中诚信征信助力推进为小微企业“增信”的创新实践

近年来，随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。同时，金融机构围绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信需求不断提升，人民群众对高质量征信服务也提出了更高的要求。

为满足新时代征信业规范发展的需求，9月30日，央行正式发布《征信业务管理办法》（《办法》），自2022年1月1日起施行。《办法》在总结近年来征信业实践经验的基础上，遵循规范与发展并重、机构监管与业务监管兼顾的原则，明确信用信息的范围，细化征信业务的合规要求，规定征信机构、信息提供者和信息使用者的法律责任，为依法合规开展征信业务提供具体可操作的规范指引。

替代数据的创新应用

长期以来，我国传统的征信体系无法覆盖为数众多的小微企业，造成金融机构对财报信息不充分、信用积累和抵押资源不充足的小微企业的信用风险难以进行有效评价，惜贷、慎贷、惧贷现象比较普遍，从而使许多具有发展潜力的小微企业深陷融资困境。银企之间的信息不对称无疑小微企业融资道路上的“拦路虎”之一。

如何破解小微企业融资难、融资贵问题？解决信息不对称的问题依旧是关键。那么，如何能让银行更好更快地“了解”企业、打破银企之间的信息不对称性，用好替代数据为企业“增信”成为新的突破口。

从国际实践来看，替代数据已成为信用信息的重要组成部分，发达国家已经或正在对其实施有效监管。我国在利用替代数据助力个人消费信贷和小微企业融资方面也已取得显著成效。

替代数据的核心是市场研究的新名称。而征信中的替代数据是征信机构随着金融机构拓展零售信贷人群、小微企业等服务的需要和科技手段的发展，逐渐加以采集、处理和应用的信用信息，是传统征信信息的有益补充。

国际上对于替代数据的定义已基本达成一致，即替代数据是传统征信信息之外的信用信息。世界银行国际征信委员会（ICCR）认为替代数据主要指通过非传统征信信息获取方式采集的信息，通常是在科技平台和电子平台采集的数字化形式信息。简而言之，替代数据就是通过数字方式收集市场研究的更快，更准确的方法。

替代数据有哪些？对此央行并未指明替代数据具体内容。但据相关媒体报道，目前企业征信领域已经使用的替代数据主要是缴税数据，此外包括工商登记信息、企业涉税信息、企业用电数据、企业用水数据、海关数据、环保数据、用工数据奖惩数据、司法诉讼数据等。

替代数据的创新应用一是满足信息主体征信需求。有利于征信机构为“信用薄档案”人群提供征信服务，推动建立覆盖全社会的征信系统。二是满足金融经济发展需求。打破金融机构的“二八法则”，解决信用白户问题。三是满足金融机构信贷决策需求。提高金融机构风险管理和定价模型的预测能力，提升信贷审批速度、降低成本和提高准确性。四是满足防范金融风险需求。有助于研判借款人偿债能力和偿债意愿，提高防范化解金融风险的能力。

探索信用科技服务新路径

此前，央行征信管理局等部门在2018年达成共识，应积极探索借贷信息以外的替代数据在普惠金融、小微企业融资、互联网金融等领域的应用，增加小微企业、“长尾”客户的贷款可获得性，促进其融资发展。

在2019年10月召开的中国普惠金融论坛上，中国人民银行征信管理局局长万存知表示，替代数据的应用能推进普惠金融发展。他还提出金融机构使用的替代数据可以分为四类：一是身份证等注册登记信息；二是资质信息；三是行政处罚方面的信息；四是社交行为等信息，也是目前存在争议最多的一类。具体业务中，一般金融机构采集的替代数据有几种用途：最典型的用途是贷款资质审核、反欺诈、信用风险评估、资管等。

很显然，在政策以及行业的双重刺激下，替代数据的创新应用显然已是未来之趋势。

从我国相关实践来看，金融机构已在授信业务中广泛应用替代数据。近年来，中国各类金融机构在享受人民银行征信中心提供的传统征信服务的同时，还将替代数据或基于替代数据的信用评分、信用画像等应用到对信息主体的综合信用评价，力求全面客观地反映信息主体的信用状况。大型银行因自身科技力量雄厚、合规意识强，倾向于直接从有公信力的数据源单位获取替代数据。中小银行因缺少搭建算法模型的数据与人才支持，依赖于第三方为其提供替代数据及数据分析服务。

其次，征信机构利用替代数据提升征信服务水平。针对小微企业经营在地方、融资在地方、信息在地方的特点，人民银行推动各地建立地方征信平台，因地制宜归集地方政府掌握的信用信息。

以鄂尔多斯中小微企业信用平台为例，该平台是应鄂尔多斯市委、市政府要求，由鄂尔多斯市人民政府金融工作办公室牵头、内蒙古中诚信信用管理有限公司开发建设的企业融资公共服务平台，旨在运用互联网、大数据、云计算、人工智能等前沿信息技术，整合政府大数据资源，融合智能匹配、信用评价、融资超市、信贷风控、政策解读、可视化报告等六大功能，搭建“融资服务+信用评价+持续经营能力评估”的“互联网+政务+金融+大数据”融资服务链，让信息“多跑路”、让企业“少跑腿”，打造企业融资服务的高效率。

鄂尔多斯中小微企业信用平台只是中诚信征信数字金融服务模式中的一个典型。深究市场痛点，致力于数据智能化应用，中诚信征信数字金融模式还成功应用于泰州征信e网通、杭州e融、武汉汉融通、三门峡普惠金融服务平台、毕节中小企业融资服务平台等，在各地政府的支持下着力唤醒替代数据的应用价值，为化解小微企业融资难及企业“增信”问题探索出一条新路径。