小米消费金融欠缺什么？

作者：雨蒙

编辑：可可

风品：揽胜

来源：首财——首条财经研究院

时至岁末、辞旧迎新，企业常有大事发生。

12月7日，重庆银保监局公告，林世伟的小米消费金融（以下简称小米消金）董事任职资格得到核准。

而11月10日，重庆银保监局刚批复了赵文龙等3高管的任职资格。对于一家成立不足两年的年轻企业而言，上述调整必然瞩目。

公开信息显示，林世伟为小米集团副总裁、首席财务官兼任天星数科CEO。10月15日，其上任上海小米金融信息服务有限公司执行董事、总经理、法人，雷军及洪锋退出。11月30日，又新任湖北小米长江产业投资基金管理有限公司的法人、董事兼总经理。

行业分析师郝瑞表示，身兼多职，才能打通更多业务协同、提升生态效应。这也是小米消金欠缺的。

的确，看看近期的烦恼事，小米消金需要改变。

01

前三季亏损7000万 变相降薪质疑

不久前，重庆农村商业银行（下称“重庆农商行”）披露三季报，“享有联营企业利润的份额”一项显示，重庆农商行第三季亏损164.4万元，今年累亏2124.2万元。

公开信息显示，小米消费金融为重庆农商行唯一联营企业，持股比例30%。根据其股份推算可知，小米消金今年第三季亏损548万元，前三季累亏7080万元。

唏嘘的是，小米消金曾表示：公司 2020 年开业半年就实现了盈利，应该是消金业首家第一年就盈利的机构，2021 年公司会继续健康发展，继续实现盈利。

风起青萍之末，在重庆农商行披露半年报前，小米消金就曾陷入一场“变相降薪”风波。

2021年7月27日，一则脉脉帖子称小米消金存在“变相降薪”。不仅员工降薪，同时还规定“迟到1分钟按1小时扣钱，忘记打卡不允许补卡”。

爆料人称，“上周五全员收到邮件，不管你是前台还是后台，根据职级每月只能拿到原底薪的60%-80%，另外20%-40%的底薪全部改为浮动绩效。"

不过，小米消金否认了“变相降薪”说法。7月29日其官微公告称，7月22日就制定了《商业银行稳健薪酬监管指引》，规范了固定薪酬和浮动薪酬比例。由于与员工沟通环节不充分、不细致，引起了一些员工误解不满，诚挚道歉。同时与员工保持持续沟通，在合规前提下保持积极的绩效及薪酬制度。

简言之，不是降薪，是沟通误会。

爆料员工向媒体表示，“此次薪资调整，对员工事前未做任何沟通和说明，仅通过邮件方式告知。”

同时上述解释，也不乏考量。有网友表示，这不就是降薪吗？只要固定薪酬降了就是降薪，浮动部分只能当奖金。

孰是孰非，留给时间作答。

玩味在于，“降薪门”恰在财报披露前。结合上述亏态，难免令人犯些嘀咕。

小米消金称：本次薪酬考核调整与公司业绩无关。“只是由于公司刚开业业务发展尚未稳定，考核指标相对不够完善，所以固定薪酬占比较高，随着业务发展越来越顺，考核的精细化程度越来越高，自然需将浮动比例进一步提升，符合我们高效高薪的管理理念。”

02

涉嫌暴力催收 合规拷问

没错，小米消金还很年轻。

公开资料显示，2020年5月29日，重庆小米消费金融获开业批复，成为全国第二十六家持牌消金公司。由小米通讯技术有限公司、重庆农村商业银行股份有限公司等5家企业共同发起设立。截至2020年末，总资产15.74亿元，净资产15.01亿元，净利109万元。

尴尬在于，刚成立不久的小米消金合规问题却不少。如旗下产品“随星借”的暴力催收是投诉热点。

黑猫投诉上，用户7724961053投诉称，五笔还款还了两笔，还差三笔，现在一时处理不了，不代表我不处理，谁还没有困难的时候，小米马上消费金融天天网络电话轰炸骚扰我和我的家人朋友，电话回播过去显示骚扰电话，直接打不通，他们威胁恐吓我的家人朋友，要求我还款，不通知还款就联系父母，态度极其恶劣.....

以上投诉均已经过平台审核。

《刑法修正案（十一）》新增第293条之一规定，1.使用暴力、胁迫的方法的；3.恐吓、跟踪、骚扰他人的。有上述情况的，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。

11月1日，正式实施的《中华人民共和国个人信息保护法》也对个人行动轨迹信息提出相应法规。

小米随星借，原为“小米贷款”，现为天星金融旗下信贷服务。贷款模式方面，目前主要采用联合贷/助贷模式。

据北京商报记者实际体验，贷款10000元为例，年利率21.6%，贷款期限分6个月、9个月、12个月三档。合同内容主要是中银消金与小米小贷两家公司提供贷款服务，其中，中银消金贷款金额9000元，出资占比90%；小米小贷出资1000元，比例仅占10%。

而早在2020年底，央行、银保监会曾发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小贷公司的出资比例不得低于30%；

2021年初，银保监会再度强调，严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%，2022年1月1日起执行。

小米随星借表示，正在进行平稳有序的调整和切换，预计2022年1月起，在单笔联合贷款中，随星借的出资比例将符合相关监管要求。

此外，申请提额过程中，除需用户授权包括小米贷款人行征信查询授权书、锡商银行个人征信授权书、苏银消金信息查询授权书、小米消金循环授信额度合同、小米消金个人征信授权书、个人征信查询及使用授权书及其他相关协议外，还需再次同意中银消金、小米小贷及天星支付公司的相关协议。

其中，协议提到，借款人需同意向贷款人的关联公司及合法留存借款人信息的自然人、法人以及其他组织收集与贷款相关的借款人信息。另在收集的信息中，还涉及借款人的财产信息，包括但不限于借款人的个人经营情况、财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险、股票、信托、债券、互联网金融等投资理财信息及负债信息等。

小米随星借认为，“此举合理合规，符合法律法规相关规定”。在《个人信息保护法》生效前，随星借进行了全面且细致的对照检查，本着最小、必要原则，在客户授权的情况下去收集信息，符合法律法规相关约定。

但央行发布的《个人金融信息保护技术规范》明确提出，在信息使用上，原则上不应共享、转让、公开披露其收集的个人金融信息；另外，11月1日起实施的《个人信息保护法》也指出，收集个人信息，应当限于实现处理目的的最小范围。

行业分析师于盛梅表示，一键授权看似简便，实则隐含个人信息泄露风险。且不利于平台对用户如实、详细的披露各类信息，可能存在的少披露、不披露等情形往往为双方纠纷埋下伏笔。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林指出，从收集信息看，对于小额信贷来说，或超出最小和必要范围。“现阶段对于信息收集，只是提出了最小、必要信息的总原则，具体哪些信息收集算违规，在具体执行中依然缺少细节。但若要同步到关联方、合作机构，这个问题也需向用户明确指明关联方是谁。用户的授权必须要有清晰的指向”。

03

监管寒冬与价值春天 欠缺什么？

回望2021、展望2022，强监管依然是金融业的主频词。

如何念好合规经，是每个从业者的生存法则。显然年轻的小米消金还有漏洞待补、基本功打磨。

看看小米集团的金融“野心”，上述要求并非苛求。

2014年P2P爆发，当年9月小米投资了积木盒子，2015年又推出一款金融产品“小米钱包”，之后小米金融App也正式上线。

然去年5月小米消金的正式开业，小米集团才算有了里程碑进展。因为合规发展大潮下，持牌的重要性不言而喻。

从股权机构看，小米消金注册资本15亿元，共有5家公司持股，其中，小米通讯出资7.5亿元持股50%，国内最大农商行,“A+H”加身的重庆农商行持股30%。目前，小米联合创始人、高级副总裁洪峰担任小米消金董事长，总裁为周斌。

据公开资料，洪锋2010年加入小米，负责MIUI；2015年起着手布局小米金融，包括互联网小贷、第三方支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行、消费金融公司和海外业务板块等，是一位科技型高管。

80后周斌，则有丰富的银行从业经验：从基层员工一路升至常熟银行副行长，还曾担任常熟银行小微金融总部总经理。

“互联网巨头+优质银行”的深厚背景，叠加“科技+金融”的高层人才，小米消金的崛起曾被寄予厚望。然实际表现看，离“优异”仍有不少距离。

当然，也有行业原因。

利息差，是消费金融业务的核心利润来源。在监管宽松时期，消费金融利息差极高，但近年来，监管对其利率管控极为严格，利息差不断压降。

行业分析师李晨认为，如果24%的利率上限规定严格执行，整个消金业都会受到较大冲击。从成本层面看，消金企业在开展金融业务时，资金成本、风险成本、获客成本三大主要成本基本要达到7%-8%，再加上管理成本、研发成本等各类成本，赚钱难度着实不小。

一出生就赶上寒冬，可谓负重前行。但未必不是一件好事，错过野蛮生长，让其有了更从容的合规发展环境、理应更懂高质量的可贵性。

简言之，无论出道早晚、英雄也不问出处，这是一场实力马拉松。

要想有好口碑、好业绩、站稳行业脚跟，降低成本，效率效益提升、风控力打磨是重中之重。而这需要强大的规模效应、精细化运营，极度考验专业性、合规敬畏心。

那么，小米消金还欠缺多少？开文的人事变动，会是一个积极开始吗？

本文为首财原创