靠本金收息，越来越难了

1

大家好，我系浪浪。

上次写了的事情之后，又有多家银行暂发了三年以上的大额存单。

据不完全统计，中国银行、农业银行、兴业银行、浦发银行、中信银行的五年期大额存单都消失了。

其中部分银行的三年大额存单也消失了，部分还显示在售，但利率已经跟定存持平了。

同时，监管也对中小银行出手了，要求压低存款利率，并且严打银行为了揽储的贴息行为，中小行也不能靠高利率吸储了。

而我之前也说过，大行停发三年以上的大额存单，一方面是迫于净息差的压力，主动减少高息的长期负债成本。

另一方面也说明，银行认为接下来还有较大的降息空间，为了防止利率倒挂，优先砍掉能锁定三、五年期利率的大额存单。

说白了，现在收2.65%的存款，将来要是只能放2%的贷款，那别提有多亏了。

同时，作为三大无风险利率之一的保险产品，在今年初也完成了一波利率下调。

比如要求定价不合理（突破利率上限）的养老年金下架、要求分红险的预期收益不能超过3.3%，大公司的更是不能超过3.1%，以此来防范利差损风险。

这就意味着，不管是存款还是保险，高利率的产品都迎来了全面出清。

今天我们也收到了通知，现存的预期复利能达3.7%的分红险【星福家】，要在本月下架了。

下架时间是4月30日晚，也就不到10天的时间。

在上个月的时候，我就给大家打过预防针，说这款产品必然命不久矣。

因为它跟之前下架的一生中意一样，都属于是监管眼中“利率超标”的保险产品。

其实一开始我还觉得别扭，怎么约2.4%的保底利率还有风险了？

后面再想想，如果连银行2.5%的三、五年期大额存单都要下架了。

那么能够锁定2.4%保底利率终身的分红险，难道就不可怕吗。

而且分红险很妙的地方在于，监管强制要求，保险公司投资所得的红利部分，至少要分配70%给保单持有人。

这也就意味着，如果没赚到钱，保险公司要给保底收益。

如果赚到了钱，保险公司最少要分70%的红利所得。

所以说好的利益共享、风险共摊，其实是风险你摊、利益我拿大头。

这么一想，，其实也有背后隐含的深意。

都是为了保护保保啊，司司。

现阶段想存钱的话，预期复利3.7%的星福家或许就是最佳选择了，仅限本月。

过了本月，咱只能再看一看预期复利3.2%的新产品了，虽然利率是降了，但总比消失的大额存单要强。

而且保险可以选3、5、10年缴费，能做到连存5年10年，每年的利率都一样，更适合储蓄。

像存款的话，三年前存了3.0%的大额存单的那批人，现在到期后，只能买2%的定期了。

最后再重新介绍一下星福家。

【星福家】由复星保德信承保，是自一生中意下架后的又一款六边形战士产品。

六边形啥意思呢，就是即要又要还要。

首先要高利率，那么它能达到市场同类产品的最高水平，这个肯定是后无来者了，毕竟之前也对比了新版的一生中意，新产品利率都是直降0.5%。

而星福家的保底利率有约2.4%，加上预期的分红之后，长期复利可达3.7%.

我之前也说过，目前分红的演示要求很严格，其实理论上收益是被低估的。

当然，具体还要看将来的分红实现情况，不过高保底利率是实打实的。

其次要高分红实现率，这个决定了产品的上限。

分红收益就是画饼，重要的不是数字，而是看饼的实现概率大不大。

而在分红实现率方面，根据星福家的保险公司公示的分红数据，近10年的分红实现率最低为100%，最高为259%。

另外还要保险公司的资质优秀，而复星保德信是中外合资的保险公司。

中方是巨无霸复星集团，业务涵盖医疗健康、创新药及酒店业务，外方是美国最大的保险公司之一，有上百年的投资经验。

我之前也说过，中外合资的保险公司，在投资方面更有经验，毕竟外方动辄一两百年的投资历史，经历过不少完整的经济周期，还是有一手的。

而且由于是中外合资，在合规方面更注意风险，步子不会很激进，说白了就是有外人在，反而不敢乱来。

所以提到分红险，业内人士普遍更青睐中外合资的保险公司。

符合以上三要素，高预期收益、高分红实现率和高保险公司资质要求的产品，别说现在了，搁以前都很难找。

而现存的星福家，将会在4月30日晚下架，有兴趣得抓紧了。

戳了解星福家

【1V1方案定制直达】