压岁钱怎么花？金融教育从儿童开始

《民生周刊》全媒体记者 罗燕

“儿童青少年金融素养教育要发生在不同场景，需要跟社区、家庭和学校紧密结合。”

孩子的压岁钱怎么花？让孩子做家务要不要给钱？孩子要零花钱怎么给？随着孩子长大，“钱”成为一个不可避免的话题。

“怎么开口跟孩子谈钱？”很多家长困惑，他们一方面担心孩子过早受到金钱的诱惑，另一方面担心孩子没有正确的金钱观念。

事实上，金钱、价格与价值、财富与幸福等问题将伴随孩子的一生。在智商与情商之外，财商也成为一个重要素养。怎样帮助孩子树立正确的金钱观？财商启蒙应该从什么时候开始？如何提升孩子的金融素养？相关问题值得探讨。

不只是赚钱

财富是什么？上海百特教育咨询中心总干事陈潇斐在社区提出这个问题时，孩子们的回答很简单：金钱。这样的回答引起陈潇斐的思考：“财富并不等于金钱，它是多元且丰富的，孩子们的误解是怎么形成的？”

在她看来，更大的误解在于很多人认为财富等于成功与幸福。一旦孩子形成这样的认知，当他跨出校园、走入社会，就会将工作是不是好、有没有钱作为成功的标准，产生很多困扰。

自2009年成立以来，百特咨询一直在推动儿童和青少年的财经素养提升。“良好的财商可以帮助我们实现想要的生活，包括目标的制定与执行、资源的管理与优化等。”陈潇斐说。

财经素养提升对儿童成长、发展起什么作用？中央财经大学社会与心理学院心理学系副教授孙铃告诉《民生周刊》记者，培养儿童的财经素养能够帮助儿童理解金钱的经济效用、心理效用和社会效用，形成健康的财富观，这对于儿童人生观、世界观、价值观的形成具有重要作用。

在财经素养教育中，还强化了儿童的规划能力、自我管理能力及理性决策能力。此外，财经活动中需要儿童具备良好的计算能力和阅读能力，以及具备一些财经常识，在财经素养教育中能够强化儿童这些基本知识和技能。

“原来谈到财商教育时，我想的都是怎么赚钱，学完之后才知道，金钱背后是我们要追随一个怎么样的人生。”广州市番禺区火把社区一位妈妈说。她带着孩子参加了社区组织的财商主题活动。

火把社区流动人口较多，家庭抗风险能力低。火把社区总干事李小凤希望通过帮助流动儿童形成一定的财经素养，让他们在未来的生活中有更多选择权。

伴随儿童成长

让孩子经营一个农场，在农场里可以买小鸡，小鸡养成母鸡，母鸡可以下蛋，但在这个过程中会发生各种各样的事情，如冰雹、小鸡落水，那么，怎样把农场经营好，获得更多收益？

这是百特咨询为乡村儿童开发的一款桌游—阿福童奇乐小鸡，适用于7岁以上的孩子。它以乡村儿童熟悉的农场为游戏背景，让孩子在创业经营过程中体验成本利润、风险、储蓄等财商知识和技能，在游戏中启发孩子的财商意识。

△孩子们在玩阿福童奇乐小鸡桌游。

对于儿童来说，游戏是最好的学习方式。上海纽约大学社会工作学院副教授金敏超观察过奇乐小鸡游戏的场景，孩子们玩的时候非常热闹，如何遵守规则和秩序、如何进行团队合作，在适当的时候分享财富，帮助他人等都需要考虑。“这些不仅对应着个人的金融福祉，延伸一下也是社区和国家的金融福祉。”

在金敏超看来，提升儿童青少年金融素养的方式跟成年人不一样，要遵循儿童成长规律。儿童在不断发展变化，认知水平也在不断发展。

“孩子慢慢长大，他在经济活动中的角色会逐渐丰富。”金敏超说，在很小的时候，孩子就是一个消费者，家长根据他们的需求购买各种各样的物品。慢慢长大后，比如到了小学阶段，孩子有了自己的零花钱，可以根据需求购买物品，更深度地参与经济和金融生活。他们要学会对“想要”和“必要”的东西进行区分，控制非理性消费。进一步长大后，到了小学高年级或中学阶段，孩子开始有更多零花钱可以支配，可能会扮演投资者的角色，根据自己的风险承受能力决定是不是要投资，以及怎样投资。

在生活场景中开展

相比其他课程知识，儿童金融教育更多发生在生活中，尤其是儿童在经济生活的参与中。“金融教育不仅仅是知识的问题。知识是前提，行和知的统一是未来金融教育的方向。”中央财经大学社会与心理学院教授、北京社会建设研究中心主任方舒提出，普惠金融教育不仅是课堂上单向的传递，在形式上一定落实于生活场景，在社区中大有可为。

“儿童青少年金融素养教育要发生在不同场景，需要跟社区、家庭和学校紧密结合。”金敏超说。他在研究中发现，儿童跟父母进行经济活动的交流，跟他的金融素养成正相关。很多金融知识跟学校的基础教育有关，如计算能力、获取信息的能力。社区则为金融实践提供场景，如小卖部、公园，在孩子反复的购买、消费中，金融素养也在不断地测试、反思和提升。

南宁市同心源社会工作服务中心已连续5年在社区开展金融教育，项目经理黄丽蓉刚开始对财商教育不了解，慢慢地随着阿福童奇乐小鸡、财富魔法兔子、妈妈财经课、财经嘉年华等资源的引入，她开始探索如何更好地让金融教育服务孩子。

他们举办了财商主题绘本阅读，联系当地银行和财经学院的大学生志愿者一起开展财商主题活动，还带领孩子参观钱币博物馆，了解钱的前世今生。

经过多年实践，当地社区孩子的金融素养逐步提高。有一次组织活动，志愿者要求组建一个团队，孩子们提出要开一个公司。但志愿者们没有开公司的经历，于是跟孩子们一起去社区找企业请教，了解怎么开公司，然后竞选董事长、总经理等职务。“当这些孩子的想法落地后，金融教育就实实在在地活在他们生活里了，变成了他们自己的能力。”黄丽蓉说。

百特咨询近年来一直在社区探索多元的财商教育活动。比如，建立儿童社区银行，通过德育积分卡，让孩子们用好行为、好习惯赚取积分，在社区体验馆内有买、卖、存、取等，构建一个小社会。

百特咨询社区部经理沈同文发现，孩子们会发现问题、提出问题，进行讨论，作出决策。过程中他们进行自我探索与发现，了解权利与责任，人际交往、表达沟通、认知等能力都得到提升。

出品：民生周刊（ID：msweekly）新媒体部

原文刊载于2023年第13期《民生周刊》杂志

原标题：《金融教育从儿童开始》

《民生周刊》全媒体记者 罗燕

编辑：姜玉函

责任编辑：刘烨烨

主编：崔靖芳

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