当前，中国消费市场的快速增长及对消费金融需求的日益增加为信用保证保险服务创造出巨大市场。如何进行风险识别、风险评估与风险应对，则是开展融资性信用保证保险相关业务的核心。
以国内首家互联网保险公司——众安保险为例，由于风控得当，今年上半年，众安消费金融生态赔付率较去年同期下降30.9个百分点，优于行业平均水平；欺诈率保持在万五的较低水平；通过更广泛的模型应用和更全面的特征挖掘，保后回收效率提升了80%。
众安保险2021年半年报显示，随着网贷平台在今年上半年的复苏，公司消费金融生态的总保费同比增长192.1%至人民币21.93亿元。据国泰君安预计，众安保险总保费将在2021年下半年继续强劲增长。并指出，风控体系的升级和再保险比例的提高应有助于降低其保险产品违约风险。
打造“三体双生命周期风险管理体系”
众安保险风控副总裁于洋告诉《国际金融报》记者，众安自2014年开始在消费金融领域布局，通过打造行业领先的大数据风控与技术能力，为多个生态场景下的合作伙伴提供一揽子的保障及解决方案，使资金提供方免受违约损害，满足不同生态场景下的消费者借贷及消费需求。并于2019年独家打造了“三体双生命周期风险管理体系”。
于洋称，众安保险在银行等大型金融机构的风控体系基础上，植入互联网的DNA，建立了从产品规划、客户引入、账户管理到资产回收的覆盖客户全信贷周期的管理架构，搭建了基于云和大数据驱动的风控决策流程，将其称为“XYZ风控决策体系”，即“三体”。
具体而言，X为用户风险/需求数据特征，在用户授权的前提下，众安保险积累了数亿级别的用户数据。其使用实时的云计算数据分析技术，高效、灵活地对这些海量数据进行异常值处理、噪音处理、特征离散处理、降维处理等数据清洗与挖掘分析，提炼出多样的有效特征信息，精准评估借款人的信用风险(还款能力、还款意愿)及欺诈风险等。
Y是监控分析自动归因系统。众安保险建立了从客户准入、反欺诈、风险评级、贷中账户管理到贷后催收的端对端风险管理流程，搭建了自动归因系统，利用GBDT、XGBoost等机器学习算法及大数据技术，持续优化迭代从贷前预筛选、进件准入、贷中提额到贷后催收的全流程风控策略，不断提升信用风险的评估精准度，实现动态差异化的风险定价，在有效降低风险的同时进一步提高资产的总体收益。
Z为在线决策精准触动引擎。众安保险利用上述数据特征工程及自动归因系统对信贷全流程各环节的策略进行持续迭代与优化，例如精准营销策略、风险评估策略、催收策略等，降低产品总体营销成本与风险损失水平，提升产品盈利表现。
同时，为应对宏观经济风险，众安保险将客户个人信贷周期与外部宏观经济周期紧密结合，建立了基于宏观经济风险预警机制的抗周期信贷风险管理策略体系，即“双生命周期策略”，为业务发展提供坚实保障的信贷服务。
于洋表示，与传统金融机构的风控能力相比，作为互联网保险公司，众安保险有更强的对线上业务风险控制能力，更广泛的基于保险业务场景的数据支撑，同时得益于公司互联网技术的基因，针对信用风险的侦测及监控的手段更先进也更多样化，对借款人画像千人千面的理解更为完整和准确,风控策略的量化模拟与机器学习迭代更迅速。
同时，与金融科技公司相比，作为一家持牌金融机构，众安保险前述基于云和数据驱动的信贷风险管理架构是以传统银行百年的风控管理体系为根本而构建的，相较金融科技公司单纯以技术为导向的风控体系更稳健。“此外，我们资深的风控团队打造的结合宏观经济周期及客户生命周期的双生命周期信贷策略体系具有前瞻性，能够实现更好的风控效果。”于洋补充称。
消费金融生态赔付率低于行业平均水平
众安保险通过与合作平台及金融机构的系统对接，将风控穿透至底层资产，对每一个借款人的每一笔借款进行实时风控，有效控制底层资产的风险。
数据显示，2020年众安消费金融生态赔付率同比下降33.7个百分点，2021上半年赔付率较去年同期同比下降30.9个百分点，优于行业平均水平；欺诈率保持在万五的较低水平；通过更广泛的模型应用和更全面的特征挖掘，众安保后的回收效率提升了80%。
于洋指出，利用人工智能和大数据等多项技术手段，公司对客群的风险管控和精细化管理能力也在不断提高。数据显示，截至2020年底，众安共累计产出7000万信保保单，同时积累了超过6000条风控规则，近万个信保专用特征，为核保决策提供有力支持，同时大规模应用智能科技平台，完善追债机制。
事实上，众安保险近年来一直在不断升级“三体双生命周期风险管理体系”，并推出了相关配套服务体系，以提高信保业务风控水平。
于洋向记者介绍，众安始终坚持“保险+科技”的双引擎策略，在底层技术支撑上，公司打造了大数据智能科技云平台，作为普惠金融的“中枢大脑”。在实践中，公司沉淀了智能营销、智能风控、智能资金资产匹配三大核心能力，并连接与赋能各参与方，例如持牌金融机构、各消费场景资产方、第三方技术服务公司等。
例如，数字化智能营销在用户触点、触达时间和触达方案三个方面做了精细化运营。具体而言，第一，由于移动端触媒方式的多样化发展，众安基于用户过往的行为轨迹，决定通过何种渠道触达（APP、小程序、H5等）；第二，根据用户个人行为画像，众安选择最优的触达时间；第三，通过用户标签，众安为其定制营销方案（例如通过运营内容模板服务，调整展示内容的结构和层次，从而对转化率产生影响）。
此外，自2020年，众安在技术架构中引入产品化思维，加入服务要素，从用户、运营者、法务、业务等多角度打造整个服务化的信保技术体系。并将多个自研的技术产品（合同服务、征信服务、财务结算服务、监控告警服务等）编排为一个排列组合，当出现新的信保产品需求时，公司可以通过简单的配置，最大限度缩小开发工作量，促使业务快速上线。“例如，当我们的合作方设计新的产品，需要用到众安信保服务时，从需求沟通、确定服务模式到产品正式上线，平均三周即可完成。”于洋举例说。
记者 | 罗葛妹
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