房价下跌，银行就要破产了？真相是……

快速导读

有些财经自媒体为了博眼球，往往都会夸大其词，比如说“房价下跌，银行就要破产”。所以，那些等着房价下跌的朋友基本上可以放弃这念头，老老实实上车吧。关于房价会不会下跌这个问题，并不是那么简单，更不要动辄牵扯到银行破产的观点上。这些说法是不科学，而且非常的片面。银行究竟如何看待房价下跌的问题，如果跌破银行发放的单套房产的贷款额，银行会要求借款人提前还款吗？

不要听某些自媒体的“胡说八道”

“保住房价，否则银行就要破产倒闭了”。这种说法的源头是因为当下市场上的房产大部分都跟银行信贷直接挂钩，如果房价下跌，就会出现所谓的资不抵债的情况，银行的资产就会出现坏账，继而银行要破产。所以，造成房价不能下跌的原因就是背后“有形的手”在间接操控。其实，内行人知道的真相恰好相反：

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市场上持有最大房贷市场份额的银行是四大行，妥妥地绝对最大占比，四大行会不会破产倒闭？如果在中国四大行都出现债务危机，那将是一个不可想象的局面。在中国，具有一定规模和全国范围内的商业银行都不会轻言破产这个词，这个大家可以相对放心，跟在银行存款要不要超50万的逻辑是一样的。理论可能存在，实际可能不大。

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并不是所有人的按揭贷款的抵押率都是7成，如果贷款只有房价3成的客户，银行还担心房产跌价吗？如果房产跌价到市值的3成，那就是一个非常极端的市场情况。并不是房价一出现波动，就会造成银行大量坏账，你以为的人人都是3成首付，实际上银行内部数据分析，按揭贷款的平均抵押率在50%左右，也就是即便市场房价腰砍一半，银行还能收回成本，没有那么容易造成银行彻底的坏账。

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即便房价下跌，大部人都不会贸然断供。有一个看似很神的逻辑：只要房价下跌，一旦出现资不抵债，业主就会集体断供，因为房子的价值早就不及贷款余额，再月供下去都是枉然。事实上，并不会发生这种情况。因为“鱼死网破”并不是大部分人想要的结局，你断供银行的按揭贷款，你当即会被银行起诉，会出现被起诉的记录，个人征信记录全部毁掉，还有可能被定性为“失信人”，各种的限高和职场的不便。

试问，你会因为一时的房价波动，赔上自己的人生吗？不会的。很多人还是很爱惜自己的个人记录。事实上，房子如果是拿来住，就跟你的衣服、皮鞋、包包一样，掉价了你会卖掉吗？不会的。

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房子进入的时间点不同。房子跌价就出现维权事件，一般是出现在个别一手楼盘里面。比如，一手楼盘前几期的产品已经交楼，后面几期产品销售的时候出现折价出售的情况，业主就会有意见。但是一个成熟的社区，如果已经二手挂牌好多年了，这个时候的二手价格即使出现波动，也难以造成地区性价格波动风险。

因为每个业主进入的时间点不同，成本价不一样。比如你的房子成本价是5万元/平米，但是我的成本价只需要3万元/平米。当两位业主一起放盘的时候，心理溢价就不一样，同样遇到楼价波动的时候，“暴躁”的程度也不一样。所以，二手楼盘为什么很难出现大面积掉价的风险，因为每个业主的底价水平和心理预期都完全不同，不会造成一种“齐上齐落”的感觉，也不会出现一遇价格波动就迅速资不抵债的局面。如果单独一两套房子的价格波动对金融体系的影响是有限的。

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至于楼价下跌会不会让银行要求借款人提前还款的问题。有一个原则，只要不是出现批量下跌、和地区风险或者其他不可抗逆的因素，比如战争，银行是不会贸然去“打搅”借款人，毕竟银行不是要房子，是要每个业主正常的还贷，要利息收入。如果贸贸然惊动业主，造成业主的想法波动，各种的骚操作反而让银行更苦恼。而且，银行没有那么多人手整天去跟业主“过招”，只要你按时还款就行。当然，如果地区性风险过度集中和濒临楼价失控，银行还是会及时介入的。

局部的楼价下跌不会对整体产生影响

楼价是否下跌跟所谓的银行、决策者等都没有直接的关系，因为这已经是一个市场自然调节的行为。在广州这种超一线的核心城市，人口增长长期处于净流入的状态，房价波动只会出现在个别的楼盘和地区。当然，未来的趋势会分化得比较严重，价值不高的房子往往会横盘很久甚至无人问津，而新盘的二手价格肯定是持续看高，关键是要看你手头上的货价值几何？

至于刚需上车的朋友不要顾虑太多，当你钱不够的时候，唯一可以考虑的是如何让自己住得舒服，而不是纠结什么时候跌价，什么时候升值。至于有没有“有形的手”去操作和干预市场，我劝你还是不要纠结这些宏观政策的事情，省点心。

胜手金句

刚需买家买房第一原则：不择时！

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