有乳腺结节应该怎么买保险？有什么影响？

第 111 篇 [买/保险都找我]

# 核 保 知 识 系 列#

乳腺结节

乳腺结节：是一种症状，常见于乳腺增生/小叶增生/导管增生/囊性增生及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺良性肿瘤（如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）以及乳腺恶性肿瘤（乳腺癌）；可通过乳腺B超，钼钯等检查诊断；有些体检中心报告写着乳腺包块、肿块、囊肿，需要进步检查分级鉴定。

2019年东南大学附属中大医学院，数字化乳腺中心公布了近15年的一个大数据：

检查出乳腺癌患者的数量明显有上升，每年17%的比例在增长，该院近15年共12万例乳腺的受检中，查出了乳腺癌患者有4600余例，乳腺癌患者年轻化趋势也越来越明显了，35岁成为我们的乳腺癌的一个发病的小高峰。

解放军白求恩国际和平医院健康管理中心调查显示：

44404名女性健康体检人群中，乳腺疾病总检出率为54.25%，其中乳腺增 生20508例（46.19%）， 乳腺结节7859例 （17.70%），乳腺导管扩张935例（2.11%），乳腺囊肿150例（0.34%），乳腺纤维瘤69例（0.16%），乳腺脂肪瘤43例（0.10%）。

乳腺结节的超声评级，BI-RADS分类解释如下：

0类：超声检查不能全面评价的病变。需要补充其他相关影像检查，或者需要结合以前的检查结果进行对比来进一步评估。

1类：阴性结果，超声检查未见异常的表现，亦即正常乳腺；

2类：良性病变，可基本排除恶性。6-12个月定期超声复查。

3类：可能是良性病变，建议短期随访（一年以内，一般建议3～6个月）。恶性率一般 <2%。如连续2-3年稳定，或肿块缩小，消失，可改为BI-RADS２级。要是肿块增大，向恶性征象变化，则改为BI-RADS4级。

4类：可疑恶性病变。4类再分成4a、4b和4c亚型，恶性风险3%～90%；建议穿刺活检：包括空心针穿刺活检或手术活检等

5类：高度可能恶性。恶性可能性≧95%，应该开始进行确定性治疗

核保结果与分析

1、超声报告中，属于有利的描述：边界清晰；形态圆形；无钙化；囊性；无回声；1-2分级良性结果，3级待定。

2、超声报告中，属于不利的描述：低回声；腋下淋巴结肿大；回声不均匀，导管内结构紊乱；沙粒样或微小钙化；血流丰富；3级以上分级。

3、人工审核中，需要注意乳腺B超上结节的大小、回声、边界、活动度、血供以及腋下淋巴节是否肿大等信息，一般除外承保的可能性大；若是结节较大，且其他情况不太好，比如边界不清，活动度不好或腋下淋巴结肿大等，也可能延期或拒保；

【重疾险】：

1.已经手术，病例结果良性，半年后B超复查正常，无不利描述，95%标准承保。

2.未手术，半年内B超结果为1-2级，无不利描述，90%标准承保。

3.未手术，半年内B超结果为0、3级，结节小于2cm,无不利描述，60%除外承保，40%拒保，0级最好复查后分级再投保

4.未手术，半年内B超结果为3级以上，90%拒保

【医疗险】：

1.已经手术，病例结果良性，半年后B超复查正常，无不利描述，90%标准承保。

2.未手术，半年内B超结果为1-3级，无不利描述，90%除外承保。

3.其他拒保或者人工核保

【人寿险】：同重疾险

【防癌险】：同重疾险

【意外险】：95%正常承保

购买建议：

1.如连续2-3年稳定，或肿块缩小，消失，可改为BI-RADS２级，此时投保对自己更有利。

2.期间可以购买只有一条健康告知的百万医疗过渡使用。

3.有专门针对乳腺疾病的百万医疗保险。

特别说明：核保通常参考的因素有性别₁、年龄₂、职业₃、发病时间₄、生活习惯₅、经济状况₆、叠加病种₇、保司政策₈等等方面去综合考虑；本文阐述可能核保结果仅做参考，不能直接套用。

参考文献： 《保险医学》 《医学核保手册》

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