中国人寿「国寿福少儿」重疾和复星妈咪保贝，买哪个？

大家好，我是Vincent。

今天我们来聊一聊少儿重疾险，很多人在孩子刚出生的时候就给孩子买上重疾险，除了能早一些有保障之外，另外的原因是：越早投保，保费越低；越年轻，身体状况更好，往往能顺利投保。

像是年过40再想买重疾险，已经是在加费、除外、延期、举报里面打转了，但孩子基本不会有这样的问题。

那我们接下来看看中国人寿的「国寿福」少儿重疾险，我们选取了复星联合的「妈咪保贝」少儿重疾险作为对比，来好好聊一聊这两款产品。

1、公司介绍

中国人寿保险公司，也称中国人寿保险集团，是国有特大型金融保险企业公司，公司总部设立在北京。

中国人寿保险的核心偿付能力充足率为272.15%，综合偿付能力充足率为281.57%。

复星联合健康保险公司于2017年初经中国保监会同意开业。该公司注册资本为5亿元，公司坐落于广州市。

2018年12月13日，复星联合健康保险在“第三届智能金融国际论坛”，获颁授“2018年领航中国年度评选-杰出价值成长性公司”。

复星联合健康保险公司最新的核心偿付能力充足率为165.04%。

2、投保规则

1、从保障年限和缴费期间上看，「妈咪保贝」都选择更多，爸爸妈妈可以选择先给孩子配置一个定期重疾险，随着产品的更新迭代，将来给孩子配置更合适的长期重疾险，而「国寿福」的选择相对少了，只有终身一个选择。

2、从投保年龄上看，两款产品相差无几，投保年龄都是满月到17周岁。

3、从等待期上看，两款产品都为180天。目前市面上重疾险一般等待期为90天，少数为180天。

3、保障责任

▍重疾保障

1、重疾数量

「妈咪保贝」包含110种，「国寿福」包含120种。

其实保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。

这两款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度关注。

2、赔付金额

虽然说法不太一样，但本质上是一样的，「妈咪保贝」、「国寿福」大多数情况下都以保额赔付。

▍中症保障

*中国人寿将“中症保障”定义为“20种特定疾病保障”

和重症、轻症相比，中症，顾名思义，就是严重程度处于中等的疾病。

比方说，同样都是心脏类疾病，它既可以属于重症，也可以属于轻症，还可以属于中症，就看严重程度如何。

重疾险的发展史来看，最开始只有重症。后来，保险行业创新，加入轻症，让一些相对没那么致命，但也会影响人们正常生活，需要进行治疗的疾病也可以得到赔付，中症则是对轻症的升级。

这两款产品的重症保障责任上，「妈咪保贝」包含25种，赔2次；「国寿福」包含20种，仅赔1次。

▍轻症保障

1、轻症数量

「妈咪保贝」包含51种轻症，「国寿福」包含30种轻症。其实病种数量不是关键，关键是高发病种。

最高发的轻症有五种：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉介入手术。

其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。两款产品包含全部5种高发轻症。

2、从赔付次数看

「妈咪保贝」赔付3次，每次30%保额；「国寿福」赔付6次，每次20%保额。
3、二次轻症赔付宽松度

两款产品对轻症都不分组，也没有赔付间隔期，但「妈咪保贝」和「国寿福」对同一疾病导致的两种或两种以上轻症，都仅按一种赔付。

▍身故/ 全残保障

「妈咪保贝」这款产品在投保时可以选择是按照保费（方式一）还是保额（方式二）进行身故全残赔付。

两款产品都保障身故。「妈咪保贝」保障全残、疾病终末期责任，「国寿福」没有这两项责任。

对于重疾险中的身故、疾病终末期保障，这两款产品与市面上绝大多数产品一致，都是“身故、疾病终末期与重疾”三赔一，如已经理赔重疾，则身故和疾病终末期不再赔付，所以这两个责任不用太过关注。

▍其他保障

「妈咪保贝」和「国寿福」都包含少儿特定疾病责任，保额翻倍赔付；「妈咪保贝」在此基础上附加了5种罕见疾病两倍赔付的责任。

「妈咪保贝」包含20种特定疾病，「国寿福」包含15种特定疾病。

关于少儿特定疾病，我们不是看包含的种类数量，关键在于包含多少高发病种。以下16种疾病才是真正的少儿高发的重疾：

接下来我们看一下，这两款产品关于少儿特定疾病的详细解读。

「国寿福」只包含6种高发的少儿特疾，并且“疾病或意外导致智障碍”，只保障6岁以上首次确诊，6岁以下得病是不保的，少儿特疾保障很一般。

「妈咪保贝」包含13种高发的少儿特疾，几乎是全部覆盖少儿特定高发重疾。

▍豁免责任

所谓保费豁免，被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

「妈咪保贝」自带中症、轻症豁免，可以附加重疾豁免，「国寿福」只能附加重疾豁免。

关于投保人豁免「妈咪保贝」，可以进行附加；而「国寿福」无法附加投保人豁免。

▍可附加保障

1、「妈咪保贝」可选重疾二次赔100%保额，不分组，间隔365天；「国寿福」没有重疾二次赔的选项。

2、「妈咪保贝」可选恶性肿瘤二次赔，间隔期3年；「国寿福」可以选重疾二、三次赔，同样间隔期3年。

3、「妈咪保贝」基本保额30万及以上可选少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴，这两项可选责任是捆绑附加的，不可单独附加其一。

4、保费

为了同一口径进行对比，两款产品都设置为：0岁，保额50万，20年缴费，无任何附加责任。

还记得我们之前提到的中症责任嘛，「妈咪保贝」在包含中症责任的情况下，保费几乎是「国寿福」的一半左右，「妈咪保贝」这款产品确实抗打。

如果妈咪保贝增加附加责任，把保障从单次升级到多次，同时增加癌症多次赔付，依然要比国寿福更好。

Vincent结语

妈咪保贝新生版是一款网红重疾险，所以保障时间、附加险选择很多（可多次可单次），适合不同的家庭情况，整体的性价比也很高；国寿福少儿版属于传统的少儿重疾险，价格略高，适合看重传统公司的人。

市场上产品很多，最重要的还是要合适，一定要在分析清楚利弊以后做给孩子选择保障，这才是对孩子负责人爸妈给孩子的长期保障。

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