上海华瑞银行：把握发展新机遇 做好普惠金融大文章

在数字化浪潮和金融创新的双重推动下，普惠金融正迎来新的发展机遇。立足小微金融的市场定位，与传统商业银行互补发展、错位竞争，让民营银行成为普惠金融领域的一支重要力量。

　　华瑞银行牢牢把握发展新机遇，立足经营发展大局，积极落实对普惠金融进行顶层设计的要求，发挥自身优势践行“服务实体经济、服务小微大众”的使命初心，不断探索实践普惠金融可持续发展的新命题，在普惠金融发展中积极探索并践行高质量可持续发展的道路。该行年报显示，2023年实现营业收入和净利润的双增长，普惠金融贷款余额增长33%，贷款户数增长95%，完成普惠“两增”指标。

　　建立长效机制 推动普惠金融稳健发展

　　普惠金融的稳健发展，其根基在于一套健全而周密的机制体系。自成立以来，华瑞银行持续建立完善顶层设计，从组织保障、资源分配、服务机制等方面探索建立适应普惠金融发展的一整套机制体系，逐步做深做实支持民营小微企业和小微企业主的考核激励、资源倾斜等内部机制，并持续调整、完善配套措施，多措并举建立普惠金融长效机制。

　　在组织保障方面，华瑞银行设立普惠金融办公室，通过考核引导、政策支撑、跨部门协同等举措，强化落实推进，不断加大对小微企业的支持力度，切实提升普惠金融服务能力和质效。探索普惠金融标准化服务模式，通过考核市场化、展业移动化、业务在线化等激发团队潜能、扩大服务半径、优化客户体验，充分满足小微企业多样化的金融需求。

　　在资源配置方面，华瑞银行积极鼓励对民营企业中小微企业的信贷投放，通过将LPR内嵌到内部定价和传导相关环节，提高精细化定价水平，推动普惠小微综合融资成本稳中有降。同时积极运用人行支小再贷款以及政策性银行转贷款等多种手段，将政策优惠传导到民营小微企业，降低融资成本，大力支持民营小微企业发展。

　　在服务机制方面，华瑞银行发挥上海法人银行优势，坚持特色化服务本地的定位，落实普惠O2O战略，构建常态化走访小微企业长效机制，组建地面服务团队，加强营销力量深入商区、园区、社区，为小微企业和普惠客户提供多渠道、线上及线下全方位的综合性服务，为推动区域经济发展贡献力量。

　　打造特色金融产品体系 提升普惠获得感

　　数字技术快速迭代创新，互联网、大数据、区块链等飞速发展，普惠金融产品创新发展迎来新机遇。华瑞银行积极对接市场需求，聚焦小微市场主体的金融需求，构建线上线下融合的服务模式，打造普惠特色的金融产品矩阵，为小微企业和企业主提供更加便捷、高效、专业的金融服务。

　　针对产业上下游小微企业融资难问题，华瑞银行推出智慧供应链金融服务。基于不同产业场景，依托金融技术，打造瑞e系列金融产品体系，以“链条信用”补足小微个体信用不足，为企业提供更有针对性的融资方案，提高小微企业融资效率和准确性。截至2023年末，智慧供应链已累计放款486.53亿元，“基于人工智能的智慧供应链融资服务”成功入选人民银行上海总部金融科技创新“监管沙盒”项目，并于2023年4月成功出盒，成为上海市首批“出盒”的三个项目之一。

　　针对泛场景的中小微企业融资难问题，华瑞银行基于大数据风控推出自研自营数字普惠金融产品，依托大数据技术，基于小微企业纳税数据、工商信息、征信等各类数据维度构建客户评价体系，为诚信纳税、正常经营的小微企业提供在线申请、审批、签约、支用、还款的全流程线上化、自主化操作的信用贷款融资服务。截至2023年末，已累计为7300家小微企业提供融资服务。

　　同时对于有强担保力的小微企业主，推出以抵押保证等不同担保方式相结合的普惠型“房抵快贷”产品，依托数字化手段提供移动开户、代理抵押等便捷的个性化金融咨询和服务，满足小微企业中长期的融资需求。

　　深耕大出行生态 扩大普惠覆盖面

　　依托股东资源和身处上海的地缘优势，华瑞银行在出行金融领域形成了独特的金融服务体系。通过与携程、锦江集团、华住集团等航旅生态圈主流平台开展生态联盟，目前，该行已形成以航旅贷为特色产品，以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”出行金融综合服务体系，业务场景已覆盖连接航旅生态的行、食、住、游、商等多类别、多层次的金融需求。

　　2023年，国内航旅市场强劲恢复，民航旅客运输量6.2亿人次，同比增长146.1%。华瑞银行积极把握出行经济复苏机遇，响应“提振消费信心，激发消费市场活力”号召，持续深耕大出行生态，推出“先用后付企业版产品”，撬动生态内的小微企业差旅需求，满足出行金融领域多元化融资需求。

　　此外，在特色消费金融产品“航旅贷”的基础上，针对国民消费提振的重点领域——汽车出行消费领域，华瑞银行全新推出服务于有车族等消费者的“出行贷”业务，服务涵盖了自雇业者、小微工商企业主、创业者群体等细分群体人员，进一步完善出行金融产品体系。

　　科技赋能数据驱动 推动普惠金融高质量发展

　　国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》指出，提升普惠金融科技水平，强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。

　　经过多年的探索和打磨，华瑞银行通过科技赋能、数据驱动，逐步提高数字获客、数字风控、数字运营等数字化核心能力，夯实系统科技能力，逐渐从产品服务数字化到实现金融服务智慧化。

　　华瑞银行基于大数据技术构建了自主可控的数字风控体系，建成包括知识图谱、反欺诈引擎、授信决策、多方安全计算平台、模型工厂、特征工场等模块的“风控大脑”。以大数据+算法为核心，运用海量内外部数据，实践基于数据驱动的小微金融风控创新，上线量化策略和模型，数据驱动审批策略，普惠小微信贷风险水平显著下降。同时，针对小微企业长尾客群单笔小总量大、信息分散等特点，构建小微普惠专属的规则模型、场景模型等风险模型，进一步提高风险识别率和风控精准度，助力普惠金融高质量发展。年报显示，华瑞银行2023年不良率为1.66%，比年初下降20个BP。

　　此外，该行持续建设基于人工智能技术的智慧客服系统和智能质检系统，通过提升金融服务的智能化水平，实现对客户需求的快速响应，强化客户服务的过程监控，有效降低客诉比率，提升客户满意度。

　　未来，华瑞银行将持续以推进普惠金融高质量发展为目标，通过机制创新、产品创新、场景拓展及科技赋能等多维度发力，为更多用户提供更便捷、更安全、更高效的普惠金融服务， 以实际行动做好普惠金融大文章。