转型；二是不断推进信用卡业务重构；三是实现异构海量数据的平滑迁移；四是通过技术平台升级支撑全面客户体验提升。

“宁夏黄河农村商业银行全渠道反欺诈系统共接入手机银行、自助设备、ATM、银联等12个渠道的285个实时交易，设置规则集71个、规则913 条。系统依托大数据智能建模平台，开发了高效的账户风险模型，通过持续的AI训练和优化迭代，能够高效识别账户涉诈风险，再结合客户交易、账户、身份计算出精准的账户交易限额，为交易安全奠定了坚实的基础。机器人流程自动化的应用，实现实时、高效获取涉案账户及风险账户数据，及时对涉案高风险账户以及受骗账户采取管控措施。”宁夏黄河农村商业银行运行管理部总经理助理吴丹在题为“基于AI、RPA及多维数据联动的实时全渠道反欺诈体系建设”的主题演讲中详细介绍了全渠道反欺诈系统的建设情况。吴丹表示，全渠道反欺诈体系建设以数字化转型为契机，在各业务渠道建设中全面引进生物识别技术，有效减少身份伪造和冒用行为，提高交易的安全性；系统在全渠道、全时段收集交易信息，针对客户签约、登录、转账、取现等各种交易操作进行监控，有效减少风险损失，保障客户资金安全；通过大数据解析交易中涉及手机号、IP、身份证、银行卡归属地等信息，同时以机器学习为代表的AI技术致力于检测已知、未知欺诈模式，迭代更新预警模型，进一步提高反欺诈工作效率。

随着业务模式演进和技术架构变革的不断深入，IT运维在新形势下的转型迫在眉睫。科来网络技术总监朱欣嘉在“以流量为基础的一体化业务性能观测平台”主题演讲中，基于对可观测性技术的最新发展趋势与应用场景的分析,指出以往以原子数据RawData为核心，事后联合诊断，多部门、多厂商投入，需借助多种诊断工具的业务异常检测手段，向以数据指标为基础，应用可视化为手段，通过事前监控预测+事中高效定位，结合多层可视化体系转变。继而提出“双平面一体化全链路性能管理方案”，该方案立足流量视角，实现交易链路“监、管、析”，即业务状态监控，以网络流量为基础、核心业务系统为导向的可视化；链路性能管理，关注全链路交易性能指标，对异常进行前瞻性预测；业务质量分析通过云上云下一体化流量监控实现异常问题的自动化根因节点定位。

针对“外部数据来源获取渠道多，数据管理分散、难以整合共享、数据资产价值利用低、行内计量计费难”等问题，北京农商银行启动“外部数据管理平台建设”，北京农村商业银行软件开发中心产品经理张祎俊从“总体架构与业务功能、创新点与项目成效”等方面分享了项目建设经验。据介绍，项目主要在三方面实现了创新：一是建立健全外部数据管理机制，梳理外部数据服务流程，建设外部数据管理平台，实现“统一采购、统一接入、统一存储、统一共享”的外部数据管理模式；二是采用缓存机制，在同一个时点周期内，查询相同内容外部数据，通过查询缓存数据实现节约成本；三是采用消息组件，实现了调用接口数据计费、结构化存储与下游业务系统调用请求异步操作，节省了整个数据流转周期。

“随着业务形态与IT架构的不断演进发展，隔离概念与边界概念不断弱化，网络与系统的复杂度持续上升，金融企业安全保障的对象和方式发生了根本性的转变。同时，《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息安全保护法》、《关键信息基础设施安全保护条例》等法律法规密集发布，标志着网络安全监管更强更严，监管思路由合规化转向实战化。”农信银资金清算中心运行保障部副经理刘小康在“农信银资金清算中心网络安全运营”的主题分享中，基于对安全运营背景现状和场景案例的分析，围绕“安全运营体系、安全运营体系建设、运营建设”主题，分享了农信银网络安全运营的思考和建设经验。

“陕西农信总结原有基于MPP架构的数据仓库及基于Hadoop架构的大数据平台存在的问题，开展全栈信创的湖仓一体化智能数据平台建设，打造数据智核新引擎，着力提升数据在存储、加工、计算及应用等方面效能。通过整合数据湖的灵活性和数据仓库的高性能，打破数据壁垒，实现数据汇聚高效利用和共享，提供更加精准、实时的数据洞察，且具备高并发、低延时、弹性扩展等特性，满足数智化转型对数据处理分析的高要求。”陕西省农村信用社联合社科技部副总经理党勇在“构建多技术融合的湖仓一体化平台，打造银行数据智核新引擎”主题演讲中，分享了项目方案、项目创新点和技术特点及运营经验。据介绍，湖仓一体化平台作为陕西农信统一的数据归集与处理中心，承担了全行各类数据处理任务。截至目前，承载数据量2.5PB、接入系统108个、日处理实时数据量2亿条、日均交易量380万笔，有效解决了原先大数据平台和数据仓库平台独立部署，集群间通过数据文件交互，且跨平台数据搬迁，存在数据存储冗余、资源浪费、消耗大量时间、代码开发难度大等问题。

山西农商联合银行科技信息中心核心团队负责人尹鸿伟以“立足农信实际 走好转型之路”为题，深度分享了山西农商联合银行新一代核心业务系统建设历程。他表示，山西农商联合银行新一代核心系统采用全新分布式+微服务架构，支持服务层面的灵活组合部署和无限动态扩容，满足未来业务发展的爆发性增长需求；具备开发、业务及技术敏捷能力，可实现金融产品快速创新；助力以交易驱动的会计核算系统向以客户为中心的服务模式转变，支撑银行日常的营运体系，是信息管理系统和决策支持系统赖以高效运作的基础，让核心业务系统真正成为能主动赋能银行数字化转型和创新的源泉。

在金融网络安全从合规向实战对抗，从等保建设向攻防演练，从静态向动态，从“明抢”向“暗箭”转化的趋势下，安全防护的思路也从1.0时代的管理者视角、2.0时代的防守者视角，迈向3.0时代的攻击者视角。持续完善网络安全体系化建设，加强整体网络安全实战运营能力，成为新时期金融机构应对日益复杂的网络威胁和挑战的迫切需求。腾讯安全科恩实验室高级产品经理叶帅琦以“新时期金融科技安全建设原子能力赋能”为题，详细介绍了腾讯安全攻击实战经验和科恩实验室威胁情报、开发安全、东风溯源等安全产品的技术特点和应用场景。在演讲的最后，叶帅琦表示，腾讯安全科恩实验室专注于安全攻防技术、安全大数据和安全AI算法的前沿研究和产品研发，旨在帮助农村金融机构提升安全实战化效果，增强安全攻防演练能力，提升常态化安全运营成效。

在数字化高速发展时代，随着网络架构日益庞大及业务逐步云化，湖北农信面临复杂的业务和技术挑战。为提升运维效率、防范风险，湖北农信建设了“一平台、两中心、三管理”的统一运维监控平台，融合高性能大数据与智能算法，整合多维度数据，聚焦业务核心，实现数据深度掌控。湖北省农村信用社联合社网络中心系统室经理陈胜分享了“基于智能算法的统一运维监控管理平台”建设经验。谈到项目成效，陈胜表示，整个项目建设的核心宗旨是以数据为基础，以算法为支撑，以场景为导向。数据指日志、指标、链路、配置等基础数据；算法包括日志异常检测、告警降噪、根因分析及定位等；场景包括全链路可观测、故障快速定位、应用健康度分析等。在这个宗旨下，整个平台实现了从故障预防到故障发现、故障定位、故障恢复及复盘改进的运维闭环管理。

“统一支付平台建设目标为：重建天津滨海农商行农信银二代系统、超级网银、人行二代大小额支付、银联业务处理系统，采用成熟主流的技术，搭建一套基于分布式微服务架构的统一支付平台、一套智能路由平台，同时将人行数币系统搭建在统一支付平台上，支持通过工行直连及通过农信银‘一点接入’数币互联互通平台。”天津滨海农村商业银行信息科技部电子渠道研发团队经理王宇飞在“基于分布式微服务架构的统一支付平台”案例分享中详细介绍了天津滨海农商银行统一支付平台的建设经验，重点强调了技术架构优势，他表示，统一支付平台的双中心双活部署方式，在兼顾跨中心处理耗时的同时，最大程度确保了系统的高可用和稳定性。只有在极端情况下会对个别业务造成影响，并可以通过人行对账进行处理，不会带来大规模的交易超时和业务中断。

在“数字科技赋能乡村振兴，助推普惠金融高质量发展”政策指引下，立足新发展阶段，找准落实国家战略和自身高质量发展的结合点，构建以科技创新为驱动、场景生态为支撑、高效安全为保障、综合服务为特色的现代化普惠金融服务体系，助推乡村振兴，成为农村金融机构的使命担当和必然选择。“2024全国农村金融科技创新与共享发展会议”围绕“金融科技创新、数智化转型、数字普惠金融”等多个议题，从不同技术领域、业务维度进行深入交流、探讨，力图激发创新思维，为全国农村金融机构繁荣发展注入新的活力。

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