又双叒叕一个明星人设崩了，保险能赔吗？

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说到人设崩塌这个词，大家都不陌生。

可以说，这两年中国内娱从年头到年尾都在“人设崩塌”。

偷税漏税、强奸犯罪、婚内出轨、代孕弃养、恋爱辟谣，娱乐明星们的奇闻异事养足了今年吃瓜群众的好奇心。

不过，在群众开心吃瓜的同时，经纪方、投资方、合作方、制片方等利益相关者却可能蒙受巨大损失。

这几年最惨的莫过于PRADA，总是精准踩雷。

刚邀请《中国有嘻哈》的PGone参加开幕酒会成为代言人，PGone就翻车了；

前脚宣布郑爽要成为新代言人，后脚爽子就被曝出代孕弃养的丑闻；

后来终于选了个好好先生当代言，没想到李易峰也塌房了。

网友们都调侃，PRADA这是创造了一种新型的盈利方式，靠劣迹艺人的违约金生存。

前几天又曝出了阿瑟“恋爱”的事情，事实究竟如何我们不予评论，但身边的小姑娘们个个都表示很心痛，虽然官方已经辟谣，但利益相关者会遭受损失已经是确定性事件了。

话说回来，现在普通人入职，企业都要做背调，以控制风险；作为品牌方，面对如此大额的代言费，也应该控制好明星塌房带来的风险。

那么，有没有一种保险，可以在“明星塌房”时，保障品牌方、投资方、制片方的利益呢？

还真有。

国外很流行，就叫“人设崩塌险”。

01

人设崩塌险

“人设崩塌险”，顾名思义就是可以承保明星“塌房”风险的保险产品，这种保险来源于美国的“Death，Disablement and Disgrace Insurance”，翻译过来就是“死亡、残废、丑闻险”。

丑闻险，其实就是“人设崩塌险”的前身。

丑闻一旦被爆出，明星的商业价值急速下降，而与明星存在利益关系的其他方也会因此遭受巨大损失。

为了避免这些损失，广告商、制片方、投资方等都可以作为投保人，去购买丑闻险，而一旦明星塌房对代言产品声誉、影片票房、投资收入等造成了影响，投保人就可以申请索赔。

丑闻险大概2009年在美国开始火爆起来。

2009年11月28号，全球最具商业价值的体育明星泰格·伍兹突然曝出“偷腥门”—— 他代言的埃森哲、AT&T、佳得乐、通用汽车、吉列、耐克、泰格豪雅等众多公司股价暴跌，投资者损失近120亿美元。

这件事情之后，越来越多的公司开始购买“丑闻险”以保护自己的利益。

2017年10月，女星艾丽莎·米兰诺（Alyssa Milano）等人针对美国好莱坞金牌制作人哈维·温斯坦（Harvey Weinstein）性侵多名女星丑闻发起了“Me Too”运动，呼吁所有曾遭受性侵犯的女性挺身而出，说出惨痛经历，并在社交媒体贴文附上标签，借此唤起社会关注。

随着一大波性侵事件的陆续曝光，好莱坞丑闻满天飞，不知道哪位明星或重要人物就被列入“Me Too”名单中。

Me Too时代的来临，又再一次激起了美国娱乐行业的风险管理意识，保险公司也争相将Me Too添加到自家承保范围内。

许多公司都悄悄地为他们的重要人物购买了丑闻险，其中就包括陷入Me Too旋涡中心的哈维·温斯坦所在的公司。2019年，他与性侵受害人和解赔偿的2500万美元，就是由多家保险公司偿付的，他本人可是一分钱都不用出。

虽然这样的新闻，让人看着真不是滋味，但好莱坞这群人的风险控制意识，也是真叫人佩服。

除了和解赔偿款以外，“人设崩塌险”比较典型的索赔范围还有影视投资方的投资支出，以及影视重拍费用等。

比如，2017年唐德影视投入巨资开拍《巴清传》，未曾想男一号高云翔在澳洲涉嫌犯罪被指控，女一号范冰冰随后又深陷偷税门，结果剧都没能播出，就导致唐德影视2018年亏了9.27亿。2年后，唐德影视又花了6000万给片子换头，想让《巴清传》重见天日。

假如唐德影视在开拍之前为两位主演购买了“人设崩塌险”，这些费用理论上就可以找保险公司索赔。

“人设崩塌险”的索赔范围还包括：恢复和重建品牌的费用，公司的营销代言支出等。

吴亦凡2018年10月底首次成为Louis Vuitton品牌官宣的全球代言人，据说当时LV与吴亦凡一次性签约三年，代言费是2000万美金。然而，还不满三年，2021年7月，吴亦凡就被曝出性丑闻，LV只好无奈地终止了与吴亦凡的合作关系。

在这个案例里，如果LV提前为吴亦凡购买了“人设崩塌险”，那么LV额外支付的营销代言费用，以及后续的品牌重建费用也都属于“人设崩塌险”的承保范围。

02

中国为什么没有“人设崩塌险”？

中国近年来明星塌房事件频出，理应对这类“人设崩塌险”有较大的需求。

但奇怪的是，国内保险业协会官网财产险产品信息库中尚未备案此类产品。换句话说，中国现在还买不了“人设崩塌险”。

为什么中国还没有“人设崩塌险”呢？

这主要是因为，在“人设崩塌险”投保过程中存在严重的逆向选择问题，而中国保险公司目前还不具备相关的评估能力，出售该险种可能导致保险公司赔钱。

逆向选择就是说，未来更可能出险的人更愿意购买保险。

简单理解，身体不好的比身体健康的人更愿意购买人身保险，开车莽撞的人比开车小心的人更愿意购买汽车保险。

同理，投保人更可能为未来有着更高“塌房”概率的明星购买“人设崩塌险”。

面临逆向选择的烦恼，如果保险公司想提供该类产品，就一定要给丑闻险定一个合适的产品价格。

该价格需要能够保证在大量的丑闻险合同下，保险公司获得的保费收入能够覆盖丑闻险出险后的赔付金额，并保证公司的正常经营运转。

换句话说，保险公司如果想提供此类产品，就一定要对两件事有所把握：

第一，明星塌房的出险概率；

第二，明星塌房后给利益相关方的赔付金额。

然而，在现有的技术条件下，中国保险公司目前还不具备该能力。

03

人设崩塌险，是个技术活

说到这里，大家可能会疑惑，“人设崩塌险”有这么难评估吗？

首先，“人设崩塌险”出险概率的评估是一件非常难的事情。

每个人都有善良的一面，也有邪恶的一面，人性是没有办法进行准确预测的，因此也很难对丑闻发生的概率进行估计。再者，每个明星的属性不一样，发生不光彩的事件后是否会损伤自己的名气，以及合作方的利益都很难判断。

比如金·卡戴珊姐妹几个，频繁地换男友、结婚离婚、撕逼炒作，甚至在镜头面前大打出手，换在一般人身上这都是致命丑闻，但是对卡戴珊姐妹几个却是家常便饭，甚至变成吸引大众关注的手段。

美国的“人设崩塌险”之所以能做下去，是因为美国已经有专门为保险公司提供人设崩塌风险评估和索赔拟算的第三方服务公司，这些公司类似于保险科技公司，通过大数据、机器学习、人工智能等方式，把关于明星的海量网络信息进行汇总和分析，评估明星的人设崩塌风险。

为了更准确的评估出险概率，美国在该领域的先锋代表SpottedRisk就构建了一个超过26,000个名人的数据库，数据库涵盖了几乎“所有可以想象到的人才类型”，包括演员、音乐家、运动员、电视主持人、喜剧演员、模特、导演、制片人、作家、影响者、厨师、艺术家等。

SpottedRisk将各种风险数据搜集起来发给印度外包公司，通过分析师整理计算，总结出224项属性和风险因素，在此技术上构建了一个预测模型，用以评估个别名人构成的风险并为其丑闻风险定价。

其次，明星塌房后给利益相关方造成的损失金额也很难评估。

有的明星塌房后，后续还能复出，继续职业生涯。但有的明星塌房后真的就是商业价值分崩离析，归零了。作为第三方保险公司来说，如何评估事件的严重程度以及应该理赔的价值至关重要。

针对此，SpottedRisk开发了一种独特的参数化方法。SpottedRisk公司通过整理和分析历史上耻辱报道的数据，以及公众对该事件的回忆，开发了公众抗议指数（Public Outcry Score），该指数基于一项包含 26 个问题的调查，这些问题在一段时间内向不同群体提出，以了解他们是否能回忆起事件，以及他们认为事件的严重程度。继而SpottedRisk依赖公众的回忆和可耻行为的严重程度对每个具体的丑闻进行评分。如果公众认为明星无法或不太可能恢复到原来的市场热度，则会触发索赔，就这么简单。

由于国内保险公司在出险概率评估以及出险后的赔付金额确定上不够成熟，保险公司为了规避投保人的逆向选择问题，保证自己在该险种上的盈利，就势必会定一个比较高的保险费率。

在中国，目前“人设崩塌险”的费率为10%[1]，与美国0.25% - 2.5%的费率相比，高出太多。

如此高的费率，只能冷冰冰地将投保人拒之门外。

为什么这样说呢？我们来给大家算笔账。

比如说，唐德影视投巨资拍《巴清传》时，给男女一号都购买了“人设崩塌险”，费率是保额的10%。如果明星塌房了，那唐德影视会获得相应的赔偿，避免了损失。但是如果明星没有塌房，按照2015-2020年传媒行业30%左右的毛利率，10%左右的净利率来讲，相当于小一半的利润都送到了保险公司的钱包中，作为一个正常经营的公司来讲，能够下如此血本去规避未来可能损失的公司可能非常少。

粗糙一点讲，10%的“人设崩塌险”费率相当于保险公司预估未来明星有10%的概率会塌房。

显然，这个概率有点太高了。

因此，在国内保险公司被逆向选择问题缠身，而自身尚缺少完善定价技术的背景下，不得不定出了高于正常值的保费。而如此高的保费会扼杀大量投保人的需求，由此造成了市场失灵。

体现在市场层面，就是至今还没有正规的“人设崩塌险”出台。

写在最后

在社交媒体时代，明星的价值建构和价值崩塌都更加容易发生。

赵薇的“星条旗事件”如果放在今天，肯定会引爆全网，再无“小燕子”的死而复生之地。

对比西方国家，中国社会对明星的道德要求会更高，一旦在社会主义核心价值观方面闯了红灯，社会舆论一边倒，几乎再也没有翻身之日。

因此，对于越来越多的明星来说，人生巅峰和谷底可能就是一夜之间。而对于与明星有利益相关方的合作者、品牌方、投资人等来说，避险就是必须且必要的。

影视传媒行业本身就是一个高投资、高风险的行业，小到道具、布景、服装，大到剧组的核心资产明星，从天气造成的延误到片场可能发生的事故，都需要保险来保驾护航。

相信未来，中国影视传媒行业将会与保险公司进行深度合作。

但目前，这样的合作尚未启航。

[1] 虽然国内保险业协会官网财产险产品信息库中并未备案此类产品，在某第三方平台“拍片保”上，有一款名为“人设崩塌险”的产品，称“可为品牌代言人在丑闻曝光时为品牌提供保障”，经过咨询，其费率大概是保额的10%。

（主笔 / 菲菲 责编 / 江雁）

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