以数字化转型重塑保险风控的行业价值链

近期，光之树科技研究员余婉婉发表文章，探讨数据共享技术对保险业价值链的影响。作者认为，深刻理解保险行业的发展痛点，从核保和理赔端打造保险产品的保障升级和创新能力，将成为未来保险公司的核心竞争力。

作者 | 余婉婉（建投中信资产管理有限公司金融资产管理部）

来源 | 光之树科技研究

近年来，数字技术已经逐步融入到保险行业的销售、核保、理赔等各个环节，成为解决保险行业发展痛点和重塑价值链条的重要因素。经历了近十年的高速发展以后，保险公司的盈利模式从资产驱动转向负债驱动，随着回归保障的政策引导、大众富裕阶级的快速崛起、人口社会的老龄化趋势，以多方安全计算和区块链技术为主导的数据共享技术将影响保险业的发展。深刻理解保险行业的发展痛点，从核保和理赔端打造保险产品的保障升级和创新能力，将成为未来保险公司的核心竞争力。

目前保险行业所面临的发展痛点

国际保险监督官协会（IAIS）的经验数据显示，保险行业欺诈金额约占总赔付金额的10-20%。保险公司目前运营管控体系难以防止保险欺诈，欺诈是保险业的最大挑战之一，它增加了保险公司的运营管控成本，造成了保险服务资源的浪费。主要表现在：一是保险公司很大程度是依靠客户或者第三方的举报获得线索，少部分通过抽查来判断。累积的大量基础数据处于“沉睡状态”，没有能和外部数据形成合力，通过科学分析挖掘欺诈意图和线索；二是传统风险控制体系维度简单。传统的程序化固定的风险模型由于风险维度简单、样本数量有限，与实际的欺诈风险场景匹配度较低，在实际操作中，费时费力且命中率不高；三是内部缺乏信息整合的反欺诈处理体系。多数保险公司的反欺诈工作在不同机构和层级均有部署，但缺乏基础信息的整合与协调。反欺诈工作相对都是各自为战，面对跨区域、跨机构的欺诈风险无力识别；四是企业之间数据共享机制缺失，未形成合力。保险企业为了各自的核心利益，排斥共享，使得保险欺诈行为可以方便地在不同保险主体之间“游动”。某一家或者几家保险公司的反欺诈工作的成效并不能有效遏制行业性的欺诈行为。

同时，传统核保和理赔环节需要耗费大量人力物力，据测算，全球有67%的保险公司需要通过工作人员的经验，45%的公司需要依靠“理算员的直觉”来检测欺诈案件和识别高风险客户。核保的效率直接影响到保险风控水平和产品效益。传统的人工核保成本高、效率高低更多取决于核保人员的自身素质。与此同时很多数字化的核保平台所审核的内容由于数据源的丰富度不够，还有很大的进化空间。

车险是保险欺诈的重灾区，车险欺诈在保险欺诈中的占比高达80%，且涉案金额较大。常见的车险欺诈类型有摆放现场、二次碰撞、故意出险、虚报盗抢、驾驶员酒驾或毒驾调包、重复索赔等30多种；人身险的高保额赔偿及制度不完善也导致欺诈频发，犯罪嫌疑人多以涉嫌自杀、先死后保、伪造病历资料等形式实施欺诈，较难查证；此外，意健险、企财险等的欺诈风险也在不断增加。欺诈形式、手段、范围的不断扩大为保险公司风险管控带来了巨大难题。

以数据共享技术改写行业价值链

目前保险公司在进行大数据风控中，最大的痛点在于采集客户信息的手段单一，大部分风控信息通过面对面的沟通获得，在保险经营管理活动中，承保、理赔等各环节的数据缺少逻辑图谱。而且，中小保险公司内部的核心业务系统、销售支撑系统、客户管理系统等数据至今仍未能打通，各法人机构之间、分支公司之间也无法共享数据。

通过联盟链的部署，让每个保险机构将本机构产生的基础保单数据作发布到区块链上。通过安全多方计算平台和区块链技术，可实现无运营机构的去中心化保单信息共享模式，解决了保单数据不公开、数据未集中、获取难度大等行业痛点，且成本低廉，有效降低了金融机构的运营成本，更保护了客户的隐私和金融机构的利益。

基于分布式数据源的智能核保平台，在自动核保环节加入更多的个人维度信息和风险因子，从而前置部分风险控制；可以高效认证客户数据真实性，并优化核保中的成本效益，从而建立更好的风控模型，实现利润最优化的定价。此外，多维安全计算平台还可以有效对多维数据进行整合和分析，从而在两核过程中建立反欺诈预警机制。

比如，个人用户只要通过区块链数字身份对保险公司进行数据授权，保险公司就可以调用完整的身份信息，身份核查过程中也无需用户反复提供身份信息。这些身份记录通过哈希加密进行保护，以防止被肆意篡改，并有助于在整个组织和适当的第三方之间安全共享信息。

在国际上，安联保险集团、瑞士再保险集团、荷兰全球人寿以及苏黎世保险集团在2016年10月创立了B3i（区块链全球保险行业联盟）组织，目前B3i成员拓展到15家保险和再保险公司。B3i公司在区块链平台上，构建农业参数型保险、财险和寿险再保种类、保险/再保险资金池、数字身份管理和担保管理等场景，通过提高商业流程速度和透明度、数据质量和安全性，降低成本，为保险公司及其客户带来益处，保险价值链效率提升最高可达30%。

综上所述，受到经济健康发展、政策红利继续、人均财富增长、养老健康缺口较大、市场潜力有待开发等五大因素的驱动，未来我国仍将是全球增长最快的保险市场。保险的商业模式被数字技术所重塑，新的技术也将赋予行业新的内涵和内容，从而更好地促进保险业营销理念和经营模式的提升。